分红险是什么?

Question

希望有具体的解释，谢谢!

Answer 1

分红险——除了拥有基础的保障内容，保险公司每年还会核算保单红利分配给投保人，红利的领取方式可以是现金领取、累积生息，也可以抵交保费，或者购买缴清增额保险等。

这样一看，很多人会觉得分红险很好哇，还可以领钱，还可以抵保费。真是这样嘛？为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱  

对于分红险，我们要搞清楚它什么情况下才可以分红、分红的来源是什么、它怎么分这三个问题。

一、分红险怎么样才可以分红

根据《分红保险精算规定》：“本规定所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。 ”

我来划一下重点：实际经营成果、盈余、一定比例、保单持有人。

也就是说保险公司卖给你的这款保险，如果经营的好、有盈余的情况下，你和所有买了这款保险的人都可以享受分红。

二、分红的来源是什么？

分红的来源是可分配盈余，我们从利润项目进行划分，可以简单分为三部分：

1、利差利润项目

保险公司拿我们交了的保费去投资别的项目，投资收益比预计的高，高出来的部分就是利差利润，同时也是我们的分红来源之一。

2、死差利润项目

我们以寿险为例，寿险就是去世赔保额，如果理赔额比预计得低，那么两者之差就是死差利润，也是我们分红的来源之一。

3、费差利润项目

保险公司要做系统维护、雇人、营销……总所周知运作一家公司是需要费用，如果运作公司实际产生的费用比预期的低，那么两者之差就是费差利润，这部分钱也是我们分红来源之一。

分红险的分红，就是从这三种途径中得来的。所以分红险的分红充满了不确定性，不知道今年能不能分、会分多少。

三、分红险怎么分？

至于分红险怎么分，每个投保人会分多少钱，分多少钱是按照贡献比例来分，我们贡献的保费越多获得的分红就越多。

以一款分红险为例，这款产品今年盈利了，保险公司决定拿一部分利润出来分红，一部分分给股东，一部分分给投保人。

买得多，你就分得多；买得少，你就分得少。

总的来说，分红险收益不确定，保障也不足。如果看重收益，那还不如选一款好点的年金险作为养老保险，有保底利率，比如这些年金险收益都不错：十大值得买的年金险大盘点！

我就说这么多了，希望你帮助到你。

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资料来源：学霸说保险官网

Answer 2

分红型保险的意思是指，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的收益状况，按一定的比例以红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
另外，分红型保险的分红收益由保险公司的经营成果而定，分红是不保证的。
想要对分红险有进一步了解的朋友，可以来看看这篇文章：关于分红险，业务员不会告诉你的事

Answer 3

分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。

Answer 4

分红险是一种保险产品，它的主要特点是既有保障功能，又有投资收益。下面我们将从定义、特点、适用人群、产品种类以及注意事项等方面来详细介绍分红险。

一、定义

分红险是指在保险合同约定的期限内，被保险人享有保障，而保险公司则根据实际经营成果优于预期收益的部分，分配给被保险人的一种保险产品。这种保险产品通常包括寿险、意外险、健康险等多种类型。

二、分红特点

稳健性：分红险的分红并非固定，而是根据保险公司的经营状况而定。因此，分红险的分红具有一定的稳健性，可以降低投资风险。

保障性：分红险的保障功能与传统的保险产品相同，可以提供被保险人在合同期间内的身故、意外伤害等保障。

投资收益：分红险的投资收益与保险公司的投资业绩相关。因此，分红险的投资收益具有一定的不确定性。

三、适用人群

分红险适用于需要保障但又希望在一定程度上获取投资收益的人群。例如，对于一些有一定风险承受能力的投资者来说，选择分红险可以同时实现保障和投资的双赢。

四、产品种类

分红险的产品种类繁多，包括寿险、车险、健康险等。不同种类的分红险具有不同的保障范围和投资收益。在选择分红险时，需要根据自己的实际需求和预算进行选择。

五、注意事项

了解保险公司的资信背景：在选择分红险时，需要了解保险公司的资信背景，选择信誉良好的保险公司进行投资。

关注销售人员的专业素养：由于分红险具有一定的复杂性，因此需要关注销售人员的专业素养，选择专业的销售人员进行咨询和购买。

仔细阅读保险合同和条款：在购买分红险时，需要仔细阅读保险合同和条款，了解自己的权益和义务，确保自己的合法权益得到保障。

总的来说，分红险是一种既有保障功能又有投资收益的保险产品。在选择分红险时，需要根据自己的实际需求和预算进行选择，并了解保险公司的资信背景、销售人员的专业素养等。同时，也需要仔细阅读保险合同和条款，确保自己的合法权益得到保障。

我是奶爸，如果有保险相关的问题请联系奶爸保进行咨询！

Answer 5

目前我国保险业正处于高速发展时期，近年来保费收入以接近30％的速度递增，资产总额也从1999年的2604亿元上升到2003年的9123亿元。同时，我国保险业也正处于发展初期的摸索阶段。各大保险公司为了做大做强，在国内这块具有巨大潜力的市场中占领一席之地，纷纷追求规模扩张，并向集团化方向发展。一些保险公司不仅经营寿险、财产险，而且已经把触角伸向了证券、投资等金融领域。并且，随着保险市场的发展，保险险种已不局限于传统的保障型产品，分红保险、投资连结等投资型产品开始迅速充斥到保险市场中。2000年全国分红保险保费收入占寿险保费收入的比重仅为3.7%，到2002年，这个数字急增到40%以上，2003年继续增加至60%以上。分红险销售的好坏，直接决定一家寿险公司整体业绩的好坏。表面上看，分红险大有取代传统寿险主要地位的阵势。甚至连财产险公司也不甘寂寞，开发分红型财产保险产品。然而这是否是保险公司的业务发展方向？或者说保险公司的主营业务是否应是分红保险？我的观点是否定的。

所谓人之生、老、病、死，保险应当首先解决人们的养老、疾病、医疗、意外等基本保障，方才探讨如何提高生活质量。分红保险即是为了满足后者的需求而出现的。保险业较发达国家是在人均投保率相对饱和，金融混业经营成为主流的情况下开发分红等投资型产品的，主要考虑是产品创新。但是在保险密度287.44元，保险深度3.33%的我国，人均200多元的保费连基本保障都无力支撑，又何谈拿百姓多余的钱去投资呢？各公司为了抢占市场份额，增加保费收入而大力推广分红险的销售，而国内投保人对保险认识不够，对分红的期望过高，而导致市场低靡则怨声载道，行情看好时，又盲目退保，转向股市。这种类似畸形的市场开拓过程，有违保险业发展的正常轨道。

分红险与传统保险的区别是除了基本保障，投保人还有一定的红利分配。红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益，以及其他一些利润来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关，其中利差益是红利的主要来源，保险公司的投资回报直接影响分红大小。可以说，投资环境的好坏是分红表现的晴雨表。1998年国内各家保险公司的平均投资收益率为7.5％，而2001年则降为4.3％，近两年，就只剩2％至3％了。早期过高保证利率的分红险，受连续降息的影响使寿险公司经历了严峻考验。而近期，由于投资环境不佳，投资渠道未完全放开，分红普遍很低，甚至低于银行储蓄，导致投保人不满，一定程度上造成了保险市场的不稳定。

分红险还有一个特点是替代性。也就是说它和其他金融产品可以相互替代。这个特点决定了人们很大程度上将其作为投资理财的一种方式，一旦证券、基金等投资市场转好，人们就会把钱从分红险上转入其他投资项目中去。今年第一季度银行保险保费下滑，主要就是由于证券、基金市场的全线飘红所造成的。从这个角度上来看，保险公司目前保费规模泡沫太大，很大一部分实际上仅为托管资金。这种情况存在很大的隐患，当投资市场行情好时，客户大批退保，保险公司会面临巨大的现金流风险。

另外，从保险公司的资产负债管理模式来看，分红保险过多销售也是不利于保险公司发展的。寿险公司对资产负债的管理注重现金流的连续性和稳定性。而分红保险由于保障功能不强，客户强调其投资功能，故相当多的投保人选择趸交保费方式，这种现象以银行保险尤为突出，其结果使得保险公司的趸交保费比重过高，业务结构受到严重影响，对公司的长期发展不利。

当然，分红险对我国保险业发展的贡献是不可忽略的，它是保险产品体系的重要组成部分。为实现我国保险业的良性发展，走长远发展的道路，目前来说还是要回归保险的本性，把重点放到传统保障型的保险产品上，增强保险的保障功能，考虑客户的切身利益，开拓人们切实需要的保险产品。以保障为先导，投资分红为补充，切实提高保障水平。这与保险公司的长远利益也是一致的。