房货利率浮动的好还是固定的好？

Answer 1

这个问题很好，说明题主确实有深入的思考。贷款利率选择浮动还是固定，这是很多人疑惑的问题。其实，银行比借款人更关心这个问题，因此实际上银行往往走在贷款客户前面，在客户贷款时，银行早就设定了贷款利率的浮动方式。

具体来说，贷款利率浮动方式的选择，取决于利率走势。当市场利率上行时，银行会选择浮动利率，相对的，作为客户应当选择固定利率。相反，在利率下行的时候，客户选择浮动利率较为有利。

原因是，在利率上行趋势下，现在的贷款利率肯定比以后的利率低，如果采用固定利率，就能在后面几年享受现在的比较低的利率。打个比方，现在的基准贷款利率是4.6%，两年后基准贷款利率会上升到4.9%。如果采用固定利率，那么后面几年依然按照4.6%的利率进行上浮；如果采用浮动利率，那么两年后的贷款利率是按4.9%进行上浮。贷款客户将会支出更多利息。

在利率下行时，现在的贷款利率肯定会高于未来的贷款利率。在这种情况下，把现时的贷款利率固定下来，未来几年按照现在的贷款利率来支付利息，贷款客户将会节约一大笔利息支出。

不过，银行通常比借款人精明，它会预判形势然后制定利率浮动政策，作为贷款客户很难有机会自己来做决定。如果自己有机会做决定，不用那么复杂，记住利率浮动方式选择与银行相对立的那一个就行了： 银行要浮动利率，你就要固定利率；银行要固定利率，你就要浮动利率！

我是空谷寒潭，致力于输出有价值的金融知识和理财观念，感谢阅读！

央妈只给了你一次的机会，选择错了就不能再改了。

2019年8月前购房的所有人，都会受到的影响。

粗略估计利率差为1%，按贷款一两百万。每年利息就有1-2万，对于大多数家庭来说，每年一两万的还款，差别还是蛮大的。

我强烈建议你用LPR+浮动利率，且一年一签， 因为在固定利率,下跌的时候，你就要忍受你的高利率。

比如，你是前几年买的房子，当时签的是基准利率下浮20%贷款合同，那你的执行利率是4.9%*（1-0.2）=3.92%，每年的利率比今天的LPR低了0.88%，那么你的固定加点值，就是负88个基点。

你是这几年买的房子，当时签的是基准利率上浮20%贷款合同，那你的执行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那么你的固定加点值，就是正108个基点。

而LPR大概率是不会涨，之前前央行行长周小川，公开说 中国可以尽量避免快速地进入负利率时代 。只是避免快速，就说明未来是肯定会进入，中国一枝独秀，因为对比其他国家，基本利率都在1-2%之间，目前日本是1.41%，德国1.89%，中国的平均房贷利率，是5.53%

全球的央行利率都在下调，而中国上到下都认为。未来利率持下行态度。

就目前而言，利率下行的，概率是远远大于上行的概率，因为现在是货物大于需求的时代。中美之间口水仗就打了快一年。推动高利率就需要有新的 科技 ，以及生产力的大幅度提高，带动经济发展，目前5-10年之后的利率不会涨，那10年之后涨跌又与我们有什么关系呢？ 之后钱已经不那么值钱了。贷款已经还了不少，而你的工资都在涨，涨跌都影响不大。

这是一个很简单的问题，利率浮动与固定，哪个好？放在 整个经济周期 里来讲，无所谓哪个好，哪个不好，属于中性。

用现在LPR机制来说， 利率浮动 是指LPR加点，房贷LPR加点，一般是指 按揭房贷日 选择的LPR+点数，按揭合同签订后，点数已固定，但是LPR每月在变化，按揭者可以选择重定价，每年有一次变动LPR的机会，此时按揭者用的房贷利率就是属于浮动利率。

而 固定利率 ，是指按揭者在签按揭合同时，所选定一个与当时市场房贷利率均等水平的利率，固定在按揭还款期内不变。

当经济处于 扩张 周期，市场利率水平会走高，为防止通胀的加剧，市场利率逐步形成上涨趋势（也就是所谓的加息）。此时， 固定利率处于有利周期，不会因加息而承担高额成本；而浮动利率处在不利周期，会跟随市场利率走高，而承担高额资金成本 。

当经济处于 下行 周期，市场利率水平会走低，为防止通缩的加剧，市场利率逐步形成下跌趋势（也就是所谓的降息）。此时， 固定利率处于不利周期 ，因为市场降息，而承担高额成本； 浮动利率处于有利周期 ，会跟随市场利率走低，从而减少资金成本。

当前，全球经济处在下行周期，我国经济也面临较大下行压力，市场利率处在走低阶段，就从目前利率趋势来看，选择浮动利率较好。

谢谢阅读！

朋友们好！购房，是一个长期的负债。期限从十几20年到30年，甚至更长不等。利息就像一座大山压着，要是能少付一些多好…假设有固定和浮动利率可选，要视不同的情况和发展阶段，房价等因素来定！

所谓的固定利率，既在还贷期间内，无论贷款利率涨跌，房贷的利率不再变动。优点是可以避免借贷市场，利率，经济形势波动带来的不确定因素。将之推给银行。

浮动利率指在房贷期间内，房贷利率随利率市场的调整，而每年或一定时期调整一次。既有可能减少利息，也有可能增加利息。总之风险和收益都有贷款人承担。

有了以上了解，就容易选择了！像我们处于经济发展时期，国际 社会 目前进入加息周期，该周期很可能长达十年甚至更长，资金回流金融单位，房贷吃紧，各银行大幅上浮利息，贷款利息也有可能水涨船高！因此，在目前情况下，如果是固定利率，相对来讲是比较合算的！因为总体来看，利息下调的可能性不大，保持现状或上升的可能性极大！固定利率，等于把市场风险推给了银行！同时作为贷款人，也便于安排自己的资金。减少了不确定和随意性！

不过从目前市场的实践情况来看，房贷处于货方市场！即贷款的人多，资金有限。因此银行的主动权更大一些。目前绝大多数贷款是浮动利率…如果有条件可以选择，特别是短期限的房贷，可适当考虑固定利率。

先来看两者的差别，了解浮动和固定到底是什么意思。

固定利率房贷， 指在一定期间内，贷款利率保持不变的人民币个人住房贷款。

浮动利率房贷， 指房贷利率采用浮动制，中长期贷款利率根据央行的基准利率变化及时调整的人民币个人住房贷款。

实际上，目前我们国家个人房贷主要以浮动利率为主，大多数借款人与银行签订的房贷合同都是浮动利率的，也就是说，央行每一次升息，借款人的月供就要有相应的增加；反之，则会有相应的减少。相比浮动利率表，固定利率房贷可以帮助购房者防范利率风险，规避今后利率变动时引发的利息支出的不确定性，因此通常情况下固定利率房贷的利率水平要高于浮动利率房贷。但是固定利率房贷不一定省钱，当然啦，如果未来一段时期内市场普遍对利率看涨，还是比较好的。

总之，三个方面吧。一是判断未来利率水平是否处在升息通道；二是仔细考虑自身的收入情况；三是申请第二套以上住房贷款的，可以考虑用固定利率贷款来锁定中长期的住房贷款利率，避免利息和通货膨胀风险。

这个就经济发展形式来看，利率可能会下浮，所以目前来看还得是浮动的好一些，这个和你贷款的期限有一定关系，比如，贷款20年你就可以选固定，而贷款5年的就可以选浮动，时间短成本投入要低一些，因为大环境下，未来利率会下行一段时间，所以短期我建议浮动，长期可以选固定，看你的具体用途，以下是我的一些分析，希望对你有用。

从文件中我们看出，明年3月1日起，所有的存量贷款利率全部转换为LPR定价基准加点，主要有以下下2点需要注意:

1、借贷双方协商定价与固定利率。

这个协商定价，在未来我觉得可行性有一定的条件，银行也不会白白给你优惠利率，肯定会附加一些条件，而且，借款人做为合同中的乙方，话语权不高，所以大部分的利率，应该还是各家银行决定上浮的比例。

2、加点数值在你的剩余期限内不再改变。

其实加的点数值是基于你目前的贷款利率的，未来LPR对市场的影响是很大的，所以国家利用这个来调解市场是一种必然，只是覆盖的面扩大了，市场调控更为有效，对炒房者来说，这个因素会决定投资的成本，对经营企业的人来说，这个也会影响他们的现金流量与负债比例。

请注意，LPR是每个月都会发布的，所以，你与银行签订的合同，一定要明确调整的期限，一般来说都是一年调整一次，就是次年的1月1日。

也就是说，这一次的调整，对于还房贷的人来说，不会有太大的变化，专家预测，会下调利率，未来，很有可能LPR的利率会下行，最快也要到2021年的1月1日，才能感受到这个改变的不同。

最后，贷款的用途决定你的期限，执行什么样的利率和你在银行的业务都是有联系的，具体你要看你的贷款行需要什么样的业务，你懂的！

房贷利率固定与浮动选择，如果可以，我会继续选择浮动利率。当初，房贷就是选择浮动利率，七折优惠，节省了不少利息。

在银行办理抵押贷款时常常会遇到选择固定利率还是浮动利率的问题，我们在决定前，先要了解到底什么是固定利率，和浮动利率之间的区别；究竟哪种抵押贷款利率好，该如何选择？

首先，我们先认识一下什么是固定利率，什么是浮动利率，固定利率是指在一定时期内不受 社会 平均利润率和资金供求变化所影响的一种利息率，也就是说不管银行多次调整利率，升或降，怎么变化，合同约定好的多少利率是多少，你整个贷款时期中的利率就是多少，不会发生改变。比如我办理的抵押贷款贷10年，抵押贷款利率为4.78%，那直到这10年结束了我还完款，这个贷款年利率始终都是4.78%，不会发生变化。而浮动利率就正好相反了，它是根据 社会 平均利润率和资金供求变化而发生改变的，选择利率浮动，个人贷款利率随行就市，一年最多调整一次。

由于抵押贷款的贷款周期比较长，最长的30年，一般为10年，因此如果是还清借款之前未来利率上涨了则就选择固定利率比较合适，这样以后再怎么涨也和自己没关系，能避免借款人的贷款总成本的上涨，不过如果未来贷款利率下降了那选择固定利率就对借款人没好处了。

虽然目前官方对于房贷利率的政策是不降。但是从贷款利率换锚之后我们发现，房贷利率的过度与衔接非常流畅，在11月20日公布的LPR报价中显示，当前我国房贷利率市场的贷款利率呈现了下降的趋势。再结合今年早些时候的全国房贷利率走势来看，房贷利率确实有趋于下调的趋势。

最后，总结分析：

　　借款人在办理贷款的时候要综合考虑到当前的利率水平和未来贷款利率的变动情况，只有摸清了未来利率的变动趋势才能选择到更为合适的抵押贷款利率类。

贷款利率选择浮动还是固定，这是很多人疑惑的问题。其实，银行比借款人更关心这个问题，因此实际上银行往往走在贷款客户前面，在客户贷款时，银行早就设定了贷款利率的浮动方式。 具体来说，贷款利率浮动方式的选择，取决于利率走势。当市场利率上行时，银行会选择浮动利率，相对的，作为客户应当选择固定利率。相反，在利率下行的时候，客户选择浮动利率较为有利。 原因是，在利率上行趋势下，现在的贷款利率肯定比以后的利率低，如果采用固定利率，就能在后面几年享受现在的比较低的利率。打个比方，现在的基准贷款利率是4.6%，两年后基准贷款利率会上升到4.9%。如果采用固定利率，那么后面几年依然按照4.6%的利率进行上浮；如果采用浮动利率，那么两年后的贷款利率是按4.9%进行上浮。贷款客户将会支出更多利息。 在利率下行时，现在的贷款利率肯定会高于未来的贷款利率。在这种情况下，把现时的贷款利率固定下来，未来几年按照现在的贷款利率来支付利息，贷款客户将会节约一大笔利息支出。不过，银行通常比借款人精明，它会预判形势然后制定利率浮动政策，作为贷款客户很难有机会自己来做决定。如果自己有机会做决定，不用那么复杂，记住利率浮动方式选择与银行相对立的那一个就行了：银行要浮动利率，你就要固定利率；银行要固定利率，你就要浮动利率！