关于平安人寿智盈人生终身险的疑问

Question

我爸爸在别人（业务员）推荐下2008年1月，44周岁时买了平安智盈人生终身寿险，至今已缴费三年，马上2011年1月又要缴了。他是年缴7000元，基本保险金额12万，附加寿险：智盈重疾，基本保险金额6万。至昨天我查帐户保单价值14597元，按三年缴21000算，亏损30.4%。如果按此继续缴下去，多少年能从本金上转亏。因为我看到随着年纪增大，保障成本急剧上升，基本上把保单利息给吃掉了而且还不够。如果，想从降低基本保险金额方面想，是否可行，如果实在不行，只能退了。请高人指点，有无其他方法。

Answer 1

首先，何时可以从本金上转亏的问题。因为将来的结算利率是不确定的，2008年1月的时候是5.25%，现在已经下降到3.85%了。所以我在这里假设今后的结算利率维持在4%。那么粗略结果是10年左右可以返还本金。（即累计缴费7万元，到第10年底大约帐户余额为7万左右）

第二，帐户亏损的问题，实际上您帐户价值降低主要是初始费用造成的，尤其是前五年，6000元以下分别为50%，25%，15%，10%，10%，6000元以上以及第五年以后就降低到5%。所以前三年费用较高，您前三年之后损失30%是正常的，但是费用是逐年下降的，最终下降的5%，而且从第四年开始有2%的持续缴费奖励，那么相当于最终初始费用为3%。所以最开始帐户价值降低是费用的问题，但是随着费用减少，逐渐利息就超过费用，并且补偿了前期扣费造成的影响。

第三，保障成本问题，从您父亲选择的12万身故和6万重疾来看，每年扣除的保障成本只有600多元，实际上保障成本对于总的帐户价值影响不大，近期内也不会急剧上涨，相反只会逐渐下降，直到年龄很大的时候（60多岁左右才会明显上升）。
因为保障成本的计算是基于两个方面，一是费率（即每千元危险保额的保费），这部分是不断上升的，二是风险保额，何为风险保额，就是保险公司的承担的风险，所以风险保额=基本保险金额-帐户价值（帐户价值是您自己可以随时取出的钱，出险了公司给您基本保额，那么实际上保险公司承担的风险只是二者的差值）。所以随着您交纳保费，帐户价值不断上升，那么风险保额是不断下降的，例如帐户价值接近12万，那么风险保额就很低了。而且帐户价值的上升的速度超过费率的增长，实际扣除的保障成本就减少了。所以您没有必要自己去降低保额，风险保额也会自动降低。
但是由于是保险，那么保监会要求风险保额不可能降低为零，至少要为帐户价值的5%，所以当帐户价值超过基本保额的时候，针对帐户价值的5%收取保费，发生事故时给付帐户价值的105%。所以在此时，危险保额=5%帐户价值，帐户价值是不断上升的，同时费率也上升，那么到了70岁之后保障成本上升很快，最终导致帐户价值有下降。

综上，您大概明白了万能险的运作情况了吧。前三年是费用最高的时期，现在退保损失是较大的。如果还有什么问题欢迎继续提问。

Answer 2

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业务员根据中国保险法规定，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了，不然属于违规误导客户的现象，要被其公司解除代理合同的！
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