商业银行在提供贷款时面临哪些风险?应该采取的措施？

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我国商业银行信贷风险的成因分析
形成商业银行信贷风险的原因众多：既有主观原因、也有客观原因，既有内部原因，也有外部原因。本文从我国实际情况出发，认为我国商业银行信贷风险的形成原因主要有三个方面：宏观经济、微观企业和银行自身。
（一）宏观经济的不利因素形成了商业银行信贷风险
作为宏观经济主体中的重要一环，商业银行的日常经济活动受宏观经济大环境的影响较大。主要体现在：
1.利率风险。利率不仅体现了资金的使用成本，还直接影响着商业银行的经营业绩。我国利率正逐步向市场化转变，再加上中国人民银行在进行宏观调控时，将利率作为调控手段之一，因此，利率的变化再所难免。利率的频繁变化会影响到资金的使用成本，也会使得银行的经营业绩发生巨大变化，从而加大了商业银行的信贷风险。
2.汇率风险。商业银行在进行经济活动期间，也会发生国际业务，而国际业务的发生便会面临汇率波动问题。人民币汇率正逐步走向国际化。国际金融市场的剧烈波动，汇率的大幅升水或贴水，使得商业银行在国际业务中面临的风险较大，尤其在我国商业银行缺乏国际业务风险管理经验的前提下，我国商业银行外汇贷款面临的损失较大。
（二）微观企业的经营不力形成了商业银行的信贷风险
企业在生产经营中，所持有的资金不可能完全来自于自有资本，而都是采用一定的财务杠杆，通过借款来满足资金的需求，其中一部分便是银行贷款。商业银行面临的信贷风险主要体现在：
1.企业的主观短期行为。企业责与权的不对等，导致了企业的短期行为，从而造成银行贷款被不合理占用，资产无法正常流动，继而加大了商业银行信贷风险。
2.企业的客观经营风险。商业银行在发放贷款前，需要对企业的相关信息进行审核，审核通过才能发放贷款。但是，贷款发放前后，某些因素会发生变化，如产品的市场需求减少等，从而使得产品滞销，企业财务状况恶化，继而影响贷款安全。
（三）银行自身的管理不善形成了商业银行信贷风险
商业银行信贷管理机制和自我约束机制不完善。由于长期的机制原因，我国商业银行的相关管理机制不够健全，对防范贷款风险的意识不强，“重贷还轻”的思想仍存在。同时，银行可能会超过自身实力发放贷款，或者贷款对象集中在几个企业，这些企业一旦发生危机，银行贷款的风险将加大。

应该采取的措施:
（一）商业银行应该加大对宏观经济的影响分析力度
宏观经济的变化加大了我国商业银行信贷风险。因此，培养专业的经济人才，时刻跟踪、关注宏观经济变量，及时反馈相关的信息，依据此信息，采取及时的措施手段，较少甚至化解信贷危机。
（二）商业银行应该加大对已发放贷款的追踪力度
商业银行发放贷款后，需要定期到企业检查其生产经营情况及贷款的用途。
商业银行通过实地调查研究，查阅企业的购销合同，继而判断该笔贷款是否能够给企业带来盈利。如果借款人不按合同约定使用借款，如将借款用作他处等，银行将收回剩余贷款，甚至全部贷款额，减少由于企业不能按期还款带来的损失。
（三）商业银行应该完善担保制度
银行为减少贷款风险，保证贷款安全，通常会要求借款人提供担保物或者抵押物。凡经银行发放的贷款应依法要求借款人提供担保物，办理信用担保手续或者财产抵押手续，当借款人不能按时还贷时，银行有权处理该担保物。
（四）商业银行应该健全银行约束机制，杜绝违规贷款
我国《商业银行法》明确规定：商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件，违反规定发放关系人贷款，造成重大损失的单位，直接负责主管人员和其他责任人应承担的刑事责任。