惠民保3大真相，几十块也别乱买！

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一、理赔门槛高

相信大家都看过惠民保的宣传页面，大多数都写着最高能报销几百万，看起来非常给力对不对？

但其实惠民保的报销门槛比较高，一般每项保障各有 2 万的免赔额，意思就是：

我们看病花的钱，在经过医保报销后，每项保障超过 2 万块的部分，才能用惠民保报销。

因此，如果只是小病小痛，惠民保起不到什么作用，可能至少得花个大十几万，才能用它报销。

二、报销条件有限

很多人想着靠惠民保，就可以彻底弥补医保的不足，但是大多数惠民保，报销范围比较有限：

一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且普遍只能报销 50%~80%。

我们知道，住院费一般分为 2 部分：

社保内：医保报销后，就差不多了；

社保外：一旦生大病，最大的开支就是社保外的部分，尤其是「自费药、进口药」。

有的惠民保虽然有特效药保障，但保障种类有限，无法覆盖所有高发重疾。

以帝都的惠民保（北京普惠健康保）为例，虽然已经能报销 108 种特效药了，且大多属于高价抗癌药，但是这类药品费用最高只能报销 60%，剩下的只能自费。

整体看下来，惠民保的保障还是非常有限，单靠它来解决大病医疗费的问题，是不够的，接着来看保证续保的时间。

三、不保证续保

惠民保的宣传页面上，不会写到的最大问题就是：不保证续保！

这点可能很多人都不知情，直接一点说就是：

我们今年买了惠民保，如果保险公司明年不想卖了，那一点办法都没有，到时候生病的医疗费，就只能自己掏...

听到这里，可能有人会问了：你上面说了惠民保这么多缺点，那是不是就不能买了呢？

并不是啊！其实，惠民保也有其它医疗险没有的优点，比如：

健康要求宽松：大部分城市推出的惠民保，之前得过癌症也能买；

不限年龄：八九十岁也能买，对年龄大的人群很友好；

不限职业：比如警察、消防员等高危职业人士也能买。

因此，对于那些身体不好、年龄较大，已经买不了普通商业医疗险的朋友来说，惠民保真的就是为数不多的保障了。

但如果你和家人还年轻，身体健康，惠民保并不是最优选择，你完全可以选择保障更全面的百万医疗险。

我们要是生病住院了，用医保报销完，只要花的钱超过了 1 万块的部分，剩余的医疗费，百万医疗险基本可以 100% 报销，最高能报上百万，不用担心保额不够用。

另外，像一些癌症的放化疗这样大病的门诊也能报，还能帮我们垫付医疗费，非常实用！

▎小结：

目前在售产品中，像太平洋蓝医保·长期医疗险就是热门的百万医疗险之一，身体健康、年纪 65 岁及以下的可以考虑这款。它最大优势就是能保证 20 年续保。

蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评

20 年内无论是有健康变化还是理赔过，都不影响续保，不像惠民保只能交一年保一年，不保证续保，来年能不能继续买无法确定。

如果大家身体比较健康，还是买百万医疗险更安心，惠民保只能作为我们退而求其次的保障，下面详细看产品测评。

四、哪款医疗险保障更全面？

如果你想了解更多百万医疗险的产品细节，可以保存收藏下面这张表格来选

我特地花了一周时间、总共测评了 680 款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你可以放心入，都是市场上名列前茅的产品：

直接说结论：

如果你追求保障全面：可以考虑买太平洋的王牌产品蓝医保，以及平安的新品长相安·长期医疗险。

长相安长期百万医疗平安健康?医疗险保证续保20年家庭投保优惠 查看测评

这两款都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，特别是平安这款最高 70 岁也能买，非常友好。

支付宝的好医保（20 年）也很不错，同样是大公司人保出品、能保证续保 20 年，虽然外购药费用只能报销 90%，但是它的健康告知更宽松：

比如不询问 1 年内的检查异常情况，如果买不了上面两款产品，可以试试这款。

好医保长期医疗险（20年版）人保健康?医疗险20年保证续保保障升级抗癌特药保障 查看测评

如果买不了保证续保 20 年的产品，还可以关注瑞华医享无忧惠享版、尊享 e 生 2023?这两款产品，保障也还不错，可以作为备选。

如果父母身体已经不太好，买不到百万医疗险了，目前市面上也有比惠民保更好的防癌医疗险，癌症作为最高发也最容易复发的重疾，能保障还是挺不错的。

你可以直接选终身保证续保的金医保 1 号 Pro?父母防癌医疗险（升级版） ：

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能报销二级及以上公立医院普通部产生的医疗费用，首年会赠送质子重离子医疗的附加保障；

它还可以附加最近大热的?CAR-T 疗法保障，保额 200 万，按需选择就行。

如果你看完很动心，但是纠结不知道选哪款，或者健康状况不太好、父母年纪较大等，不清楚是否能顺利购买和理赔，可以点击文末卡片，有专业的规划师提供产品讲解和核保服务：