如何清收不良贷款？

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不良贷款，是银行面临的一大风险。中国银行业在银监会的监管下，通过不断改革体制和机制，积极清收贷款，利用拨备核销贷款损失，实现了不良贷款比例的历史最低水平。2007年末，中国商业银行不良贷款率降至6.17%，较上一年略有攀升，但整体呈持续下降趋势。外资银行不良贷款比例最低，股份制商业银行次之，而国有商业银行的不良贷款率仍然最高。

不良贷款的形成原因复杂多样，包括银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。原发性因素包括借款人内部经营不善、政策因素导致的信贷扩张和收缩压力，以及行政干预导致的贷款行为行政化、信贷资金财政化。内生性因素则涉及银行决策失误、信贷人员素质低下、贷款结构不合理以及道德风险。这些问题可能导致贷款决策失误，信贷资金流失，影响银行的资产质量和经营稳定。

为了解决不良贷款问题，银行需要采取一系列合理的清收办法。首先，建立健全的组织管理体系，设立专门的部门和小组，对风险贷款进行管理与化解。其次，对不良企业进行分类管理，对不同原因实行区别对待的政策，对于主观故意逃废债务的行为要从严处理。再次，采用法律手段保全资产，以诉讼方式维护金融机构的合法权利，通过诉讼方式化解风险贷款的关键在于财产保全工作的成效。此外，实行公开招标拍卖方式，以拍卖的方式拍出不良资产，回收资金，降低资金风险。

从金融不良资产形成的原因来看，地方政府干预是其中的因素之一。政府应承担不良金融资产的合理成本，有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。不良贷款的解决不仅关系到银行的健康运营，更是国家金融稳定和经济发展的关键。因此，通过合理的清收办法，有效解决不良贷款问题，对于维护金融安全、促进经济健康发展具有重要意义。