每个月累积，利息，如何算

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现在的利息计算基本的原则就是“钱在你手上多长时间就计算多少利息”。你说得每个月累积，如果是每个月像反按揭一样计算一次利息就简单，但如果是高利贷那种就是不是下面银行这种计算方法，所以人家说它是骗人的，高利贷是每月把上个月的利息算进去再滚一次，比如本金10000块一个月有100块钱的利息的话，第2个月开始实际上是按10100 算利息的，这就是为什么高利贷在到期之前不急着找你还钱的原因，它是在用上个月的利息来计算滚利啊（相比来说买房的人每月都要去银行还钱），如果月利率 5% (高利贷一般都很高啊)，12个月滚成了 (1 + 0.05) ^ 12 次方 - 1 ，也就是总共增加了 79.59%，如果人家是按每天滚的话，那就吓死人啊。

举例来说：
你贷款 120000 块，等额本金方式每月还5000，2年还清，年利率8%，那么产生的利息：
假设从2013.12.01开始贷款，第一次还钱在2014.01.02 (本来是说 1号还钱，但碰到法定假期后推).
第1个月过后：这个月以来共有120000 在你手上呆了32天，利息：120000 * (8 /100/360) * 34
第2个月过后：这个月共有115000 在你手上呆了30天，利息 115000 * (8 / 100 / 360) * 30
第3个月过后：这个月共有 110000 在你手上呆了28天，利息 110000 * (8/100 / 360) * 28
....

依此类推，这里面基本上只有每月的天数不同（或者因为法定假期还后推）。如果碰到调整年利率的情况下，一般贷款合同会说明是什么时间开始生效的，比如假定和每年2次的结算日一样的话，那么在，假如 5.20 加息，那么你的那个 6.1 还钱的这一期是不变的，从7.1付钱的那一期开始它用新的年利率计算。当然具体年利率变动如何生效有很多种情况，像香港银行一般的商业贷款是立即生效，当天晚上就起作用了。

我们反过来理解“以房养老”的反按揭，就是你把楼房抵押给银行每月从银行领钱养老去旅游啥的，银行每月给你 2000块，年利率按8%算，10年后到期，那么银行借给你的钱同样的按上面的方法计算，只不过是你手上拿着的银行的钱逐渐增加了，10年后银行把房子卖了，钱先用来把你欠银行的钱还清，多出来的当然还给你（如果你还在世的话），如果去世了多出来的钱依然是法律意义上承认的遗产可以被继承。

对于人民币用年化利率 / 360 来换算每日利率，港币 /365，美元 /360 这基本上是固定的，一般不会变化的。