保险公司3.8的复利增长，如果一直到死才取出来用，算下来每年的真实利息是多少？

Question

菲尔哪 没得白起啊 哦 25个9亿到账咯 好 以后没得 就剩实的事 下午又只有打篮球 和老木这写批伙车子过给 是妈娘已结 好 旧定伯伯 哎 到现在才结娘子

Answer 1

复利计算，年利率3.8%，第一年结束本利和是 本金×（1+3.8%）；这也是第二年“本金”，因此第二年结束本利和是 本金×（1+3.8%）×（1+3.8%）=本金×（1+3.8%）²，……。n年后，本利和就是 本金×（1+3.8%）^n。

Answer 2

增额终身寿险最近的热度到底有多高，不用多说相信大家都有所耳闻。

但是近期增终身寿险市场不断有产品宣布下架，还没买上的朋友们，面对仅剩不多的好产品，不知道怎么挑选，比较慌乱。

“增额终身寿险写的有效保额3.8%、3.6%的就一定比3.5%的好？”

“到底怎么选？看哪些指标好？”

这是最近以来很多朋友们会提出的问题。

我们最近也收集了大家的疑问，今天就专门做一期硬核知识解答，来回答大家的疑问，让大家买增额终身寿不迷路~

一、增额终身寿知多少

①年度有效保额复利递增比例

增额终身寿险含有身故保障功能，其中与身故保额直接挂钩的就是当年度有效保额。如果年度有效保额递增比例高，增长的时间长，将远远超过现金价值和已交保费*对应系数，对应的身故/全残的保障力度也会越来越高。

从这个角度来讲，自然是3.8%、3.6%的会比3.5%的好。

②现金价值

又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，简单地说，就是现在退保，你能拿到多少钱。增额终身寿的现金价值会随着时间的推移而增长，并且这个增长是可预见的、确定的。

它的意义在于：

这也是增额终身寿，为什么在现在这个投资大环境不景气的情况下，为什么这么受欢迎的原因。

说白了，就是安全、稳定，躺着也能赚钱。

③加保和减保

加保：在保单生效两年后，保单持有人有权利增加这张保单的基本保额。

目前的加保方式有2种：合并式加保和新增式加保。

这个功能最大的特点就是，可以在利率降低的环境下，提前锁定增额终身寿险的利益。对于一开始低估自身购买力或者消费能力突然大增想再买点，有一定的意义。

减保：对保单现金价值的操作，减少保险金额，退取现金价值，然后保额和现价按照精算规则等额减少。部分产品会有每次不超过20%的限制，有的会限制时间和次数。

减保能够灵活领取部分现金价值，解决各种用钱难题，例如孩子教育、婚嫁、自己养老或旅游等用钱需求。

④隔代投保

隔代投保也就是允许祖（外祖）父母给孙子（女）投保，这项功能的好处有以下这么几点：

⑤保单贷款

如果急需用钱，但又不想动用保单的现价，可以将保单抵押给保险公司进行贷款。

贷款额度一般最高为保单账户现金价值的80%，期限为6个月，贷款时只要正常还款，也不影响原本保单的现金价值继续复利，可有效缓解短期内资金周转的需求。

几个比较重要的点，这里差不多给大家介绍完了，那么在挑选产品时，咱们特别需要关注的点是哪些呢：

二、挑选增额终身寿，到底看哪几点？

1. 现金价值超过所交保费的速度

现金价值超过所交保费的速度，决定了它的资金灵活性程度。因为现金价值还没超过已交保费时就进行减保领取，是一个亏损的状态。

所以现金价值越早超过已交保费，我们无损失拿回部分现金价值的时间就可以越早开始，当发生急用钱的时候，我们从保单取钱就可以没有什么顾虑。

2. 现金价值增值能力

现金价值是写在保单合同里的，受法律和监管保护的刚性兑付收益，现金价值增值能力越强，保单利益就越高，资产增值能力也就越强。

3. 保单功能

前面咱们已经介绍了保单的功能，有加保、减保、保单贷款等功能，在选择产品时，以现金价值为挑选重点确定几款产品后，我们就可以根据自己的需求根据这些功能来缩小合适产品的范围。

三、优质产品分析

顺着这个思路，给大家扒出了仅剩不多的优质产品代表——利多多。

不过话说在前面，利多多缴费方式最近可是不断在调整，已停止15年缴费方式，并且承保年龄已调整为30天-45周岁。

不知道后期是否还会调整，所以大家最好还是早点抓住机会！

从产品形态表上，咱们可以发现，利多多的年度有效保额递增比例是3.8%，位于增额终身寿市场的第一梯队。

1.现价超过保费的速度

利多多在趸交、3年交的情况下，在保单第4年现价就超过了总保费！短期缴费的优势非常明显！

不过可惜的是，当前它已经停止了15年的缴费方式。

但是“瘦死的骆驼比马大”，选择其他几种缴费方式，尤其是趸交、3年交这两种，仍然很稳。

2.现价总体增长情况

可以看到，利多多的现价增长速度非常快，缴费期刚结束的下个年度，现价就超过了保费总和！

到保单第22年，现金价值达到了61万！超过保费2倍！

后续增长速度越来越快，IRR（非实际收益率）水平也非常高！

咱们再单独将利多多的IRR与其他产品进行比较，看看它整体水平如何：

利多多的IRR水平：

从上表咱们就能看出，利多多的IRR很早就能突破3.45%，甚至很快就达到了3.48%的超高水平，最高可达3.49%，无限接近3.5%！直接比肩其他产品的终身最高IRR！整体利益相当拔尖！

3. 保单功能

利多多的保单功能非常丰富，前面咱们介绍的功能它全都有：加保，减保，保单贷款，满足咱们的多种用钱需求！并且允许隔代投保，实现资产！

在这么强的现价能力基础上，这些功能可以说是锦上添花，让利多多从增额终身寿优等生一跃成为尖子生！

写在最后

如果你担心投资理财风险太高，单纯想要找一个安全稳定又靠谱的资产规划方式，利多多的超强现价增值能力＋保险法背书，让你安心！

如果你现阶段有稳定收入，手中有闲钱，想要未来孩子教育、婚嫁，自己养老等刚需用钱有保障，使用利多多尽早规划，拉长缴费期，将大额支出压力科学分摊，毫不费力就能解决以上问题！

如果你想给儿孙传递资产，为后辈成长奠定根基，利多多的隔代投保，可以完美完成你的心愿！

最低5000元起投，人人都能负担得起！

近期产品调整的步伐越来越快，未来我们可选的范围更会大大减少，利多多这种利益水准的也有可能随时会叫停，如果有想法，何不提前抓住机会~