若夫妻俩申请买房，首付二十万，差十万，夫妻俩都是公务员，如何贷款合适？若用亲戚的房子抵押合适吗？

Question

关键是首付十万如何付？

Answer 1

　　用住房公积金贷款，如果夫妻俩都是公务员的话，建议用职位比较高的一方的公积金贷款，这样是最划算的，用亲戚的房子抵押不合适，既然是购房贷款，自然是用您要买的房子作抵押了。
　　么是公积金贷款?
　　建立职工住房公职金是我国推行住房制度改革的一项措施，目的在于由国家、集体、个人三方共同负担，解决职工住房困难。
　　住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
　　按照规定，凡是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利,均可按公积金贷款的有关规定，申请公积金贷款。建立职工住房公积金的作用：
　　下面是各大银行关于购房贷款的规定，供您参考
　　农行按揭
　　1、 具有完全民事行为能力的中国国籍自然人；
　　2、 具有合法身份，能提供身份证、户口簿、护照、军官证、（外地人还需提供暂住证）
　　3、 具有合法、稳定的经济收入，信用良好无犯罪记录，具有按期偿还贷款本息能力
　　、 具有非农业户口 , 外地人还需有本市人担保人
　　5、 购买的房屋还应符合已下条件 :
　　* 已取得《房屋所有权证》的私产房 , 用途为住宅 *
　　* 房屋产权明晰 , 无抵押无限制转移 *
　　6、 贷款期限、成数符合以下标准 :
　　* 贷款期限 + 房龄 <30 年 ( 招商银行房龄加 1 年 );
　　* 贷款期限 + 借款人年龄 <60 （男）； <55 （女）；
　　* 贷款金额 < 房屋抵押价值 *70% （房屋抵押价值的确定采用评估价与成交价孰低的原则）；
　　一、 贷款所需提供资料：
　　1、 借款人的有效身份证、户口簿、手章，
　　* 未婚需提供《婚姻证明》（写明未婚） *
　　* 已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证（夫妻双方不在同一户籍） *
　　* 离异需提供《婚姻证明》（写明离异未再婚）及离婚证 *
　　2、 借款人的收入证明（要求加盖单位公章或劳资部门印章且填写完整真实）
　　3、 售房人的有效身份证、户口簿、手章、《房屋所有权证》、《土地使用权证》
　　（二）贷款程序
　　A ：按揭贷款
　　1、 接件
　　2、 评估
　　评估费 = 评估价格 *0.5% 评估工作日 2 个
　　3、 贷款审批（担保公司审核）
　　权证部通知客户到指定银行，办理贷款审核手续，借款人及相关人均须本人到场
　　贷款审批工作日 7 个
　　4、 过户
　　银行审批通过后通知买卖双方到房管局办理过户手续。
　　5、 领证
　　过户人员到规定日期到房管局领取权证。
　　6、 放款
　　贷款人员将权证交至银行， 3 个工作日放款。
　　、 结件
　　贷款到帐，贷款手续完毕，权证部将所有证件交接签约中心，签约中心与客户办理结件手续。
　　招行按揭
　　一、申请贷款所需资料：
　　卖方：产权所有人的身份证、户口本、手章、《房屋所有权证》、《土地使用权证》；
　　买方：借款人及共同还款人或担保人的身份证、户口本（夫妻不在同一户籍时需提供结婚证）、离婚证、手章、《个人收入证明》（招行及担保公司版）、外地人需提供暂住证。
　　二、贷款的相关条件：
　　1、 购买的房屋应符合的条件：
　　＊已取得《房屋所有权证》的私产房，用途为住宅
　　＊房屋产权明晰，无抵押无限制转移。

　　2、 贷款期限确定：

　　＊贷款期限 + 房龄〈 30 年（ 房龄 = 贷款办理年－房屋竣工年限＋ 1 ）

　　＊贷款年限 + 借款人年龄〈 60 （男）；〈 55 （女）（ 公务员和教师提供证明可以延期 5 年）

　　3、 贷款定金额确：

　　贷款金额＜房屋抵押价值 *70 ％

　　现购房屋面积在 50 平米以下的最高贷款成数为 5 成（以房屋抵押价值为准）

　　现购房屋面积在 50—60 平米的最高贷款成数为 6 成（以房屋抵押价值为准）

　　现购房屋面积在 60 平米以上的最高贷款成数为 7 成（以房屋抵押价值为准）

　　现购房屋房龄在 15 年至 20 年的最高贷款成数为 5 成

　　( 房屋抵押价值是按成交价和评估价取低的原则 )

　　三、贷款的相关程序：

　　1、 收件

　　2、 评估

　　评估费 = 评估值 *0.5% 评估工作日 2 个

　　3、 进件

　　4、 担保公司实地调查

　　担保费＝贷款额 * 本息合计 * 金额 +200 （担保公司费用）

　　5、 银行面签

　　见证费 = 贷款金额 *1 ‰ （不低于 100, 律师费用）

　　权证部通知客户到指定银行办理审核手续，借款人及相关人均需本人到场

　　贷款审批工作日 7 个

　　6、 过户

　　银行审批通过后通知买卖双方到房管局办理过户手续

　　7、 取证

　　过户人员到规定日期去房管局领取权证

　　8、 房款

　　贷款人员将权证交至银行 3 个工作日放款

　　9、 结件

　　贷款到帐、贷款手续办完后，权证部将所有证件交接至签约中心，签约人员与客户办理结件手续

　　四、备注

　　1、 借款人须为非农业户口，具有合法、稳定的经济收入，信用良好无犯罪记录，具有按期偿还贷款本息能力

　　2、 借款人若为名下第三笔贷款，利率需执行国家基准利率。

　　3、 借款人若未婚，要求有共同还款人或担保人

　　4、 借款人若已婚，要求配偶为共同还款人

　　5、 借款人为外地人或资信度不够需提供担保人

　　建行个人住房公积金（组合）贷款流程：

　　买卖双方所需材料：

　　卖方：
　　产权所有人的身份证、户口本、手章、《房屋所有权证》、《土地使用权证》；

　　买方：借款人的身份证、户口本、手章、公积金卡、查询单；借款人已婚时要提供配偶的身份证、户口本、手章（夫妻不在同一户籍提供结婚证）；夫妻双贷的，借款人配偶除需提供以上资料，还需提供公积金卡和查询单；组合贷款超出公积金偿还能力的还需提供借款人的《职工固定经济收入证明》（建行版）。

　　贷款的相关条件：

　　1 、 购买的房屋应符合以下条件： 1) 已取得《房屋所有权证》的私产房设计用途为住宅；

　　2 ）房屋产权明晰，无抵押，无限制转移；

　　2 、贷款期限的确定以下 2 项取最低： 1 ）贷款期限 + 借款人年龄 ≤ 65 （男） ≤ 60 （女）；

　　2 ）公积金贷款年限不能超过 20 年；

　　3 、贷款金额的确定以下 4 项取最低：

　　1 ）还款能力的计算：

　　贷款金额＝月缴额 / （单位缴存比例 + 个人缴存比例） * （还款能力系数 + 单位缴存比例） *12* 贷款期限 ；

　　（贷款期限 1-10 年还款能力系数为 0.35 ， 11-20 年系数为 0.40 ）

　　2 ）房屋价格计算：贷款金额＝房屋抵押价值 *80 ％

　　( 房屋抵押价值是按成交价和评估价取低的原则 )

　　3 ）卡余额计算：贷款金额＝卡余额 *15 倍（卡余额不足 1 万的按 1 万计算）；

　　4 ）贷款最高限额计算： 贷款最高限额为 25 万元 , 对于已经办理提高住房公积金缴存比例 ( 高于 8% 的 ) 或者在申请住房公积金贷款前连续逐月足额缴存补充住房公积金 ( 或按月住房补贴 ) 六个月以上的单位 , 职工贷款最高限额可达到 30 万元 ；

　　4 、 申请贷款前连续足额缴存住房公积金满六个月，具有完全民事行为能力的在职人员。

　　费用：

　　1 、 评估费＝评估值 *5 ‰ （评估公司费用）

　　2 、 保险费＝贷款额 * 财损费率 * 财产损失系数（保险公司费用）

　　3 、 第一月还款＝《还款表》 * 贷款额（银行费用）

　　4 、 其他费用 100 元

　　贷款流程：
　　收件→→出评估报告（收件当天）→→贷前准备→→银行进件（每周一、四）→→银行、公积金中心审批（大约一周时间）→→银行面签（每周二、五）→→出件，给过户→→取他项（根据各区房管局而定）→→他项回银行，当天上保险，交到银行→→中心审批房款→→银行放款（大约两周左右）→→结束

　　关于公积金贷款
　　怎样办理住房公积金贷款？
　　答：办理住房公积金贷款应当遵循以下步骤：
　　（1）借款人提出书面贷款申请并提交有关资料，可以向贷款银行提出，由贷款银行受理后交住房公积金管理部门审批，也可以直接向住房公积金管理部门申请、等待审批；
　　（2）经住房公积金管理部门审批通过的借款人，与贷款银行签订借款合同和担保合同，办理抵押登记、保险、公证等相关手续；
　　（3）贷款银行按借款合同约定，将贷款一次或分次划入开发商在贷款银行设立的售房款专用帐户，或直接转入借款人在贷款银行开立的存款帐户；
　　（4）借款人在贷款银行开立还款帐户，按借款合同约定的还款方式和还款计划，如期归还贷款本息；
　　（5）贷款结清后，借款人从贷款银行领取“贷款结清证明”，取回抵押登记证明文件及保险单正本，到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续

　　住房公积金贷款的额度、期限有何限制？
　　答：根据《个人住房贷款管理办法》规定住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。目前广州市公积金贷款的额度最高为购房总价或评估价的7成（按价值低的计算），总额不得超过25万元。
　　按规定，处于失业阶段的职工不能申请住房公积金贷款

Answer 2

现在很多银行有为公务员提供的快速个人贷款的，因为工作稳定，所以不需要任何抵押。一个人就可以申请到10万元的额度了，何况你们夫妻俩都是公务员，申请贷款很容易的。找银行去咨询一下。

Answer 3

首付是10W还是20W？？ 表述不清

公务员有住房公积金啊 用公积金贷款最划算

Answer 4

人家凭什么把房子抵押了给你贷款啊~公务员可以公积金贷款，很方便

Answer 5

公积金贷款阿
抵押亲戚的房子，亏你想的出来，能自己做的事就自己做吧，而且用公积金贷款的话对你们的生活基本上没影响