如果出现大规模的房贷断供现象？银行将会如何应对？

Answer 1

如果出现大规模的房贷断供的现象，银行会依据章程执行。房贷断供以后，银行方面也会依据实际情况而做出决定，并不是说银行立即就会将房产通过法院进行回收，中间有着较为复杂的流程。

像题主所言出现大规模房贷断供的现象，势必央行也会出台相关的政策，延期、延后、减免对房贷的情况，减缓大规模房贷断供的现象。可以想象一下，大规模断供的现象如果出现，势必是经济存在问题，或者其他不可逆的问题出现。在这种情况下，银行也会有相对应的政策执行的，多以延期、延后贷款为主。

当然了，如果出现大规模房贷断供，并不是市场问题，而是房贷需求者的问题。那么，银行就会依据相关的合同执行相关的手续。首先是联系房贷者，了解相关的问题，银行也有相对应办理延期的政策。其次，如果贷款者办理延期以后，仍旧是没有资金偿还，并且多次催贷无果。最后，银行会通过起诉的方式起诉贷款者，然后将房产回收进行拍卖，将为偿还的银行资金偿还给银行，剩余的留给户主。

大规模房贷断供的现象，美国2008年时发生过，日本房产泡沫的时候也发生过，虽然 历史 中主要经济体均发生过。但，并不是每年都会发生，只有在经济重大转折时才会发生。通常，大规模房贷断供也会伴随着经济衰退期、萧条期的发生。

银行的相关应对，还是会依据情况而判定。如果处于经济危机、不可逆事件的情况，银行的应对会是减缓、延期、延后房贷的方式，毕竟大规模房贷断供，就算将房贷回收来，通过法院也是卖不掉。但处于非经济危机、非不可逆事件的情况下，往往就会按照章程执行了。

关于购房、房贷而言，还是要适合自己，有可供长期满足房贷的条件下选择购房。要不然，遇到断供还是挺麻烦的。如果遇到大规模房贷断供，可能还有调整的存在，银行可能延期。但要遇到个别情况，银行会依据章程执行的。

不管是大规模还是个别情况出现房贷断供，都会有下面几个流程:

1、购房者第一个月逾期不还贷，银行会电话通知购房者，告知您已经逾期，并督促偿还贷款。

2、如果催促后仍然没有还款，到第二月仍然逾期不还贷款，银行的信贷人员就会上门或直接到其所在单位催讨。

3、到了第三月，买房人还是没有还款，银行就会给发律师函，进入司法程序。而一旦进入司法程序，也意味着购房者的房子将会被拍卖。

房贷断供也会对购房者产生很多不良后果:

1、被罚息

贷款逾期后都会产生罚息，而且这个利息非常高。购房者即便之后补齐了贷款，仍然会面临银行的罚息。罚息金额多少在购房者和银行签订的贷款合同中有明确规定。

2、蒙受经济损失

短期断供被罚息其实不算太严重的事情，如果断供情况严重且还不上，你可能承受更大的损失。如果购房者连续6个月断供，那么银行会向法院申请拍卖购房者的房子，房屋拍卖的费用要先用来还贷款和利息，如果不够偿还，你还需要继续赔偿，这个时候损失就更大了，不仅房子没了，钱也没了，就连以前交的首付、税费也都没了。

3、影响购房者征信

断供会影响购房者的征信，有的人认为短期断供之后自己把费用不上就没关系了。如果长期断供不还款还可能会被拉入黑名单，成为老赖，这样购房者出行、工作都会带来影响。

所以如果不是特殊情况，一定注意不要断供，如果有可能要断供，也可以提前向贷款银行提出申请，告知情况说明，银行也会帮助提出解决办法。

美国的2008年次贷危机就是一种房贷断供引发的金融性危机。

由于911以后美国经济衰退压力不断增大，制造业还在逐步向中国、印度等发展中国家转移，美国甚至以为可以撇开实体经济，而只需要美元霸权下的金融经济就可以让美国长久强盛，作为金融产品的房地产更是成为了经济推动力的领头羊。

大量房地产推向了市场，在出现房地产市场不景气的情况下，于是开始向财务信用差的群体提高零首付的房产供应，并且还把这些不良贷款进行打包摇身一变成为了优质衍生品投放金融市场。可随着美国经济每况愈下，最终还是出现了严重的断供危机。而这种断供危机却是带来了房贷衍生品的金融性危机，导致了美国包括雷曼兄弟在内的数百家银行的倒闭，以及房利美房地美的破产，引发了自1931年以来的美国最大的金融危机，并让次贷危机向全球蔓延。

同样，日本也出现过房贷危机。

日本在1985年签署的广场协议以后，日本在不到二年的时间里从220日元兑1美元，增值到了110日元兑1美元，增值超过了一倍以上。全球资本不断涌入日本，股市、房地产出现了大幅上涨，而且日本政府还在不断地添油加柴，造成日本资产被严重高估。

到了1990年后，国际资本的赚的盆满钵满之后开始撤离，日本也意识到了资产泡沫的严重性。于是政府也开始对房地产进行了打压，利率从1%上升到6%，还拒绝向房地产企业融资贷款，房地产市场也就顷刻垮塌，土地价格跌到了1/3的位置，而房价也是跌去了一半。虽然日本没有向美国那样出现大量的断供，可是这种危机让日本在此后的近20年里都没有缓过劲来，这也是日本衰退二十年的最重要原因。

我国的房地产市场会出现大量断供风险吗？

从2003年推进房地产市场化以来，房地产一直成为了经济发展中最重要的支柱产业。在2014年出现经济下滑的时期，再一次地让房地产承担重任，并通过货币安置推进房地产的火热。从2014年的居民债务18万亿，到了2018年的债务50多万亿。成功地把40万亿债务从地方、银行和开发商中化解。

可是，我国是一个高储蓄国家，居民的存款总额如今高达70多万亿。还超过了50万亿的居民贷款总额。并且这些年政府也是做了一些金融防控措施，首套首付款超过30%，第二套更是高达50%以上。而且这种房价在稳地价、稳房价、稳预期中不可能会大面积出现高楼跳水。也就不存在大面积断供的可能性。

我国房地产大幅下跌的危机不是居民大面积断供的危机，而是居民财富缩水带来的消费减少、投资减弱、房产销售量冷却的风险。一旦土地市场出现冷却，地方债务、银行债务、房地产企业债务就就会出现问题。

银行出现大规模断供潮，不是没有可能，只是概率低一点，很多年前，部分地区出现过楼房比较多断供。

断供潮缘何出现，主要是房价下跌很多，房价剩余价值与待还贷款之间相比，已经大大低于待偿还金额，造成购房者选择断供。

但是从购房者角度看，断供是一个很不合算的行为，购房者除了把房子抵押给银行，实际上还有信用担保，那就是一旦出现违约，银行除了收走房子，还会起诉购房者、要求偿还剩余欠款，另外还会把购房者打入征信系统黑名单。

购房者选择断供，银行一般会选择与购房者协商，通过电话告知购房者及时还款，并告知违约行为的后果，并不会马上收走房子并拍卖房子，起诉购房者。电话协商没有用，还会发出律师函催讨欠款要求购房者履行合同还款.

只有多次沟通，购房者依然置之不理拒绝还款，才会通过法院起诉收走房子，并启动拍卖房子，房子拍卖以后，卖房所得与剩余欠款相比，看看还差多少，再决定重新起诉投资者追讨剩余欠款。

如果银行遭遇大规模房贷断供，银行除了收走房子追讨贷款以外，会面临巨大流动性危机，大家以为银行很有钱，根本不会缺钱，大家错了，银行也是会缺钱会有流动性危机的，大量断供，银行拿回一大堆房产，变相就是一个大难题。只能寻求政府救助或者选择快速融资补充资本金。

美国次贷危机就是美联储加息，很多购房者还不起欠款导致银行出现流动性危机的。很多中小银行得不到美联储救助只能选择破产。

放心它有的是方法逼你还债，逼死你也得还！银行一向是吃人不吐骨头

现实当中确实有发生过大规模房贷断供的现象。近的是美国的次贷危机，稍远一点的是日本的房地产崩盘，美国次贷危机让大量的中小型银行破产，美国和日本的房地产崩盘，让大量的中产阶级变成穷人，银行系统产生了大量的坏账，抵抗能力稍差的银行只能做破产清算，发生大规模房贷断供，意味着房地产行业可能崩盘，这对中产阶级是致命的，因为中产阶级很多资产都是来源于房子，有房产者是不利的，对无房者是好事。

而在我国应该不会发生这种现象。

断供后的几个月内银行会做催收，刚开始通过短信催收，超过一定时间，银行会通过电话、上门等手段催收，如果能把欠款还掉，房产是不会被收回，但是如果超过一定时间没有还款，银行会收回房产，银行有权利收回我们的房产，因为我们房子是抵押给银行了，抵押给银行之后，我们才能从银行贷出房贷，所以现在的房贷全称叫房屋抵押贷款，不还贷款，贷款协议里面写的很清楚，银行有权利收回房产。

接着会把房产做拍卖，双11阿里巴巴拍卖的房产，基本上都是银行通过法院拍卖的房贷断供的房产，拍卖房产所得款，如果不能够覆盖房贷的剩余本息，那银行只能做坏账的处理。

弃房断供现象在国内很少发生，通常在没有发生经济危机的情况下，只是个人购房出现断供现象。现实生活中，银行一般会走以下几个流程：购房者一个月不还贷，银行会电话通知购房者，提醒你别逾期。如果第二个月逾期不还贷款，银行的信贷人员就会上门催讨。而到第三个月，买房人还是没有还款，银行就会发律师函，进入司法程序。而入司法程序后，购房者的房子将会被银行拍卖。

个人房贷若是断供，会遭受以下三个后果：一是即使等购房者补齐了贷款，银行仍然会对购房者进行。罚息，而且这个利息非常高。通常银行在与房贷者签订的房贷合同时，就会明文规定断供要支付的罚息的利率。不过，只要把前面房贷还清，偶尔违约不影响房贷者的信誉。

二是如果个人出现断供现象，超过6个月以上，银行会通过法院把购房者的房子拍卖，购房者以前的首付、税费都没了。三是会影响到购房者的征信，被拉入黑名单，成为老赖，这样购房者出行、工作都会带来不利影响。甚至还会影响到子女受教育等等。

如果出现大规模房贷怕供现象，那有可能与央行出台的相关政策，或发生了房价大跌等情况了。其实，大规模房贷断供现象，曾经在2008年的美国发生过，日本房产泡沫的时候也发生过。1997年香港房价下跌，出现房贷大量断供现象，都给当时的经济和金融带来较大的冲击。就连上世纪末海南房地产泡沫破灭，也有炒房者出现大规模断供现象。

大规模断供事情发生后，通常银行会联系房贷者，了解相关情况，如果是不可抗力的因素存在。那么银行可以先办理延期的政策。如果银行在给房贷者延期之后，还贷者仍然没有资金偿还，并且多次催贷没有结果。那银行只能通过起诉的方式起诉贷款者，而法院由负责将房产回收进行拍卖，将应偿还的资金还给银行，剩余的留给贷款者。

如果卖房回款还不足以抵消房贷者欠款，银行有权继续要求贷款者还清剩下的所有欠款为止。其实，通过法院把房贷者的房子给拍卖掉，这肯定是银行走到了最后一步棋，通常银行更希望通过延期还贷的方式来解决房贷断供的问题。所以，大量房产都要经过法院进行法拍，如果通过法院也卖不掉房产，即使卖掉也已经不值什么价钱了。当然，大规模出现断供潮这是银行所不愿意看到的，一旦发生房地产金融危机就来了。

房贷断供是一种比较严重的事，房贷不管是大规模断供还是个别断供，银行都会采取以下几种方式来应对。

（1）一旦房贷断供一两天后，银行会通过短信和电话联系供房者，要贷款者进行还贷款，这是银行的第一步应对方法。

（2）如果贷款人继续断供，通过短信和电话都没有没有及时的还贷款。银行肯定采取第二步应对措施了，那就是根据你个人信息，通知银行的营业部相关人员进行到家催账，了解贷款人的情况，了解贷款人为何断供的原因。

（3）假如银行工作人员到家催账，依旧断供的话，银行将会采取第三步应对方法，提醒贷款人要有法律程序来催账了，给贷款人家里寄送律师函，告知贷款人再不还款将上法庭起诉了。

（4）寄送的律师函依旧无效的话，银行走第四步了，银行会把贷款人告上法庭，通过法律程序要求贷款人还款。上告法庭之后都会有一种法院传票给贷款人，最终不管贷款人出不出庭，法院都会根据相关证据进行判决。

（5）等法院最终判决下来以后，判定为老赖的话，征信被列为失信人员，另外个人资产将会被冻结，采取强制还款，银行是有权利把房子进行拍卖处置，最终拍卖的钱直到连本带息还清银行贷款为止。

综合以上五大应对措施，银行会根据贷款人断供的程度，将会采取以上五种应对措施，针对断供程度不同，银行应对的措施自然不同。

这个问题现实中是发生过的。爆发于2007年的美国次贷危机就是最好的例子。次贷即“次级按揭贷款”，是像还款能力较低，信用不太良好的人提供的按揭贷款。

在美国，贷款是非常普遍的现象。当地人很少全款买房，通常都是长时间贷款。可是在这里失业和再就业是很常见的现象。这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人，买房因为信用等级达不到标准，就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。

在21世纪初的那几年，美国的经济发展势头也非常好。政府鼓励银行向那些低收入者提供住房按揭贷款。一般来说买房的首付是要付到30%，最低也是20%。是那几年美国的买房者首付只要10%甚至5%，最低时候是0首付，其余的就是通过银行贷款。

随着美国经济，尤其是住房市场出现过热的问题，政府开始干预金融，最直接的办法就是提高贷款利率。一提高贷款利率那就意味着买房的人月供就要增加。对于家庭收入较高的人来说，月供增加一点照还能负担得起。那是对于收入较低的购房群体来说，本来月供就是他们非常沉重的负担，现在利息提高了，他们的压力就更大了。

于是乎，在那些次级按揭贷款中不断出现违约的案例。于是骤然之间，银行的资金也出现了周转的压力。通俗一点的说，就是银行出现了“钱荒”。对于那些中小银行来说，钱荒是十分要命的。2007年的时候不少，中小银行开始倒闭。到后来，危机愈演愈烈，连像雷曼兄弟这样的大投行也倒闭了。

在住房贷款市场，如果还款人出现了违约，那么最普遍的做法就是把房产收回，重新销售。如果出现了大规模的违约，银行手杖就会积累大量的房产。大量房产推向市场必然导致房价下跌，跌的厉害的时候，就是把房产卖掉也不足以偿还银行发放贷款。这时候，银行就将承受大量的损失，挺不住就倒闭了。

所以银行也是特别害怕房地产价格出现暴跌。价格出现暴跌，很多贷款人会主动违约的。因为贷款人损失的顶多就是首付款，如果不抛售的话，损失就会大得多。所以在上世纪90年代日本房地产泡沫破裂之后，有大量的银行倒闭破产。

如果真出现“大面积断供”现象，那一定是房价泡沫破灭的后遗症，对此银行其实是很无奈的，比如说，大家非常熟悉的美国雷曼兄弟不就是在2008年的美国次贷危机中倒闭吗？同时还有美国的“两房”（房地美和房利美）同样没有撑住。

从国际上来看，过去的几十年里发生的那些房价泡沫破灭的经典案例，无一不是与银行体系无关的，也可以说几乎都是由货币紧缩政策所引发的，而最终它们自身又承担着巨大的风险。

比如说，20世纪90年代的日本房价崩盘，一开始就是因为日本央行连续大幅加息，导致整个房价暴跌7成。再比如说，发生在12年前的那场“次贷危机”，也是由于美联储（相当于美国央行，也有世界央行之称）连续10多次加息，直接刺破了美国的房价泡沫箱。

从我们当前的情况来看，房地产市场已经经历了比较长的融资渠道收紧局面，对房地产市场的持续定向货币紧缩，肯定也会给房价带来较大的压力。但我们要明白，之所以今天的房地产市场会面临着定向货币紧缩，主要还是因为它在我国经济的地位发生了很重要的变化，从过去20年多来的支柱产业走向我国经济新常态下的非支柱。

总的来说，当发生您说的那种大规模的房贷断供之时，会直接冲击整个银行体系的流动性风险，同时也会造成 银行核心信贷资产的重大损失。 这种情况下，一些资产规模不够雄厚的势必倒下去。所以说我们一直强调稳地价、稳房价、稳预期的重要性，哪怕是在坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”原则下，也一再强调要防止房价大起大落，只有稳中有降才是比较正常的。