医保改革个人到底吃没吃亏？

Question

新一轮医保改革引风波，连日来，全国多地的医保改革新政落地，很多人认为，个人医保账户的钱少了。本轮医保新政对老百姓意味着什么？

Answer 1

个人到底有没有吃亏，具体还需要根据你对医保使用的依赖情况。如果你对医保使用的力度比较大，那你大概率是没有亏，甚至可能还赚了。但如果你平时使用医保并不多，那么很显然是亏了。

医保缴纳一直在民众中存在很多的争议，比如缴纳金额的增长，报销门槛的提升等。新一轮的医保改革，更是引起热议，甚至直接将医保缴纳推到了风口浪尖。

我在网上看到多地的医保改革政策宣布落地，总得来说也是大同小异，主要都是集中在门诊共济、个人缴纳医保费用划入个人账户金额的缩减、单位缴纳的医保费用全部计入统筹账户这三点。当然还有地方步子迈得比较大，乃至直接取消了灵活就业人员的个人医保账户。

本轮医保的改革对老百姓意味着你的医保个人账户金额将会大幅度缩减，但如果你真的对医保使用很依赖，你获得的报销力度将会比之前的要大，而且还可以使用家人的。就比如下面武汉这位林奶奶反映的那样：

“我是一名退休职工，患有慢性病。在某二级医院门诊就医，发生可报销费用4000元，除去起付线700元，按二级医院60%的报销比例，可报销(4000-700)元*60%=1980元。虽然门诊共济后，个人账户少划入1360元，但是享受的待遇却多了620元。”

由此可见，对于奶奶而言，医改政策的落地让她获益更多。但是也有网友反应自己平时主要使用医保购买一些保健品，而医改后，个人账户少划入了将近2000多元，很难过。

其实，此次医改的方向在我看来对大多数年轻人来说是弊大于利的，毕竟他们生活中很少会使用医保，划入金额的减少就意味着医保存款的缩减。而对那些有慢性病的老年群体来说则是利大于弊，他们能够报销的费用有了一定提升。

当然，这么做也是没有办法，部分地方的医保基金支付已经处于超额状态，压力太大，个人账户金额减少也是改革的必然结果。不过为了能够平衡这一点，许多地方还推出了门诊共济，也就是说一个人的社保可以提供给家里的直系亲属（父母、老婆孩子）使用，以此达到“统筹基金管大病，个人账户管小病”的目的。

虽然此次的医保政策也是综合各方面考虑后推出的，但是总体来说并不是很受大众欢迎，希望可以进一步完善、改进。

Answer 2

改革后大部分参保人个人账户当期计入会减少，但改革后门诊待遇更好，真正患病的群众和老年人更受益。

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我相信每一次改革的初衷，都是为了我们百姓好。这次医改的福利明面上侧重于患病的群众和老年人，对于年轻健康的人群来说有怨言也是可以理解。但是我们每个人都会有年老的时候，都会有生病的时候，疾病带来的经济风险是长期的，有时候是突然性的。所以，我们在这次医改面前要做到：算得到小账，也要算大账，还要算长远账。

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根据多地医改落地的“门诊共济”政策，共同特点有三个：

1.在职职工方面，一是因个人缴纳的医保费用计入个人账户的钱被削减等原因，导致个人账户余额大幅减少；

2.二是单位缴纳的医保费用，全部计入统筹账户；

3.退休人员方面，也因为划入方式和比例的改变，导致个人账户余额大幅度降低。

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简单说就是我们经常看得到的医保卡个人账户上的金额变少了。这个直观的冲击感太强烈了。

不过，这次多地医改的“门诊共济”政策是个好事，特别是对于需要经常看门诊的人以及老年人来说。具体有以下几个方面：

一是更多的疾病种类、药品目录可以纳入报销范围。这次多地的医改统一规范了普通门诊药品、诊疗目录；扩大了门诊选点范围，患者可以在更多的医疗机构看病；提高了门诊特定病种保障待遇。所以，对于门诊需求多、患病多的参保职工受益是比较明显的。

比如有患者反映说到医院拔牙看病、CT拍片等以前未纳入门诊统筹报销的项目，现在也能报销一部分费用了，实实在在的给病人减轻了负担。

二是统筹账户报销比例提高了。个人账户钱少了，但是统筹账户钱多了。以广州市为例，新政实施之后的12月份，广州市第一人民医院共惠及2.7万参保人，人均报销金额从原来的150元增加到380元，报销比例增加153%。

三是个人账户家庭共济，保障范围更大。个人账户的使用范围从参保人员本人扩展到本人及其配偶、父母、子女，身体健康、生病少的职工医保参保人可以把本人的个人账户与家庭成员关联，支付子女、老人的就医购药费用，保障范围更大，实现了统筹基金社会“大共济”、个人账户家庭“小共济”。

我的也是职工医保，关联了小孩和我父母的医保。平时小孩看门诊、老人拿慢性病药的时候，我也会从我的医保代支，不仅享受了医保报销优惠部分，也能支付个人自付部分，这点体验挺好的。

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医改涉及面比较广、专业性比较强、复杂程度比较高，希望我们各地的医改过程能够做好各项配套服务的衔接联动工作，让我们百姓能够体验更好的医疗服务。

Answer 3

您好，医保改革个人并不意味着会吃亏。

图片来源于网络

改革后，从当期看，大部分参保职工的个人账户划入会减少；

从长期看，所有参保职工都增加了此前没有的普通门诊待遇，特别是患病群众和老年人受益更多。

相当于用个人账户减少划入的钱为参保职工增加了普通门诊统筹待遇，最终受益的还是参保职工自己。

不仅如此，改革后统筹基金的规模更大，对参保职工的支付能力更强，对病种的保障更全。

改革后个人账户每月新增划入额度有所减少，但并不意味着个人会吃亏。

首先改革后，参保人缴费负担不变、个人账户的历史积累额不变，仍然归个人使用，还可以在家庭成员之间共济使用，同时，支付范围也进一步扩大，能够惠及到更广大参保人员。

此次改革，不仅没有影响参保人以往的待遇，还新增了普通门诊统筹待遇。

也就是说，职工医保参保人在普通门诊就医，也可以享受医保报销待遇。

原来门诊费用负担较重的门诊慢特病种，医保待遇和就医方式不变，参保人可以继续享受。同时还将逐步加强部分慢性病、特殊病的门诊保障，减轻参保人员医药费负担。

个人账户划入额度变少了
就医购药的费用该怎么解决？

目前，可以就近选择在医保定点医院门诊就医购药，按规定享受职工基本医保普通门诊统筹待遇，或者选择在医保定点药店使用个人账户购药。
支持外配处方在定点零售药店结算和配药，充分发挥定点零售药店便民、可及作用。

届时，参保人员在定点药店购药也可以享受职工基本医保普通门诊统筹待遇。

一：改革后，参保人保障待遇发生哪些变化？
答：一是互助共济功能显著提高。这次改革统一规范了普通门诊药品、诊疗项目和耗材保障范围；扩大了普通门诊选点范围，允许各市将职工可选择的门诊定点范围从基层扩大到了各级别医疗机构；在继续坚持门诊保障不设起付标准的基础上，提高了在职职工和退休人员的门诊支付比例以及年度最高支付限额；部分地市同步提高了门诊特定病种保障待遇。门诊需求多、患病多的参保职工明显获益，特别是罹患慢病的参保职工，往往是减计数百元、报销千余元甚至数千元。
二是职工医保个人账户家庭共济。个人账户的使用范围从参保人员本人扩展到本人及其配偶、父母、子女，身体健康、生病少的职工医保参保人可以把本人的个人账户与家庭成员关联，支付子女、老人的就医购药费用，保障范围更大，实现了统筹基金社会“大共济”、个人账户家庭“小共济”。
三是适当扩展了个人账户使用范围。改革后，个人账户可以用于支付在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用，还可以用于配偶、父母、子女参加城乡居民医保等的个人缴费，使用效率更高，保障范围更广

二：改革后虽然门诊费用提高报销了，但在药店享受待遇不够方便，怎么办？

一是建立国家谈判药品“双通道”管理机制。参保患者凭定点医疗机构开具的外配处方，到“双通道”零售药店购买国家谈判药品，享受与定点医疗机构相同的报销政策，更好地满足参保患者用药需求。

二是将“互联网+”复诊纳入医保支付范围。发生符合规定的诊查费和药品费，医保基金按照线上线下一致的原则予以支付，方便参保人就医购药。

三是落实医保报销政策。医保政策支持定点医疗机构根据参保患者病情需要，适当延长门诊单次处方用药天数，最长可达12周。

三：这次门诊保障方式改革主要是想解决什么问题？

答：职工医保包括统筹基金和个人账户两部分。改革前统筹基金保障住院和门诊大病，个人账户保障门诊小病。“个人账户保门诊小病”方式的局限日益凸显，出现了参保职工“有病的不够花，没病的用不了”的情况。
个人账户沉淀资金趴在健康状况较好的年轻群众和健康群众的账户中，有的年轻群众个人账户沉淀达数万元；另一方面，退休群众和患病群众结存少不够用、门诊个人自费负担重，特别是患慢性病的退休人员迫切希望建立普通门诊统筹。

需要说明的是，职工医保个人账户是自我保障，不能发挥社会保险互助共济的作用，仅靠个人力量难以应对疾病带来的经济风险；职工医保统筹基金是全体参保人之间的互助共济，由全社会共同承担和化解疾病风险，实现了健康的人帮助生病的人、年轻的人帮助年老的人、收入相对高的人帮助收入相对低的人，体现了社会保障的再分配功能，保障更有支撑。如果个人账户占用大量资金，医保共济保障功能将大打折扣。

所以个人认为并未吃亏。希望能帮到您！

Answer 4

连日来，全国多地的医保改革新政落地，引起阵阵波澜。

很多人认为，个人医保账户的钱少了、报销有门槛了，个人“吃了亏”。

本轮医保新政对老百姓意味着什么？我们应如何对待这一问题？

顶端新闻记者查阅公开资料发现，多地“门诊共济”政策的规定基本一致：在职职工方面，一是因个人缴纳的医保费用计入个人账户的钱被削减等原因，导致个人账户余额大幅减少，二是单位缴纳的医保费用，全部计入统筹账户；退休人员方面，也因为划入方式和比例的改变，导致个人账户余额大幅度降低。

总之，医保新政造成了一个直接结果：医保卡中个人账户上的钱变少了。且部分地区的灵活就业人员，不再建立个人账户。这是很多人的直观感受。

其实，本轮医保改革的政策设定不止这些。

2月10日，顶端新闻记者采访了两位郑州市民。

“前段时间我治疗龋齿，就用了这个门诊报销。”说起职工医保门诊共济保障机制(以下简称：门诊共济)，在郑州某企业工作的高先生深有体会，“其实，要不是去拔牙，我也不知道到门诊看病还能报销了。”

高先生花费的医疗费用共计1936.45元，因其是在郑州大学第一附属医院门诊就诊，故需按照三级定点医疗机构门诊就医在职职工报销55%来计算。

根据上述医院门诊缴费凭证显示，高先生此次门诊就医的花费，由医保统筹支付1006.65元，高先生个人医保账户支付了929.80元。

与高先生一样，因就诊得知或至今仍不知道门诊共济的，还大有人在。

事实上，河南省已从2022年7月1日起，在全省全面实施职工门诊共济保障，而对此政策感受较为明显的，则以老年人为主，刘先生就是其中一位。

“我闺女医保卡里的钱几乎没花过，取也取不出来，不过，现在我能用她的卡。”刘先生患有慢性病，每个月医保账户的钱多数用来买药，但凡再有个其他就医需求，往往只好自掏腰包，“门诊能报销，而且还能用子女的医保卡，这点还挺好。”

亏了还是没亏？我们来算笔账。

假设一位郑州退休人员每月养老金为4000元。

若按照以前的标准，其每个月的医保账户会收到4000*4.5%=180元，而实施门诊共济后，其每个月医保个人账户收到的费用，调整为人均养老金*2%，根据网上数据显示，2021年河南职工人均养老金为3278元，这样一来，其每个月医保个人账户收到的费用就会变为3278*2%=65.56元。

如果其因颈椎病到某三级医院门诊就医，发生可报销费用3000元。

按照门诊共济政策，除去起付费(又称门槛费)40元，按三级医院55%的报销比例，可报销(3000-40)元*55%=1628元。

虽然其个人账户少划入约1400元，但其享受待遇却多了200多元。

而按照武汉门诊共济的政策，假如在职职工李先生年收入8万元，患有慢性病。

他在某二级医院门诊就医，发生可报销费用4000元，除去起付线700元，按二级医院60%的报销比例，可报销(4000-700)元*60%=1980元。

虽然门诊共济后，李先生个人账户少划入1360元，可他享受的待遇却多了620元。

“退休人员感受比较强烈，因为能看到的是个人账户里钱少了，感觉自己的待遇受了影响，毕竟很多人觉得钱在自己账户里的，才是自己的。”某中部省份医疗系统人士称，门诊共济，是通过将普通门诊费用纳入统筹基金报销，减轻参保人员特别是老年人门诊医疗费用负担，进一步强化医保基金的保障功能，提升医保基金的使用效率。

在他看来，医保部门想要的，是实现“统筹基金管大病，个人账户管小病”，而之所以提出门诊共济，是因为原来的职工个人账户不具有共济性。“年轻人医保账户里的钱几乎都是越存越多，很少往外出，可老年人的账户很多都不够花”，这就造成参保人员之间积累的账户结果差距很大。

当然，医保基金支付压力大也是另一重原因，比如有些省份刚到第四季度，医保基金就已出现超额支付。

“个人账户减少是改革的必然结果，但个人账户减少并不意味着保障会打折，而是放到了共济的大池子里，保障不会丢。”上述人士补充道。

另有业内人士从社会保险的基本理念进行分析。

其认为，风险防范机制不是收入分配机制，其强调防范社会风险的作用，是救命钱。

而个人账户钱数的多少，可能眼下对个体来说有收入多少的差别，但从制度上来讲，共济保障更具有风险防范功能。

“有人说不该让个人账户买单，但其他办法又是什么呢？”上述业内人士表示，不管是提高医保缴纳费用，还是增加政府在社会保险方面的投入，都只会增加企事业单位以及财政负担，“政府财政在社保这块投的多，那必然在其他部分就会减少。”

“从长远来看，门诊共济保障机制是个好事，特别是对老年人来说。”他说。（

Answer 5

医保改革总体来说，对我们个人是没有吃亏的，但是会有一些其他弊端影响的。

1、医保个人账户减少，获得感降低。比如退休人员王某养老金6000元，改革前，按个人养老金4%返款每月就是6000×4%=240元；而改革后，按人均养老金的2%返款，假设人均养老金3500元，则返款为70元，减少170元，降幅为71%，对此，有网友戏称这叫“腰斩”。所以，养老金越高的退休人员，医保个人账户返款越少，降幅越大，对美好生活的获得感就会降低越多。

2、影响就近买药，增加买药负担。医保个人账户减少后，社保卡上的钱就不够退休老人去药店买药了，如果就近到家门口药店买药的话，就不得不要自己掏腰包买账了，这其实给退休老人带来了很大的经济压力。加上到较远的医院排很长队看病买药，不仅交通不方便而且容易产生意外事故。

3、医院医疗压力陡增，可能会产生医患纠纷。社保卡上的钱变少了，账户余额更加珍贵，要想门诊报销的话，不管得了什么病还是日常买药，都会一窝蜂往医院跑看病买药。这时医院门诊流量明显倍增，排队看病买药花几个小时也司空见惯，等到自己排好队买药时药卖完了，加上医务人员有限，同时对门诊报销的流量估计不足，可能会引起看病老人的不满，甚至会产生医患纠纷。

4、可能会出现报销额度不高，不如改革前返款额度。改革后，退休人员为了门诊报销，省一分是一分，都跑到医院门诊买药。但医院医生出于药规约束，不得随意在门诊开药，必须等到退休人员做完各项检查后，才能开出处方药。这对于过去简单到药店买药就能解决的问题，现在必须做过一些检查后，对症下药，而且这些检查费还不能门诊报销，加上还有一定的门槛费，比如我们当地门槛费800元，超过800元的部分才能按比例门诊报销，这无疑增加看病难、拿药难。所以，出现报销额度不高，不如改革前返款额度。

不过，尽管有以上4个弊端，但是医保个人账户改革已定，这也是门诊共济改革的必然趋势。那么，会增加退休人员焦虑吗？应该说确实存在这样的可能性，因为退休人员医保个人账户返款减少了，而且对于养老金高的退休人员而言，其医保个账户等于“腰斩”了，降幅很大，超出了退休人员对医保门诊共济改革的预期。不过，我们也看到了，个人账户划入额度减少不等于个人保障待遇降低，一方面本次改革是从慢性病、常见病、多发病出发的，将退休老人作为最突出的保障群体进行制度考虑的，给予倾斜照顾，比如将退休老人门诊报销比例再提高5%；

另一方面完善老年人慢病门诊保障，减轻老年人患慢性病、特殊病长期门诊看病的费用负担，比如说，将老年人常患的老年痴呆、青光眼、黄斑性眼病等疾病纳入慢特病门诊保障范围。