可家庭组团投保的医疗险，真的值得买吗？

Answer 1

一、组团投保百万医疗险，划算吗？

其实2016年市场上就已经有百万医疗家庭版的产品，一起看一下这类产品和传统的个人版百万医疗险有何不同？倍领哥选择了市场上几款热点产品：

平安健康e家保

太平洋太享e保全家桶

安心保险e家百万医疗险

众惠大童全能百万医疗险

众安保险尊享e生医疗险

这些家庭版百万医疗险，优势主要体现在如下两点：

优势1：保额共享

按目前的医疗费用水平来看，医疗险动辄几百万的额度是虚高的，在公立医院普通部很难用完这个额度。为了提高资源的使用效率，有些产品保额为100万，而且家庭成员还可以共享保额的功能。通过这样的设置，不仅保障够用，而且价格也会比较低。

优势2：价格便宜

由于家庭版需要至少3个人投保，而且保额可以共享，所以价格就会比单独购买个人百万医疗险便宜，最高可以达到10%-30%的优惠。以上两点就是百万医疗家庭版的最核心优势，会吸引到不少理性且对价格比较敏感的朋友。

二、如何挑选家庭版百万医疗险？

在《为什么百万医疗险越来越多，到底选哪款？》中，我们谈过挑选医疗险的重点，分别是：续保条件和产品保障。除了这两点之外，选购百万医疗险家庭版还需要关注健康告知、共享额度、版本切换这3个问题。

挑选重点1：健康告知

购买家庭版本的门槛是需要凑够3个以上的家庭成员，而我们知道目前只有尊享e生、平安e生保有智能核保的功能。所以如果身体存在一些异常，很难凑齐3个身体健康、无异常符合健康告知的人。由于各家公司的健康要求不一样，每个申请人的健康情况也不一样，这里就不列出各家公司的健康告知问题，倍领哥这里仅以健康告知中常见的乙肝问询为例：

假如家庭成员中有乙肝病毒携带者（没有发展成乙型肝炎），且符合健康要求的不足3人，那么家庭版的众惠全能百万医疗险就不用考虑了。在此建议把健康告知的问题前置，而不是对比完一轮产品才发现买不了，既浪费时间，又浪费感情....

挑选重点2：共享额度

看似都是共享保额，实际上不同的产品处理办法不同，具体可以分为2种：

共用保额：比如说平安e家保，成员共享100万的额度共用保额，且成员有单独额度：以太平洋太享e保全家桶为代表，每人都有100万的额度，大家再共享100万的额度

除了共享保额，众惠全能百万医疗险还可以共享免赔额，这点可以说是一个突破。百万医疗险被频繁吐槽的一点就是免赔额太高，因为大部分的住院医疗费用都在1万元以下。共享免赔额后，全家几个人的总费用超过免赔额就开始报销后续费用，这在一定程度上降低了门槛。

挑选重点3：版本切换

因为家庭版本需要3人投保，如果由于某个成员生病或者等其他原因，人数达不到3人就不能顺利续保。那么家庭版是否可以转换为个人版，从而保障不会中断？倍领哥也电话了保险公司，得到的如下结论如下：

平安e生保：客服明确可以转换为个人版；

安心e家百万：客服表示无法转为个人版；

太享e保全家桶：客服表示无法转为个人版；

其他的产品大家如果有必要的话，也可以关注一下这个问题。

三、2017热销家庭百万医疗险测评

现在我们对家庭版百万医疗险已经有了初步的认识，我们再看一下具体产品的对比分析：

通过上图可以直接地看到各个产品的差异，我们也加入了众安尊享e生方便大家对比和查看。下面我们详细地看下每款产品的点评：

1、众惠保险全能百万医疗险

众惠互助保险是今年情人节正式成立的，是我国第一家相互保险社。倍领哥总结了如下几条相互保险的特点：

非盈利性公司：和股份制公司不同，相互保险是不盈利为目的的，公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人，同时也会避免掉很多不合理的开支。

产品价格低廉：由于不以挣钱为目的，所以提供给消费者的产品能最大限度地降低成本，多以长期寿险和医疗保险为主。

没有股东：投保人就是公司的所有人，更加增强了投保人和公司的关系，天然地解决了信任的问题。

不过在国内来讲，相互保险还是非常新的事物，具体表现如何还有待观察。

全能百万医疗险是大童保险经纪公司的定制产品，对标竞品是众安尊享e生，在网红爆款的基础上进行了一系列的改进，主要有以下几点优化：

25种重大疾病翻倍，25种重大疾病0免赔；

除了可以共享保额，免赔额也是可以共享的；

特殊门诊增加术后血管造影、冠脉CTA检查、心脏导管检查、脑血管造影检查；

可选家庭共享保额和免赔额，保费有88折优惠。

说完优点再来说缺点，大童全能百万医疗险没有智能核保，不符合健康要求就无法购买，个人觉得这是比较大的劣势。另外虽然增加了25种重疾保额翻倍，但是重疾等待期也从30天延长到60天，时间更长了。大童全能百万医疗险作为一款跟随型的产品，在百万医疗险已经遍地开花的情况下，倍领哥有些担心这款保险的销量的。在之前《为什么百万医疗险越来越多，到底选哪款？》我对医疗险的选择逻辑也有过分享：

一款医疗险是否停售，我觉得主要是看这款产品是否亏损，而和其他因素相关性不大。对于销量不大的医疗险，可能几个高额理赔案例，就能吃掉几万单未出险用户的利润。所以对于医疗险的销量也是选择产品的一个参考因素。

通过上图我们可以看，如果按照30岁夫妇+0岁宝宝，全家购买大童全能百万医疗险，和单独购买尊享e生相比有13%左右的优惠。这个优惠幅度感觉还好，并不是非常吸引人，具体如何选择大家可以根据自己的需求看一下。

2、平安健康e家保

平安e家保是e生保的家庭版，是一款是比较早的可家庭投保的产品。但是今年以来并没有和平安e生保2017一起升级，产品形态相对显得陈旧，没有保额翻倍功能，没有共享免赔额的功能，总体来看竞争力不大。

本合同保险期间届满前，投保人可向本公司申请续保本保险，本公司审核同意后为投保人办理续保手续，并按续保当时被 保险人的风险性质重新厘定费率并收取保险费。

倍领哥查看这款产品的合同条款，里面明确写明续保需要保险公司审核，所以续保条件没有竞争力。但是在和客服电话沟通的过程中，客服表示续保条件跟平安e生保2017相同，存在表述不一致的地方，这里我们了解到的信息反馈给大家，仅供大家参考。

按照上图所示，虽然全家投保同尊享e生相比有19%的优惠，但是由于保障内容较差，所以个人觉得竞争力不大。

3、太平洋太享e保全家桶医疗险

这款产品只能1-3类职业投保，限制了投保人群。在所有的家庭版百万医疗险中，这款产品同尊享e生相比是最便宜的，有37%的优惠幅度。但是我们也需要知道，这款产品的保障情况：

没有保额翻倍的功能；

不包含门诊保障（门急诊、特殊门诊、门诊手术）

另外在销售页面上承诺不因历史理赔单独加费或拒保，但是倍领哥下载了条款，并没有找到关于续保的描述，根据客服沟通后，对方发来保单示例，在保单的特别约定有此类的描述，这也是一种变通的办法。

4、安心保险e家百万安心互联网保险的产品性价比一贯还是不错的，可是这款e家百万并没有什么亮点。

续保需要审核：今年赔付了，明年还能不能买就不好说；

免赔额较高：免赔额2万元，不过可以家庭共享；

保额没有翻倍：虽然没有重疾保额翻倍功能，但是500万也够用，这么高的保额个人觉得噱头大于实际。

对于这款产品来讲，整体感觉竞争力不大，对品牌特别偏好的朋友可以考虑一下。