个人养老金是在银行存吗

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近期人社部等五部门印发《个人养老金实施办法》,对个人养老金相关的一些细节做了规定,这也意味着个人养老金进入实质性落地阶段。

      了解过个人养老金的人,都有一个共同的疑惑,个人养老金是个人在官方渠道上开设个人养老金账户后自己定期储蓄来养老,那这和把钱存银行到底有什么区别?
总结来说有三个大的区别
第一、个人养老金偏理财性质
      银行存款,偏向于储蓄,收益是按照银行给出的固定利率来获取利息,这个利率往往比较低,比如大多数1年利率大是1.75%,2年利率是2.25%,3年利率是2.75%,只能勉强抵抗通货。
      而个人养老金可以购买符合国家规定的金融产品,比如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等等,这个也不用你来买,可以给你选择的机构托管,银行存款也是个人养老金可以选择的理财方式之一。如果觉得收益不够,你也可以依据你自身的情况选择较高风险和收益的理财产品,这样你可以获得更高的收益,但缺点是不能保障盈亏,偶尔亏损的情况也是有的,这就是典型的理财性质。

第二、个人养老金不能随时取出
      银行存款有活期和定期,活期存的钱随时都能取,定期到期也能取,但个人养老金里的钱一般时间是不能取出来用的,只有退休后才能取出。
      退休时可以选择一次性取出以及按月、分次领取。另外出国定居,或者参保人死亡时也可以转移出来。
      个人养老金获取的投资收益会重新计入个人养老金账户中参与新的一轮理财投资,所以个人养老金账户里的钱不同于存银行里的钱,不能应急取出使用。

第三、个人养老金享有税收优惠
      上过班的人工资扣除一项中都能看到纳税这一项,我们收入超过一定数额就要按照固定的比例进行纳税。而现在每年都会进行个人所得税的申报,多退少补,在个税申报中,往年子女教育、住房贷款、住房租金等都可以抵扣个税,而现在,个人养老金也能抵扣个税。

      依据政策公告,个人养老金在缴费环节,个人向个人养老金资金账户的缴费,按照12000元/年的限额标准,在综合所得或经营所得中据实扣除。
      你交多少个人养老金,你的总收入就能扣除多少,以达到减税的效果。
      另外个人所得税在投资环节,计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税;在领取环节,个人领取的个人养老金,不并入综合所得,单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税,其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。
      这些内容在税收上都是享有优惠的。
      由于个人养老金缴纳上限是12000每年,适用3%税率的人计算下来每年可以抵扣个税360元;适用45%税率档,大约每年可以抵扣5400元左右。

那么国家为什么要推行个人养老金制度?理由同样大体有三个
第一、完善养老金制度。
      我国一直是“三支柱”的养老体系。第一支柱是基本养老保险,第二支柱是企业年金和职业年金,第三支柱是储蓄型商业养老保险。

      由于单一的养老金制度并不稳定,也会诞生出诸如人口老龄化加剧,养老金容易出现入不敷出等危机情况,所以健全三支柱养老金体系,一直是国家的重点建设内容,第三支柱一直发展薄弱,覆盖率低,个人养老金隶属于第三支柱的内容,对于健全我国三支柱养老金体系有着重要作用。
第二、能够加强投资领域
      中国人很多资产都集中在房子上,80%的资产是非金融资产,这并没充分发挥资金的带动作用。个人养老金能集结居民的资产进行长期的配置,能够打造强大的投资机构,给实体经济更多的资金支持,带动经济发展,给创业者提供更好的创业环境,创造更多的就业岗位,做强中国经济。

第三、提高退休待遇
      很多人对自己的退休金高还是低概念比较模糊。实际上,国际上以退休后的养老金与退休前工资水平之间的比率来判断你退休后的水平,这个比率叫替代率。

      一般来说替代率大于70%,表示可以维持退休前现有的生活水平;如果在60%-70%,说明可以维持基本生活水平;如果低于50%,说明生活水平较退休前会有大幅下降。
      对比一下各国的替代率,中国目前平均替代率不到 50%、日本59%、美国65%、法国77%、德国72%、意大利95%、瑞典82%、西班牙89%、英国61%。
      说明中国人退休后的生活并不能有效地维持退休前的生活水平。
      居民养老金及职工养老金给中低收入人群提供了基本的生活保障,但如果想要继续提高退休水平,缺少有利的途径,个人养老金就提供了这样一个途径,对于未来维持退休前的生活水平起到了很好的补充作用。