重磅！个人养老金来了，年轻人得靠自己攒钱养老了？

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今天，我们就来聊聊：个人养老金制度背后的真相。事关每个人的老年生活，耐心看完，一定有收获。

一、关于个人养老金，这些你一定要知道

千呼万唤始出来！随着《意见》的出台，备受大家关注的个人养老金制度，终于揭开了神秘面纱。

个人养老金制度，到底是个啥？对咱们老百姓有何好处？应该怎么缴，如何领？下面给大家详细说说。

简单理解，就是在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自己往里交钱，买国家筛选后的金融产品，比如银行理财、基金、保险等，这样以后退休了，咱们就能领到两份养老金。

这项制度，有 4 个显著特点：

特点1：有社保养老保险，才能买个人养老金

只有交了职工养老保险、或者居民养老保险的人，才能买个人养老金；没交的话，就买不了。

另外，能交多少钱也是有上限的，目前每年最多能放 12000 块，多了也放不进去，后续可能会看情况调整。

特点2：领取有限制，灵活性较差

来到大家最关心的领钱环节，来看看文件是怎么说的：

相当于咱们一旦把钱投入到个人养老金账户，基本就失去了流动性，只有等退休、完全丧失劳动力、或出国定居的情况下，才能取出来，平常是不能随意领的。

这也好理解，毕竟中途要是大家都把钱取走了，那老了可就没钱能领了，也就失去了保障晚年生活的作用。

而且，领取方式一经确定，就不能改了，要么选按月领、分次领，或者一次领完，具体看自己的喜好。另外，万一中途去世，个人养老金账户中的钱，家人可以继承。

至于具体能领多少，目前还不知道，这取决于我们用这笔钱来投资什么样的金融产品，这点下一部分会讲到。

特点3：金融产品经过国家筛选，相对安全可靠

不是所有的金融产品都可以上个人养老金信息平台，只有符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等才能进入投资产品池。

怎么理解呢？其实就是说，咱们能买的理财产品是经过国家筛选的，相对安全靠谱，能一定程度上降低投资风险。

不过，每个人的风险承受能力不一样，选的产品也不一样，比如小兰喜欢买基金，大熊更爱银行理财，最后他们各自能领的养老金，肯定也是有差异的。

特点4：自愿参与，可享受税收优惠

上面我们说，有社保养老保险的人，都有资格购买个人养老金。但到底买不买，完全看个人意愿，不想买咱也可以不买。

要是你买的话，还有一个好处：享受国家税收优惠，让你能少交点税。不过，具体怎么个优惠法，现在还没有公布。

和许多政策一样，个人养老金制度也会先选取部分城市试点一年，然后再逐步推开。

总体而言，目前关于个人养老金的确定信息，就是以上这些，后续具体如何实施，我们也会保持关注，并及时同步给大家。

二、深度揭秘，个人养老金背后的真相

不少人好奇，明明都有社保养老了，为啥还要交个人养老金？想弄明白原因，就得先知道我们国家当下养老的现状。

1、养老有三大支柱

目前，我国的养老保障体系，分为三大支柱：

其中，政府的社保养老覆盖超 10 亿人，是老百姓主要的养老金来源。虽然退休后能领到社保养老金，但它也只能提供最基础的生活保障。

根据人社部公布的数据显示，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为 2987 元；而城乡居民每月人均养老金，仅有 179 元。

另一方面，随着这些年人口老龄化加剧、生育率持续走低，领养老金的老年人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少，未来社保养老金的支付压力也会加大。

如果我们把社保养老金比作水池，老年人越多，池子流出的水就越大。

种种迹象都表明，等我们这代人退休后，仅仅只靠社保养老金，肯定是不够花的。

那作为第二支柱的企业年金、职业年金，能否给我们的养老生活提供更多保障？

显然也比较困难！通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金，目前有这部分养老金补充的人，仅占全国人口的 4%，绝大多数人都没办法靠它养老。

“老大老二”靠不住，那就从第三支柱想想办法。这次国家发布的个人养老金制度，就属于第三支柱，靠个人的力量来补充养老。

2、个人养老金，和自己存钱养老有啥区别？

都是自己攒钱养老，就有朋友问了，“个人养老金，和我们自己理财有啥区别？”

目前看来，区别并不大，虽然金融产品池子是由国家筛选过的，可能相对稳健一些，但买里面的银行理财照样不保本，基金一样有涨有跌，赚了亏了也都是自己承担。

不过，毕竟国家带着我们投资，总比理财小白瞎买强一点，后面如果产品不错，也可以考虑买，一年还能省点税钱，也是不错的。

但每年最高只能交 12000 块，也不算很多，想要只靠它，就让退休生活从“吃白粥”，升级成“大鱼大肉”，明显不太现实。

三、想要更好的养老生活，我们该怎么做？

既然个人养老金的作用有限，那有没有其他方法，能让我们攒到更多养老钱？提升退休后的生活质量？

坦白说，投资理财的手段很多，但能长期保持稳定收益的却很少。拿去炒股，常常是“一顿操作猛如虎，亏钱亏到埋进土”；放进银行，存款利率又一直在下降。

想实现养老升级，让晚年生活有保障，养老年金险、增额终身寿等保险，也是不错的选择，不仅安全，还能实现稳定增值。

和个人养老金一样，它们也属于咱们国家养老保障体系的第三支柱。这两类和养老有关的商业保险，具体有何区别，也给大家做了梳理：

简单总结下：

养老年金险：前中期收益率低，后期收益率高，一般能达到 4% 左右，不过灵活性较低，没到约定时间就取出，损失很大。适合一心想把这笔钱用来养老的朋友选择。

增额终身寿：前期收益增长快，中后期收益率可以稳定保持在 3.5%，而且中途能拿出来用。如果既想保障养老，又想兼具灵活性，以备不时之需，增额终身寿险更适合。

整体来说，这两种保险（点击了解更多）各有特点，但收益都很稳，一定程度上可以解决“养老危机”，让我们更加体面地慢慢变老。

以目前市面上热销的一款养老年金险为例，30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年，60 岁那年能领到 5 万，此后每年领的钱都会递增，到 90 岁时累计能领 251 万，活多久，就能领多久。

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