保险里最热门的险种是啥？健康险当之无愧，尤其是“重大疾病险”。然而，由于大多数人并没有对重疾险有一个透彻的了解，因此投保的人多，抱怨的人也多，比如觉得理赔难。今天梧桐树保险网专业的保险规划师就教大家如何根据保险条款为自己挑选一款合适的重疾险产品，避免理赔纠纷，轻松获得满意的保障。
内容概要
· 重疾险有什么用？
· 如何区分不同重疾险产品的保障责任？
· 重疾险条款还有哪些细节要注意？
重疾险的意义
简而言之，重疾险就是指达到赔付条件，如确诊保障范围内某种疾病，保险公司按合同约定给付保险金，这笔钱可以随意支配，用于治疗、康复或弥补收入损失等。
它与医疗险虽然同属健康险，但本质上有较大差异，投保前首先要认清重疾险的作用。
不同重疾险产品的保障责任有何区别？
如今重疾险产品层出不穷，经过数十年的发展，保障责任也越来越丰富，不同的重疾险产品在保障责任上会进行不同的搭配设计，我们可以从中加以区分。
1、覆盖疾病种类、分组 · 疾病种类
重疾险保障包括重大疾病、中症疾病、轻症疾病等，轻、中症疾病保障大大了降低重疾险的理赔门槛。不同的重疾险产品重疾、轻症的疾病种类数量可能会不同。
现在大多数重疾险产品都能保障100多种疾病，实质上，只有保险行业协会定义的25种重疾是一定包含在内的，占重疾险理赔的90%左右，剩余疾病由保险公司自行设计。因此，重疾险保障的重大疾病种类并不一定越多越好。
中症、轻症疾病则没有统一的标准，不同保险公司可能差异会较大，所以应该重点关注包含的高发病种是否全面，例如11种常见的高发轻症：
· 疾病分组
一些多次赔付的重疾险产品，可能会对疾病进行分组，每组仅赔付一种疾病，因此重疾险好不好，疾病分组也是重点。尤其是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种核心重疾，恶性肿瘤单独一组，其余5种平均分散在不同组，是目前分组多次赔付重疾险最科学的分组方式。
如果是疾病不分组的重疾险，就无需担心这一点了。
2、赔付次数、比例
市场上重疾险赔付从单次到多次的产品都有，目前以多次赔付重疾险为主流，部分产品会将赔付比例设计得较高，以突显优势。
一些重疾险产品还包含癌症二次赔付责任，用于应对癌症的复发、转移等；满足一些条件可以有额外赔付，例如保单前十年罹患重疾额外赔付50%保额，这些都属于加分项。
3、保障期间
按保障期间来看，重疾险可以划分为定期重疾险和终身重疾险，倘若保障期满后出险，定期重疾险就无法进行赔付了，但优势在于保费较便宜。
如预算不高，建议选择保定期，可以做高保额；如预算充足，还是首选终身保障。
4、保费豁免
投保人或被保人罹患重症/中症/轻症/身故/全残等情况，可以豁免后续未交保费，保障依然有效。可豁免的情况越多，豁免保费的机会越大，投保人豁免适合在夫妻互保以及父母给孩子投保时附加。
5、返还责任
重疾险还可以附加身故赔付责任、保费返还等，到期未出险返还保费的保险通常保费较高，预算有限的情况下还是以消费型重疾险为主。
身故保障则是在被保险人出险身故后，保险公司进行赔付，可为家人留下一笔财富，相当于附带了一项寿险保障。
6、增值服务
一些重疾险产品投保后还可以享受增值服务，例如住院绿通、专家诊疗等，也是非常实用的保障。
投保前应当首先明确自己需要哪些保障，先了解一款重疾险产品具有哪些保障责任，再对照自身的需求进行筛选，避免因为不必要的保障多花了冤枉钱。
重疾险条款还有哪些细节需要注意？
除了看整体保障责任，重疾险的保险条款还有一些非常重要的细节，如果对条款内容并不清楚，很容易引起理赔纠纷。
1、健康告知
一要看健康问卷的严格程度，二要看核保的便利性，三要看核保的宽松程度。例如是否有检查结果异常的问询、是否可以智能核保、对于健康异常情况的承保条件等。能够正常承保自然是最好，再者除外承保或加费承保也比直接拒保要来得好。
2、等待期
为了防范带病投保的情况，重疾险一般会设置等待期，主要看两点：
一是重疾险产品等待期的长短，例如有的180天，有的更久；
二是等待期内患病，保险公司承担什么责任，一般在等待期内出险，保险公司会退还已交保费。也有的保险公司规定，等待期内罹患轻症，仅轻症保障终止，其它保障依然有效。
3、责任免除
说白了就是哪些情况保险公司不保，每家公司重疾险的责任免除条款一般大同小异，例如投、被保人故意犯罪，遗传性、先天性疾病，遭遇核爆炸、战争、恐怖活动等。但为了避免理赔时产生纠纷，责任免除也是必看的一项。
万一因为没有仔细看保险条款，导致后期想退保或是出险后无法进行理赔，就得不偿失了。只要找准重点，看似复杂的条款其实也能很快梳理清楚。
写在最后
除了通过条款看是否符合自身保障需求，还需要提前确定好保费预算。重大疾病治疗费用平均一般在30w-50w，除考虑治疗费外，还要考虑后续的康复费用、收入损失等，重疾险保额既要达到一定额度，也不能造成经济负担。
一看保障与需求，再看保额与保费，注意以上这几点，再也不用担心买不到对的重疾险产品了！如果还不知道如何挑选重疾保险，可以关注【梧桐树保险网】，专业的保险规划师免费为您对比产品、设计保障方案！
1、赔付时间不同
重大疾病保险在不幸出现大病后，一经确诊，就可以拿到赔付金；医疗保险则要根据治疗的费用单等证明材料作为凭证进行报销。
2、赔付额度不同
（1）重大疾病保险是根据你买保额进行赔付，与实际发生的医疗费用无关。假设买了100万保额的重大疾病保险，当发生了重疾之后，满足保险合同的赔付，那么就要赔付你100万。至于钱你用于何处，与保险公司无关。
（2）医疗保险是根据你在医院治疗所发生的实际费用进行赔付，特别提醒的是进行过社保保险和“免赔额”以下的费用都不给保险。每款医疗保险都设有免赔额，一般有0元、1万元等设定。同时医疗保险有严格的保险规定，而且我们报销费用不能超过实际发生治疗总费用。
3、保障时间不同
保险市场上大多数的重大疾病产品都为长期型保险产品，而医疗保险多为1年期的短期型保险产品。长期重大疾病产品一般保障为20年、30年、50年甚至终身，而短期医疗保险产品多保障1年。
4、保费不同
长期重大疾病保险产品是按时缴费，同值缴费，不会随着你缴费年限增长，而出现保费增长的现象；短期医疗保险产品通常会随着年龄的增长，保费也会增长，而且短期医疗保险产品多为不续保产品，就是购买了一年之后，第二年可能就不给续保。
扩展资料：
住院险也即住院医疗保险，一般是报销型的，其理赔是依据财产损失补偿原则来进行的，也就是说只有被保者发生保险合同保障范围内的住院医疗费用损失的时候，才能获得补偿，否则是不能获得额外的补偿的。
因为是报销型的产品，因而想获得赔付，是需要保险受益人把相关的医疗票据、单证等准备好交到保险公司，理赔审核通过后才能获得补偿的。重疾险一般是给付型的产品，也即买多少就赔付多少，和被保者发生大病后实际产生的医疗费用是多少没有关系的，因而只要确诊，无需提供医疗票据等单证即可获得保险金。
参考资料：重大疾病保险-百度百科
一、住院医疗保险
普通住院医疗，我们也称作小额住院医疗。
保障的范围一般是公立医院的普通住院。没有或者很少的免赔额，同样也只能报销1万元或几万元不等的住院费用，门诊所产生的医疗费是无法报销的。保障期限一般为1年。
住院医疗的最大作用是，弥补大部分百万医疗1万元的住院免赔额的空挡。
二、重大疾病保险
重疾险是指当被保险人达到保险合同所规定的的重疾状态时，保险公司会按照约定一次性赔付被保险人一笔保险金。重疾险的保障范围包括且不局限于癌症，除了癌症之外，还包括如:急性心肌梗塞、尿毒症、严重阿尔兹海默症(老年痴呆症)等上百种重大疾病。
重疾险的保费则相对较贵，每年的保费小则几千，动辄上万，具体要交多少保费和产品、年龄、保额等因素的有关。比较适合给年龄不是很大，身体健康的人购买，一是这部分人比较容易通过核保，二是缴费期相对较长，每年所交保费相对便宜。
三、奶爸总结
为了更多的抵御人生中不确定的风险，为自己和家人的提供更好的保障，奶爸建议大家一定要提早配置好社保+商业保险的完整保障体系。
重大疾病保险简称重疾险，住院医疗保险简称医疗险。
虽然重疾险和医疗险的保障内容的都是疾病，但是它们的赔付方式和作用是不同的。
1、赔付方式不同
重疾险的赔付方式是只要你在保险期间内得了合同中规定的疾病，符合理赔标准的话，保险公司直接给你赔付一笔钱；而医疗险是报销型的产品，你看病住院所花的钱需要自己先自行垫付，然后保险公司再依合同给你报销。
2、作用不同
重疾险所赔付的钱是自由的，可以用于治病和休养，也可用于家庭日常支出。
而医疗险的报销性质决定了它只能用于治病，不能用作它途。
这种作用的意味着它们扮演的角色是不同的。
l 重疾险
重疾险是保“重疾”的，它的本质是“收入补偿险”，也就是说，除了用于治病之外，更多的是用于补偿治病期间的经济损失。
因为一个人在生了重疾的时候，是很难正常工作的；而且生了重疾，治疗加上康复的时间一般需要3-5年。这期间如果不能正常工作，家庭的经济收入势必会影响。就不用说有车贷房贷，就连日常的生活开销可能都难以维持。
这时候如果买了重疾险赔了几十万，就不用太过担心这些问题了，安心治病即可。
而且，重疾险还有一个特点就是，越早买会越便宜，所以不妨先了解一下：
l 医疗险
因为重疾险是保“重疾”的，也就是说，它有限定的病种，不是所有疾病都可以保障的。而且因为每种疾病的定义都是不同的，需要达到一定的条件才能赔偿，不是说生了病就可以100%赔到钱。
而医疗险保障的范围更加的广阔，是不限病种的，只要是生病住院一般都可以报销。
如果是生了重疾险保障之外的病或者是生病了没有达到重疾的理赔标准，那就需要用医疗险来报销了。
市面上的医疗险众多，好的都已经给你挑出来了：
重疾险和医疗险的区别是有的，但它们不是可以互相替代的关系，而是互补的关系。所以，两者最好搭配购买，保障更全更安心。
望采纳！
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资料来源：学霸说保险官网
一、重大疾病保险和住院医疗保险区别
1、从报销范围来看：
(1)基本医疗保险统筹基金和个人帐户划定各自支付范围，分别核算。符合基本医疗保险基金支付范围的医疗费用，按照本市规定的基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录以及服务设施范围和支付标准报销；
（2）重大疾病保险的区别参保人员基本医疗保险报销范围内的个人负担部分，大病医疗互助补充保险将报销75%；大病医疗保险报销范围有一点很重要，就是参保人员超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额，且符合基本医疗保险报销范围内的个人负担部分，大病医疗互助补充保险将报销75%；一个自然年度内，累计最高报销额40万元。
2、保障能力不同：基本医疗保险是社会保障体系中重要的组成部分，是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险；而大病医疗统筹制度则属于基本医疗保险的补充形式。
3、从商业保险方面看：商业医疗保险通常是一年一保，也有保障终身的险种。重大疾病保险分为消费型，返还型和终身型。消费型的就是交几年保几年，费用低廉，保障高，可以用较少的钱做到最大的保障；返还型的话是保险期满时返回保额或者保费，保险期间有保障功能，同时也起到了强制储蓄的功能，有病的时候起到保障的作用，平安度过保险期，也能为养老金做补充。
重大疾病保险和终身寿险区别
1.二者的保障对象不同
重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被保人患有保险合同所约定的疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
寿险是是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。而终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。
2.二者的赔付方式不同
重大疾病保险一般是提前给付，也就是在确诊罹患合同约定的重大疾病之后就能够申请赔付；而终身寿险则必须要到被保险人全残或者死亡之后才能申请保险赔付。
3.二者的保障作用不同
一般来说，重大疾病保险和终身寿险的保额都较高，但是重大疾病保险所提供的重疾保障，主要是为了防止家庭因为重疾而陷入因病返贫、因病致贫的境地；而终身寿险则主要是防止家庭经济支柱死亡所给家庭带来的风险，或者是用于家庭财富的传承。
扩展资料
按保险期限划分
定期保险
以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。
终身保险
终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。
参考资料 百度百科 重大疾病保险
