买商业险还是社保 我们家应该怎么买保险

Question

我一家三口，我今年22岁我媳妇21岁还有一个7个月的孩子，我是个体，家庭月收入10000-15000元，我媳妇没有工作，还有一个53岁的父亲身体还算可以，还有一个52的母亲身患脑血栓，由父亲照顾每月要一两千元的医药费，全家都有农村合作医疗。都没有社保和商业险，我要怎么分配全家人的保险，有懂保险的朋友建议下吧！

Answer 1

商业保险能够弥补社会保险的不足之处，是社会保险的重要补充，社会保险并不能替代商业保险而存在。想更加深入地了解他们二者之间的关系和区别，就快来看看这篇文章吧《惊！居然有人说社保能替代商保？社保与商业保险的区别在哪里？》

这两者在有能力的情况下最好都配备一下，经济能力不足就优先社保。社保大家都知道是我们最基础的保障，里面的五险保障的内容囊括了我们生活的方方面面。以五险中的医疗险为例，哪怕你现在已经生病了，第二年也可以继续投保，可以报销相关的医疗费用，缴纳够十五年之后还可以享受到终身的医保保障。但这并不是说有社保就够了，它的保障还是不太够的，需要用商保来补充，具体可以往下看。

以下，我们就拿医疗险来说说社保和商保在保障范围和保障力度上有什么不一样吧。

1、在保障内容上的差别

社会医保的保障内容与商业医保的保障内容相比，可以说小巫见大巫。例如，社会医保并不保障因院外会诊、召急救车等所产生的医疗费用，然而这些均在商业医疗保险的保障范围之内。

如下图所示社保能报销的药品种类也非常有限。人人都很害怕癌症，这些年在癌症治疗方面其实也有不少进展，如现在很多种癌症已经有治疗的特效药了，只不过费用上负担比较大。如治疗肺癌的可瑞达，月均花费需五万元以上。可是，这种药属于社保药物之外，倘若没有购买商业保险，绝大部分癌症患者消费不起这些特效药。

2、报销的额度不同

社保属于国家福利性的保险，保障的力度并不会太高，可以报销的幅度也比较小。每个地区的社会医保都会有所不同，对于异地治疗，即使可以通过医保报销，报销的比例也会被大打折扣。商业医保和社会医保确实有某些重合，但是由于社会医保的报销比例很低，所以想要得到较高水平的保障，还需要商业医保做补充。如图，有一半以上的医疗费用支出，社保的报销比例不足50%。

其他关于商保和社保的区别与联系的解析，请看《商业保险与社保的联系与区别》

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Answer 2

首先，不论是买社保还是商业险，都要匹配需求为准则！
1⃣️，社保方面：必须累计交满十五年（180个月），然后达到法定的退休年龄，才可以领取养老金。如果你的父母亲一直都未曾交社保，那么现在的这个年龄不适合买社保，纵然当地有“可以一次性䃼交的政策”，对应的首次可交费按最多14年交（约🔟万），然后再连续补交十二个月的话，这也是一笔不小的费用！
建议你们俩位年轻人考虑在单位参保，如果没有单位的话，自己参保时可选“五险”（养老、医疗、工伤、生育、失业）中的养老基本档，月交几百块，俩人约1200元，再帮家中5⃣️人都购买年交一百多元的“社区医疗保险”，这两方面的投入约1300元
2⃣️，商业保险方面：首先帮家里的每一个人都补充医保的缺口（住院费用不可以报销的：起付线内部分、报销剩余部分、自费部分、超过封顶线部分，意外医疗的门诊费用）为先，这一方面因为每一位家人都重要，所以建议都优先全面考虑（除了你52岁已患脑血栓的母亲买不了全面的补充医保以外），但基于买保险是“为了生活不被改变的原则”和投保的“双🔟原则”，结合实际的家庭收入现状，建议分时间有计划进行购买，购买的顺序是～1、意外方面和大病医疗费用为先，大概年交费为：4位大人880元+小孩子500元（大人的保障是15万元以上的意外身价和2万元的意外门诊或住院治疗费用报销；小孩子的保险包括了最基本的门诊和住院医疗需求），折合月供约120元；
2、关于大病医疗方面，可以选择消费型的每人200万保额防癌保险，具体保费是：小孩子376元，俩位年轻家长2*179=358元，你的父母亲俩人2*1043=2086元，折合月供240元；
3、按现在的家庭月收入来进行常规衡量，参照以用来买“社保+商险”的比例控制在20%的年收入，那么，这一部分的3000元-1300-120-240=约1300元可用额度，建议为你和你爱人、你父亲配备普通的住院医疗保险（三人年交共约1200元，折合月供100元），但普通的住院医疗保险不能单独购买，必须在购买主险的附加配置；
4、如果按照这个规划，剩下可供购买商业保险的测算还有1200元/🈷️（年交保费约14500元）的预算，作为主险的设计。主险投保以最基础保额为参考依据，建议有计划地错开买保险的时间（例如隔月或隔季买下一份），以缓解多人同时交费的压力，投保顺序以赚钱最多的人优先，然后顺延投保第二位、第三位；（你和你爱人及你父亲三人的基础保障约为800元/月，9500元/年）；
5、剩下的5000元预算，可以投保小孩子的教育金保险！

以上的分析仅供参考，欢迎互动

追答

追问

你好，你的意思是我全部买消费型的保险吗

追答

您好！不是的，首先推荐您和您的太太每月都先按月交纳社保养老，其次才是全家人的医疗保障（消费型的），然后对应可附加医疗保险的主险不是消费型的，而是在未来既有身价，又有养老金补充的两全保险。最后，您的孩子那份教育金险种是兼职理财与保障的万能险种

Answer 3

你们都有新农合，这个可以解决一部分。
1.月收入1-1.5万，那年支出保费可以在2.5万左右。
2.看描述，你是家里顶梁柱所有建议你的身故保额在最少100万（由于不知道负债情况，所以说这100万不包括负债，比如车贷房贷）
3.你和媳妇的重疾最少30万，加上纯重疾保最少50万最好；孩子由于小费率低，一般是50万起步，适当补充定期重疾。
4.医疗险你们两个建议中端医疗100万；孩子适当搭配下降低下保费，可以一年期医疗+百万医疗
5.意外险建议多增加身故保额，尤其是你，建议100万；媳妇和父亲也适当增加；孩子目前可以只考虑医疗，意外险有个20万身故保额就可以，由于太小，不太用到，主要是疾病住院支出。
6.由于你妈妈脑血栓，可以买个防癌医疗险，防止癌症发生增加费用支出；父亲在身体状况允许和预算足够情况下可以加10万纯重疾，额外加上百万医疗。
以上是我的建议，综合起来在合理保费范围内解决你的问题。

Answer 4

可以选择去交社保，商业保险是其次 商业保险能报的东西很少隐藏条款太多 容易坑钱 社保比较稳妥

Answer 5

学霸说保险，专注保险产品测评！不同年龄段适合买的保险产品都在这了：3分钟讲清楚，各个年龄段该买什么保险。

社保是国家福利性质的保险，价格低廉，覆盖人群广泛，应该优先购买，有了社保再来谈商业保险的配置。

商业保险科学合理的配置顺序：重疾险>百万医疗险＞综合意外险＞定期寿险，接下来详细地解说一下四大险种的区别的功能：

1、重疾险

重疾险即重大疾病保险，只要符合合同约定的疾病条件，比如恶性肿瘤、急性心肌梗等，保险公司就会赔付一笔钱。这笔钱不仅可以用来支付治疗费用，还可以保障后续治疗护理费用以及一些必要的收入损失。

重疾险的重要性很多人都知道，让大多数人头疼的问题是重疾险该如何挑选，为了让大家不被坑，我特意总结了买重疾险的绝招，并将2020年以来热门的10款重疾险都一并整理给大家了：干货整理：2020年最值得买的10款重疾险推荐，帮助大家更快地选择到合适的重疾险！

2、百万医疗险

百万医疗险，可以说是家庭很实用的保险，除去社保报销，除去一万元的免赔额，剩余的费用保险公司给报销。百万医疗险有三大优点：杠杆率高、保障全面和不限社保报销。

3、综合意外险

意外和明天我们永远都不知道哪一个先来，但发生时，还是希望家人能维持现有的生活水准，以免陷入艰难境地，例如走路不小心摔伤、被水烫伤等等，生活中各种“突如其来”都可以保。而且意外险价格也不贵，每年一两百元就可以买到几十万的保障。

4、定期寿险

定期寿险产品结构简单，保障功能也比较单一，主要是用于地域家庭经济支柱身故或全残而导致的经济风险。

以上就是我对"买商业险还是社保 我们家应该怎么买保险"的全部回答，望采纳！