买重疾险需要注意什么？常见疑问解答！

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一、有百万医疗险，还需要买重疾险吗？

现在的百万医疗险保额几百万，住院医疗/特殊门诊的费用基本都能覆盖，而且一年只要几百保费！

还需要动辄一万大几千的重疾险吗？

这是个好问题，我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床一年多，一共花费了60万医疗费用；

所幸医保福利不错，也有商业医疗险，费用可以报销得七七八八。

可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已一年多不工作了，还要休养一大段时间。

家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？

可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一大笔钱，任意我们使用，度过这段难关。

重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。

二、重疾险升级了，以前买的会过时吗？

最初的重疾险，只能保 4 种重疾，而现在的能保上百种重疾、几十种轻中症，不仅保障更全面，价格还更便宜。

既然重疾险一直在升级换代，我以前买的不就过时了？要退了买新的吗？

从重疾险的作用来看，它是不会过时的，因为保障仍然在。不过以前买的重疾险一般保额都不高，那我们可以适当补充一份，这样既增加了保额，也能有更好的保障。

这里要提醒大家，退保会有较大的损失，一定要谨慎考虑。

另外，随着医学技术进步，重疾险的保障病种、赔付条件等也会做调整，如 2020 年新发布的 “重大疾病定义使用规范”，就有以下几点变化：

更新重疾病种：轻度的甲状腺癌不再作为重疾来赔，增加了轻度癌症、严重克罗恩病等法定重疾。

更新理赔条件：过去要求 “开胸” 才能赔的，如今 “微创” 也能赔了，如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术。

这是不是意味着，按照新的医学标准，以前买的重疾险没法赔了？

先别慌，在重疾新定义发布后，不少保险公司都推出了 “择优理赔” 政策：即使买的是旧重疾，也可以 按照新定义来赔，哪个宽松赔哪个，非常人性化。

而且，根据《健康保险管理办法》规定：保险公司不能因为通行的医学诊断标准与合同约定不符合而拒赔。

图片来源：《健康保险管理办法》

举个例子来解释这项规定：

如严重原发性心肌病，条款约定理赔时需提供超声心动图诊断证明，但未来若出现其它检查也能确诊严重原发性心肌病的，那么就不能以没有提供超声心动图为由拒赔了。

总的来说，不管重疾险如何更新换代，对我们的影响都不会太大。但买完保险后，一定要定期检查一下自己的保障，及时调整。

三、现在买的重疾险，几十年后还够用吗？

30 年前，一块钱能买到一斤猪肉；而现在，一块钱连一两猪肉都买不到……

通货膨胀是必然的，钱只会越来越不经用。

未来需要多少保额才足够，肯定没法给出一个准确的答案。

那么面对通货膨胀，我们该如何来应对呢？这里给到大家两点建议：

尽量做高保额：在预算范围内买 充足的保额（3 - 5 倍年收入），这样至少短期内不用太担心保额贬值。定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。

其实换个角度想，即便发生通货膨胀，保额贬值的同时，我们的保费压力也变小了。

四、身体有小毛病，怎么买重疾险？

即使身体有小毛病，但也是有机会买重疾险的，重点要看健康告知：有问就答、不问不答。

如果不符合健康告知，还可以有两种方法：

①智能核保

在网上买保险时，可以进一步进入只能核保页面，根据自己实际情况，回答问题后，就能得出核保结果。

比如张美丽，30 岁，有乳腺结节如果只看健康告知，是不符合的

选择智能核保，或许有不同的结论。

首先我们选择有「部分问题」，进入「智能核保」找到「乳腺」→「乳腺结节」，

会问你有没有手术、有没有半年内的乳腺 b 超等。

如果都没有问题，就会给你一个结论：「正常承保」；

如果没有做过 b 超，那就直接「拒保」了，整个过程非常智能便捷。

②人工核保

人工核保很简单，专业的人专门为你服务，你只需提供保险公司需要的病历资料：

至于到底能不能通过核保，看了病历资料后，保险公司会通知你。

一般会要求提供门诊和住院的资料，当然这只是一个简单的参考，具体需要什么资料；

根据保险公司要求提供即可，剩下的交给专业的核保员。

五、年纪大了，还有必要买重疾险吗？

对于年纪大的人来说，买重疾价格也会很贵，

建议优先考虑百万医疗险/防癌医疗险和意外险，花小钱能解决大问题。

如果还有预算并且身体条件允许，再考虑重疾险。

但如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。

要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！

如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金，

哪怕存银行，已支付的保费不损失，还有利息拿，它不香吗？