重疾险保险陷阱

Answer 1

保险市场的竞争非常激烈，几乎每天都有新产品上市，虽然保障更好了，保障组合更加灵活了，但是选择也更难了，很多粉丝都跑来跟深蓝君抱怨：这么多产品到底选哪个好呢？

深蓝君根据自己的经验，为大家总结了5个常见的陷阱，共大家参考：

常见陷阱1：缺少高发轻症

无论是 80 种还是 100 种重疾，各家公司 前 25 种疾病都是相同的，而且占到重疾理赔的 95% 左右。

但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。所以深蓝君建议，大家在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。那么高发轻症包含哪些呢？

深蓝君通过近年来的理赔数据，并结合 6 种高发重疾病种对应的早期轻症，我总结了 11 种常见的高发轻症病种：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型心肌梗塞

冠状动脉介入手术

微创冠状动脉搭桥

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

慢性肾功能衰竭

单侧肾脏切除

较小面积Ⅲ度烧伤

视力严重受损

主动脉内手术

常见误区2：法定重疾有后门

虽然说几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾，但其实这里面有一个后门，其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：

双耳失聪

双目失明

严重阿尔茨海默病

严重帕金森病

严重运动神经元病

语言能力丧失

这就给一些保险公司创造了机会，有些产品回规定只保障至70周岁，而之后就不保障了。我们知道70岁前后正是疾病高发时期，如果只保障至70岁，确实有点不够意思。

常见误区3：大而全，所以贵

现在市面上很多产品做的看起来非常全，也非常复杂，普通用户很难看明白。而这种产品往往会有以下几点隐患：定价不透明，很多保障都是共享保额，保费高于单独购买相关保障产品的保费等。

比如下面这款产品：

深蓝君针对大而全的保单，在深蓝保官网单独出过一篇原创文章《大而全的保险有哪些优缺点？两种方案对比，哪种更划算？》来分析这类产品，有兴趣的朋友可以查看。

常见误区4：返还保险最划算

有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。但是通过产品对比，深蓝君发现，只要是带有返还功能保险产品保费，要比不带返还型功能保险产品贵出几倍。

保险公司拿着我们多交的保费去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。深蓝君认为用多出来的钱其实可以用来购买更高的保额，或者配置其他种类的保险增强保障来得更有价值。

常见陷阱 5 ：健康告知随便填

很多代理人为了促成签单，会告诉想要购买的朋友：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：

订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。

可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。

写在最后

事前多一些了解，事后少一些烦恼。重疾险是大部分家庭规划保险的重点。可是一份合同洋洋洒洒几十页，里面除了金融，还涉及到医学、法律，普通消费者根本就抓不到重点。

如果不注意细节就随便乱买，很可能会买到不合适的产品，后续退保也会产生不少的损失。所以，预防永远胜于治疗，事前规避优于事后补救。投保前多去了解和对比，这才是理性的消费。

Answer 2

下表为《聊斋志异》二十四卷抄本的目录，此版本中并无补遗和附录：序