购买重疾险是不是都要先去体检？

Question

购买是不是都要先去体检？

Answer 1

不是所有重疾险都需要先去体检的哦，看完为什么要体检您就明白了：

首先，保险公司要求被保险人体检，也是为了更好地深入地了解其年龄、身体状况、家族病史等，然后根据被保险人的需求，提供相对应的保险服务。

1、如果被保险人有过病史，保险公司会通过体检和查看被保险人以往病历的方式进行评估。当然，并不是所有的疾病都会被要求体检，具体情况要根据我们想要购买产品的保障范围来定。

2、保险产品都有自己的“免体检最高保额”，超过这个额度就会被要求体检，免体检限额一般保险公司在设计产品时，都会有意识地考虑到要将风险控制在一定范围内。像重疾险这样出险率高风险度敏感的产品，免体检限额的设定相对于其他险种而言来得更低一些。这也是保险公司的风控手段。但是对于不同年龄的投保人来说，这个额度是不同的，年龄越大免体检额度越低。

3、各大保险公司每年都会来一场抽样式的体检，如果被抽选的被保险人，无论身体状况怎么样都要进行体检。如果以前有过病史的，那么被抽取的概率更大。不过，总体被抽选到的概率很低，不必过于紧张。

总之，想要买商业保险，体检项目或许不是必须的，但是必须引起重视的。因为体检不过容易被拒保或加费承保。因此，建议大家趁早投保，用较低的保费去为自己和家人完善保障，抵御风险。

Answer 2

1、不需要体检，不过一般来说保险公司是随机抽选的，如果抽到就要进行体验。没有抽到，一般不体检。但是如果之前是有病史的，那么抽检的机率就会比较高。

2、一般来讲50岁以上的人群体验的机率会高一点，因为年龄比较大，风险比较高。体检如果结果不理想，就要面临加费承保或者拒保的结果。所以，一般建议重疾及早购买。

3、50岁以上的人投保重大疾病安全基本都需要体检，另外重大疾病保险需要体检是要看被保险人的年龄和投保的保额，而且体检的费用是免费的。

4、不过投保重大疾病保险，被保险人免体检的保额，要根据不同的保险营销员来确定，找等级越高的保险营销员购买重疾险，免体检的重疾险保额也会越高。

扩自制力：

适用范围

本规范中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。

使用原则

2.1 保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

2.2 根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病种类，并自行制定相关定义。

2.3 重大疾病保险条款和配套宣传材料中，本规范规定的疾病种类应当按照本规范3.1所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。

2.4 保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。

相关规定

重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义应当符合本规范的具体规定。

3.1 重大疾病保险的疾病名称及疾病定义

被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。

3.1.1 恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

参考资料来源：百度百科-重疾险

Answer 3

一、买保险前，需要主动体检吗？

若保险公司有明确要求你在投保前进行体检，否则不建议大家特意为了投保而去体检。

保险公司让我们体检，是为了防止逆向选择。

如果大家都在自己得病后才去买保险，那保险公司将会赔得倒闭。

买保险，最重要的环节就是如实告知，如实告知是保险合同成立的重要前提。

怎么样才算做到了如实告知？

问了才告知，不问不告知：

健康告知询问到了，不论多么轻微，都要告知；

健康告知没有问到，那不管多严重，无需告知。

但要注意，以上健康告知准则只适用在大陆买保险。

香港保险遵循的是“无限告知”原则：所有重要事实必须主动如实告知，不论保险公司的健康告知有没有询问到。

奶爸小贴士：

将来理赔时，如果保险公司以存在不如实告知拒赔的话，保险公司需要拿出证据证明被保人投保存时存在不如实告知。如果没有证据，那就是符合投保告知的。

不如实告知的举证义务在保险公司。

二、什么情况下会要求体检

1、必须体检：一些保险产品会将体检作为硬性要求，若想投保此产品，就必须进行体检。如唐僧保

2、既往病史：如果你有既往病史，那么身体就可能存在隐患。这种情况下，保险公司会要求你做个体检，看你现在的身体状况符不符合条件。

3、高额投保：如果你的保额非常高，那么保险公司所承担的风险也会增加，所以会要求你进行体检。

4、抽查比例：每家保险公司都有一定的抽查比例，被抽到的客户无论身体状况如何，都必须要去进行体检。不过每家保险公司的客户群体都是非常庞大的，抽到的概率非常小。

5、消费者情况：年龄偏大、有吸烟习惯或者体重超标等，保险公司都视这些客户为潜在风险客户，所以会要求他们进行体检，视体检结果作出是否承保的决定。

当保险公司提出体检要求时，被保人是不可以拒绝的。

三、如何避免体检

对于身体健康的朋友，还是本来身体就不太好的朋友，

体检都是一件很麻烦的事。

那么如何避免体检？奶爸有三招：

1、货比三家:不同的保险公司的产品会有不同的要求，可货比三家后再进行比较，尽量选择那些不需体检的保险产品。

2、控制保额:许多公司的保险产品都有免体检额度。如泰康人寿e康B款终身型重疾险就有明确要求，保额超50万就会要求体检。

3、趁早购买长期型保险:在年轻力壮的时候及时投保。年龄越小，免体检几率越高，并且越早买，保费越便宜。而且保单一旦生效，后续也不再需要进行体检了。

总结

为投保而体检是不必要的。只要根据现有的病历资料如实告知就好，但是，身体健康才是最重要的。

定期体检可以及早发现身体的隐患，及时作出治疗。千万不要为了投保而忽视自己的健康。

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Answer 4

很多人在买保险前，都会纠结很多关于体检的问题，比如：要不要主动体检？体检报告保险公司能查到吗？体检的某些指标异常，影响买保险吗？

今天深蓝君就来谈谈体检和保险的那点事，主要内容如下：

准备买保险，什么时候体检最好？

体检报告的那些异常，要告知吗？

体检记录，保险公司查得到吗？

一、准备投保，什么时候体检最好？

在买保险时，我们经常会被一些问题困扰，深蓝君总结了常见和体检相关的问题，具体如下：

1、投保前，我应该主动去体检吗？

很多人由于对保险理赔的不理解，为了避免发生纠纷，想在买保险前主动去体检。这种情况，深蓝君觉得完全没必要。

面对健康告知，只要根据现有的体检资料如实告知就好，没必要特意去体检来证明自己是健康的。

《保险法》第十六条：

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果在网上买保险，你需要阅读一下这份保险的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。

如果没有体检，也不知道自己是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。

2、买了保险， 等待期能去体检吗？

关于等待期是否要去体检，其实是很纠结的问题。深蓝君虚拟了一个案例，A 同学符合健康告知的要求，刚刚投保了某热销重疾险，还处于 180 天的等待期之内：

1 个月后：急性阑尾炎住院手术

2 个月后：体检查出乙肝病毒携带

从务实的角度来看，深蓝君觉得上述 2 种情况，对 A 同学购买这份的重疾险是没有影响的，只要在投保的时候符合健康告知就可以。

但是还有一种情况比较严重，就是等待期查出异常，但是等待期后才确诊重疾的情况。

我们知道疾病从发现异常、检查、病理切片，到确诊都需要很长的时间，也就是有一些朋友在等待期就已经查出了问题，但是还没有确诊，在等待期后才确诊的重疾。

对于这种情况也比较复杂，要看合同是如何约定的，有的产品可以赔，有的不能赔。如果有这些疑惑，可以点击我的头像，点击深蓝保官方网址，查看相关原创文章。

3、哪些情况，必须得体检？

现实生活中，大多人买保险，是不想去体检的。但有些情况，保险公司为了防止我们逆选择，会要求我们去体检，常见情况如下：

超额度投保：年龄、险种、地域等都会影响产品的免体检额度；

有既往病史：对于曾经患过的病，无法确认的情况，也会要求体检；

特殊情况：年龄较大、吸烟、超重，或其他保险公司认为存在潜在风险的客户；

抽查：这就比较随机了，一般是 3% 左右的新保单。

情况还挺复杂，要具体情况具体分析，很多时候体检费用保险公司也会替用户承担。

二、体检报告异常，影响买保险吗？

体检结果和健康告知，是直接相关的，所以很多人才会纠结，到底要不要告知，以及如何告知？

深蓝就同样整理了关于体检，大家在健康告知阶段需要注意的问题：

1、多份体检报告，以哪份为准？

人的一生中会参加各种各样的体检，公司入职要体检，学校定期要体检，偶尔不舒服也要做体检。

面对这么多体检报告，难免会有冲突，那保险公司会以哪份为准呢？深蓝就总结如下：

个人体检 VS 公司体检，以公司为准。

2 年前的体检 VS 1 年内的体检，以最新的体检为准。

体检机构 VS 公立医院体检中心，以公立医院为准。

二级医院 VS 三级医院，以等级高的医院为准。

医院体检中心 VS 医院专项检查，以针对性检查为准。

深蓝君认为，不管哪种情况都不必担心，将相对更有价值的报告提交给保险公司，让核保人员去处理就好。

2、体检异常的那些箭头，要告知吗？

通常情况下，一个身体正常的年轻小伙去做一套全身体检，多多少少都会发现一些不达标项目，更别说四十多岁的中年人了。

而有的人，特别担心保险公司理赔时会耍赖 ，所以会 把自己过往全部的体检情况或从小到大就医经历，都告知保险公司。

比如乙肝表面抗体+、高密度脂蛋白 HDL 增高等，其实都是很正常的，并不是所有的小箭头、阳性指标都是不利的或病理性的。

甚至有人把做过的基因检测都告知保险公司，给自己增添不必要的麻烦。

这种情况下，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，也让核保员更加小心谨慎，所以核保结论也会更加苛刻。

如果你没办法判断，可以咨询一下体检医生，或者如实告知也挺好。

三、体检记录，保险公司查得到吗？

一般身体有状况的朋友，都会问深蓝君这个问题，答案是当然有机会被查到。我们可以看一下投保须知的这一条：

所以在理赔的时候，保险公司有权利从各种渠道去获取你医疗记录。深蓝君就这个问题和保险公司核赔岗的同时进行沟通，得到的结论如下：

虽然国内医院的诊疗信息为实名制，但是国内医院的 IT 水平仍然较低，所以有的医疗记录是没有联网的。

在现在这个时间节点下，保险公司如果要查阅个人的就医记录，是需要一家一家去查的。体检记录也是如此，目前市场上体检机构也五花八门，这也给调查客观造成了非常大的阻碍。

还是那句话，能不能查到并不是关键，关键是要做好健康告知，买保险买的就是心安和保障，建议不要抱有侥幸的心理。

四、我想要体检，哪些机构才靠谱？

身边的民营体检机构越来越多了。但随着服务人群的增多，部分机构的内部管理问题也日渐凸显。前段时间“假医生”风波，又引起了大家对体检质量的担忧。

公立医院还是体检机构，到底去哪里体检比较好呢？深蓝君为此列举了两类机构的优缺点：

1、公立医院：

国家严格监管，公信度强

系统治疗筛查，方便及时就医治疗

缺点：需要亲力亲为，面临人多难排队等问题。

2、体检机构：

流程便利：导医陪同、报告寄送、线上解读、上门服务

健康服务：早餐、饮料、休息室

缺点：高端服务费用昂贵，信用不好把控，可能存在 “重服务轻质量”等问题 ，这也是引起舆论的重要原因。

对于普通消费者，深蓝君比较偏向公立医院。部分医院的服务也在逐渐改善，可以在线预约，能省下不少时间，也并没有想象中那么糟糕。

希望这个回复对你有所帮助，如果想要了解更多信息，欢迎咨询深蓝保。

Answer 5

投保时是需要健康告知的，健康告知其实就是保险公司为了避免高风险人群投保而设置的一道门槛。面对保险公司的健康告知我们应该怎么做，快来看看吧：《投保时，健康告知有什么小技巧？》

既然需要被问及健康状况，那买保险需要体检吗?什么情况下需要体检?看完你就知道了！

一、买保险需要体检吗？

投保前不用特意去体检，但是一定要如实告知。内地保险大多是“有限告知”原则，有限告知就是保险公司问什么，必须如实回答，没有问到的无需告知。

不体检，你身体可能已发生的小毛病你是不知道的，医院没有记录是不用告知的；但是体检后医院有了记录，你就必须如实告知了，很可能就影响核保结果。

二、什么情况下会被要求体检？

1.客户健康状况不达标：如年龄偏大，体重明显超重，有长期吸烟喝酒习惯等。

2.存在既往病史：被保人曾经得过某种病或者有住院史，保险公司将会通过体检的方式进行核查。

3.高保额保单:目前市面上大部分保险都有免体检最高保额，只要超过这个额度就会被要求体检。

4.被随机抽到的人：保险公司也会随机抽取一部分客户参加体检，这也是一种风控手段，但这种几率很低。

三、哪些险种健康告知宽松

一般来说，健康告知严格程度为：医疗险>重疾险>寿险>意外险。四大险种中医疗险和重疾险的核保是比较严格的，且市面上多数医疗险为一年期产品，因此在选择医疗险时要看看它的续保条件是否优秀，比如这些：《十大【续保条件优秀】百万医疗险大盘点！》

重疾险一般都是选择长期保障，所以越早买越好，一是趁身体还算健康，二是年龄越小保费越低。那么健康告知比较宽松的重疾险有哪些呢，可以看这一篇：《十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！》

相对于医疗险、重疾险，寿险的核保就宽松许多，但是年龄越大买寿险越贵，所以也是建议给成年人早点配一份定期寿险。

很多意外险无需健康告知，因此意外险的核保也是比较宽松的，但是通常会有职业限制，高危职业有很大的限制！

望采纳！

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资料来源：学霸说保险官网