揭秘！盘点那些坑惨普通家庭的保险套路，踩中这些坑可能就白买了！

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一、普通家庭买保险，这些坑千万别踩！

1、医疗险：百万医疗险不能单独买？别被忽悠了！

先来说一个在线下渠道很容易遇到的套路。

有很多小伙伴跟我说，业务员告诉他百万医疗险不能单独买，买之前必须先买个大几千上万的重疾险，或者其他什么乱七八糟的保险。

碰到这种，千万别被忽悠了！很多高性价比的百万医疗险都可以单独购买！

业务员之所以这么说，是因为百万医疗险的价格比较便宜，30岁的年轻人投保，每年保费只需要两三百，佣金太低，所以就想搭配一个比较贵的产品，这样他才能多赚钱。

那我们如何才能买对百万医疗险不踩坑呢，我也整理一版“优秀百万医疗险”的测评标准。

吃透这张表，买百万医疗险，没人可以忽悠你。

2、重疾险：图省事买大而全的捆绑型重疾险，小心亏大了！

买保险，很多人都追求一步到位，选择了业务员声称从头保到脚的捆绑型重疾险。

本想一劳永逸，但却不知自己很可能已经踩到了一个大坑里。

因为捆绑了好几种保险，这类捆绑型产品通常都贵的离谱。

而且你还没得挑，那些你不需要的或者平时没人买的产品，全部一起打包了卖给你。

不仅价格贵，保障还是共用的，保障责任之间还会互相影响。

比如你买了30万的保额，你出意外，赔了你20万，那主险的保额就只剩下10万了。

所以，千万不要贪图省事，盲目买这种捆绑型的重疾险！如需配置重疾险可以参考以下产品精选↓↓

根据多年保险行业经验，我也将重疾险的挑选要点总结了出来，制定了一套“优秀重疾险”的测评标准。

什么样的重疾险才是合格，赔付比例多少算高，什么价格合适……，重疾险的测评标准都浓缩到这个表里了，咱们对照着看就行。

3、意外险：带“返还”的长期意外险，建议普通人别碰！

意外险按照保障时间长短来分，可分为：一年期意外险和长期意外险。

意外险价格不会随诊年龄增长而变贵，健康告知也较宽松，不存在不能续保的难题，所以买长期的意义不大，价格比短期意外险贵上不少的同时，大多长期意外险还缺失非常重要的意外医疗保障。

其次，市面上大多长期意外险都是返还型的，保几十年，满期后按照约定比例返还已交保费。

而这所谓的返还，就是保险公司就是抓住大家“没用上就亏了”的心理，让我们多交近十倍的保费，再拿着钱去投资，最后把贬值的钱返给我们。

而且一旦发生理赔，保险合同就终止了，也就没有所谓的“返还”了，我们多交的保费也没了！

所以，我在很多文章中都说过，不管是返还型的意外险还是重疾险，都不建议大家购买。

我们普通人还是优先考虑一年期意外险，价格便宜的多，保障还更好，性价比很高，一年一买即可。

要是你不知道具体怎么挑，测评标准咱们看下表就懂了。

4、寿险：普通人买寿险，一定要注意这两点！

寿险是我强烈建议家庭支柱购买的险种！

万一家里的顶梁柱不在了，保险公司会直接赔一笔钱，一家老小能靠理赔金得以维持正常的生活。

它能很好地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司，是非常不错的选择！

但注意的是，对于95%的家庭来说，定期寿险才是最合适的选择，千万不要因为终身寿险最后一定能赔就盲目购买！

①100%能赔钱的保险，为什么我不建议普通人买？

人固有一死，终身寿险一般都可以100%赔钱，而且是稳定留给后代的钱。所以，你经常会听到富人花天价买巨额寿险的大新闻。

它更适合有财富继承需求的高净值家庭，通过保险的制度设计，帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。

终身寿险价格太贵，杠杆太低，咱们普通老百姓也没啥财富可以传承，所以真的非常不建议普通人购买终身寿险。

②先保障，后理财！普通人买保险的正确打开方式

除了上面说的定额终身寿险，还有一种增额终身寿险。不过它已经超出保障型寿险的范畴了，它的保额会随着时间推移而增长，被看作一种理财保险。

买增额终身寿本身没什么问题，但我们普通人买保险的正确思路一定是先保障，后理财。

有些业务员，完全不问你保障是否配齐，上来就给你推销增额终身寿，建议拉黑！基础保障都没有做好，就盲目谈理财，到头来不过为医院打工......

而且增额终身寿虽然收益可观，但只适合把短期内不会用到的闲钱放进去，如果是手上没有多余的钱的普通家庭，并不建议购买。

随便拿一款产品举例：前6年，如果提前取出，是会亏的，本金都不够，第7年才开始上升。

如果不明不白被忽悠着买了，急需用钱只能退保，假如买的时间比较短，还没来得及增值，那就亏大了。

所以记住，等你已经做好人身保障，手中又有足够的预算，再去考虑理财保险的事。

总之，关于寿险，对于我们普通人最最最实用的还是定期寿险。

那定寿要怎么买才不会踩坑呢？我也总结了一张“优秀定期寿险”的测评标准，定寿的挑选要点比前两种保险要简单得多，一起来看看。

如果你准备给自己或者家人添置保险，上面的普通家庭买保险避坑指南和4大险种测评标准建议你一定要仔细阅读。

接下来，我要放大招了！

授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你！

二、产品榜单

我根据以上四大险种的测评标准，前前后后共测评了近百款产品，最终过五关斩六将，筛选出了目前性价比最高、最值得购买的产品（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险），想省事的同学可以直接抄作业！！

1、2023最新百万医疗险榜单

①0-55岁投保：蓝医保、长相安

这三款基础保障都配置的非常齐全，无论买哪款都很香。

我也给大家更详细的对比一下这三款产品，便于大家挑选到适合自己的产品。

蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评

②看重性价比：金医保

说到保费，咱们都很难不关心，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。

那三款产品，价格都非常能打，而且差距很小，如果非要选一个性价比之王，在0-60岁投保，金医保是最便宜的，所以性价比这方面：金医保＞长相安＞蓝医保。

③看重外购药的保障数量：长相安

三款产品里面，长相安保157种外购药和2种CAR-T靶向疗法，而金医保和蓝医保则略少一些，所以从外购药的保障范围来说：长相安＞金医保＞蓝医保

④看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障：蓝医保

那三款产品中呢：蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制，而金医保和长相安都只能保奕凯达和倍诺达两种CAR-T疗法的费用。

再来看人工器官方面，金医保和蓝医保可以报销9种人工器官，那长相安只能报销3种人工器官。

像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械，它是不能报销的。

所以综合来看，这方面：蓝医保＞金医保＞长相

⑤看重费用垫付：金医保、长相安

长相安和金医保除了住院费用垫付外,还包含了特效药的费用垫付,这一点蓝医保是没有的.

如果家庭对大病治疗方面没有太多储蓄，费用垫付还是很实用的，这一点：金医保=长相安＞蓝医保

⑥年龄大、健康状况不理想：医享无忧惠享版-个人版

这款产品最高69岁能买，如果选择家庭版，最高80岁还有机会买。

而且它对高血压、肺结节、乙肝等疾病的核保比较宽松，如果被其他百万医疗险除外或者拒保了，都可以试试这款产品的智能核保，对身体不好的朋友非常友好

⑦追求0免赔：好医保?长期医疗（0免赔）

如果想要买0免赔的百万医疗险，这款产品整体保障也不错。保证续保6年，6年内累计1万以下的一般医疗费用，可以报销30%。相比旧版，它的外购药保障明确写进合同，更好一些。不过它对椎间盘突出是免责的，介意这一点，还是选择旧版更好。

⑧看重就医体验，且预算充足：臻爱无忧特需版

这款产品的特需版可以报销二级及以上公立特需部、部分私立医院的医疗费用，可以体验更好的医疗环境和服务。

市面上大多数中端医疗险是一年期不保证续保的，而这款可以保证续保6年，比较少见。

需要注意的是，它可选外购药保障，但这项保障不保证续保，每年都要审核，产品停售后也不能续保。

预算充足，看重就医体验的朋友，可以考虑这款产品。

一份好的百万医疗险，几百块就能帮我们撬动几百万的医疗杠杆，建议大家给家人都配置上，把大额医疗支出的风险提前转移。

下面我们再来看看今年重疾险有什么好的产品。

2、2023最新重疾险榜单

为了方便大家挑选，这里根据重疾险是否自带重疾多次赔付，将6款产品分为单次赔付、多次赔付两类重疾险来推荐。

以上几款重疾险的保障都非常优秀，但也有各自的特点。

大家可以根据自己的实际情况选择。

①预算有限，追求极致性价比：超级玛丽9号、康顺人生（2023版）、守卫者6号

②想保定期：超级玛丽9号、康顺人生（2023版）

可以看到，超级玛丽9号和康顺人生（2023版）都支持保至70岁时，价格也相对更低。

选择基础保障，50万保额，30岁投保超级玛丽9号，保费仅需三千多。

超级玛丽9号君龙人寿?重疾险同种重疾可二次赔可选重疾额外赔 查看测评

同样条件下，投保康顺人生（2023版）这款重疾多次赔的产品，也只要四千多，比较适合预算有限的朋友。

③如果想保终身：超级玛丽9号、守卫者6号

保终身，预算又有限，在不附加可选保障的情况下。单次赔产品中，超级玛丽9号依旧是性价比之王。

守卫者6号，则可以作为想买重疾多次赔产品的性价比首选。

④看重产品重疾保障：康顺人生（2023版）、守卫者6号

康顺人生（2023版）和守卫者6号，都属于重疾不分组多次赔的产品。

这样能保证多次患重疾后，依然可以获赔，避免了因首次患病无法投保其他产品，造成保障缺失的情况。

但是相对的，价格也会更高一些，适合预算充足，想要保障更全面的朋友。

⑤看重产品的轻中症保障：超级玛丽9号、完美人生2024、小红花致夏版

这3款重疾险都是重疾赔付后，非同组的轻/中症还能赔。

其中，超级玛丽9号和完美人生2024的轻/中症可共用6次赔付，保障更灵活。

⑥追求疾病额外赔付力度，可以依次考虑：小红花致夏版、i无忧2.0、超级玛丽9号、守卫者6号

前三款产品都可选60岁额外赔，小红花致夏版和i无忧2.0轻症也能赔，超级玛丽9号则只保重疾和中症。

守卫者6号作为一款重疾多次赔的产品，重疾最高能赔6次，也相当给力。

⑦想要核保宽松、大品牌：i无忧2.0

这款产品由中国人保承保，基础保障好，大公司产品。

它的健康告知相对宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。

如果由于身体异常问题，买不了其他产品，可以试试它。

接下来，咱们再一起来看看，今年有哪些意外险值得买。

3、2023最新意外险榜单

直接说结论：以上产品的保障很全面，都不限社保，还含猝死保障，可以根据自身需求购买。

①如果想买50万保额：小蜜蜂3号（典藏版）、专心成人意外险2023（尊贵版）

可以优先选择小蜜蜂3号（典藏版），意外住院津贴和交通意外保额更高，性价比高。

小蜜蜂3号太保产险（太平洋财险）?意外险意外医疗不限社保意外医疗0免赔含猝死保障 查看测评

另外，专心成人意外险2023（尊贵版）也不错，报销条件好，未经社保也能报销90%，其他产品一般只能报销80%。在无法使用社保比如异地就医时，这一点就能帮我们多报销一些医疗费。

②如果想买100万保额：青龙卫2号（至尊版）、大护甲5号旗舰版（至尊版）

青龙卫2号（尊贵版）可作为首选，价格也便宜，还有高风险运动保障可选，投保更灵活。

大护甲5号旗舰版（至尊版）的表现也不错，交通额外赔保额高。

③想要夫妻一起投保：大护甲5号（夫妻版）

前段时间还上了一款大护甲5号（夫妻版），很适合夫妻一起投保，选择100万保额的至尊版，每年保费加起来只要566元，比单独买会便宜点。

如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万。

它还能附加子女意外保障，保障也不错，每年68元，有需要的朋友可以考虑。

④注重猝死保障：大护甲5号（旗舰版）

以上产品都带猝死保障，但小蜜蜂3号（尊享版）不保51~55周岁的猝死。

专心成人意外险2023（尊贵版）和青龙卫2号（至尊版）都要求出现急性病或症状6小时内身故。

而大护甲5号（旗舰版）对猝死的时间限制为3日内，在同类型产品里，大护甲5号这个设定比较宽松的。

注意事项：

小蜜蜂3号和专心成人意外险2023不保2米或2米以上高空作业发生的意外，青龙卫2号（至尊版）从层高3楼或10米以上的高空发生坠落死亡或残疾，保额减半，从事相关工作的朋友需要留意。

最后，我们再来看看今年有哪些定期寿险脱颖而出！

4、2023最新定期寿险榜单

①追求极致性价比：臻爱2023

它的价格比同类产品都要便宜，适合追求极致性价比的朋友。

不过，它的健康告知相对严格。而且需要注意，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。

②健康状况不理想：大麦旗舰版A款

如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。

它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比臻爱2023贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。

大麦旗舰版A款华贵保险?寿险最高保额400万可选特定交通意外保障 查看测评

③想要夫妻一起投保：大麦甜蜜家2023

夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家2023。

保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。

但这款产品保障更加充足，有同一意外身故/全残双倍赔付，还有保费豁免功能。

也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。

接下来，为了让大家贴近真实情况，更好学习家庭保险的配置思路。

我给不同类型的家庭，各配置了一套方案！有需要的朋友，可以对号入座重点参考其中思路！

想偷懒的话，可以找我免费定制专属的家庭保障方案！

三、各类型普通家庭保险配置方案

根据《家庭保险的底层逻辑》中的保额最低标准，我挑选了三类比较有代表性的家庭，整理了对应的家庭保险方案：

1、小两口家庭方案（预算5000左右）

单身的时候，挣多少花多少；婚后面临房贷、各种人情往来，经济压力大了很多。

所以很多朋友婚后会为小家庭做好保险规划，以防万一生病没钱应对。

我从上百种产品中，给不同险种挑选了性价比最高的一款产品，年收入10万也能买：

先说结论：配齐保险四大金刚，意外、医疗、重疾、定寿，足以抵御生活中90%的风险。

意外险：

成人应重点关注意外身故和残疾的保额，“小蜜蜂3号（典藏版）”可赔付保额50万，不限社保100%报销，且交通额外赔保障全面，保额更高。

百万医疗险：

能报销治疗期间的医疗费用，投保“金医保”后，若出现身体不好或产品停售，也同样能保证续保20年。

重疾险：

如果不幸得了重大疾病，治疗费动辄几十万甚至上百万，对于普通家庭来说，经济负担是很沉重的。“超级玛丽9号”保到70岁，万一确诊癌症等重疾，可以一次性赔付30万，价格也不贵，只要一千多，性价比很高。

定期寿险：

是家庭经济支柱的必备险种，若因同一意外导致身故或全残，“大麦甜蜜家2023”可赔付200万，理赔金可以替我们继续照顾家里人。每年只要花很少的钱，就能获得极高的保额，建议最长保到60岁。

2、一家三口家庭方案（预算7000左右）

“不当家不知柴米油盐贵”，尤其是生了宝宝后，花销大大增加，很多朋友都会变得精打细算，希望能花小钱办大事。下面这套方案，适合大多数典型的三口之家：

三口之家的夫妻与小两口的产品方案相同，差别在于保费，年龄越大，保费越贵。

我们重点来聊聊儿童的保险配置。

意外险：

与成人不同，儿童的重疾险侧重意外医疗部分，选0免赔额的产品，且不限社保的产品。“小神童3号（基础版）”意外医疗/住院都可不限社保100%报销，这款产品还有以下两个亮点：

①意外伤残保额高，孩子误伤他人或造成财务损失，能代为赔偿；食物中毒有额外保额，预防接种意外也能赔。

②扩展意外医疗的项目比较多，可扩展私立医院，含缝美容针、扩展狂犬疫苗就医范围。

百万医疗险：

给孩子配置的也是前面提到的“金医保”百万医疗险，家庭投保更加优惠。

重疾险：

选择了给孩子更长期的保障——保终身。“小青龙2号”保短期没有优势，适合终身投保，是一款多次赔付的重疾险。在癌症2次赔和重疾多次赔同时存在的情况下，该产品有机会叠加赔付，优于市场上大多数产品。

3、全家老少家庭方案（预算11000左右）

我以较为常见的五口之家，夫妻+老人+小孩为例，方案如图：

这套方案整体保障很全面，抗风险能力强，赔的钱多，且百万医疗险保障很稳定。

该套方案的百万医疗险，全家都选择“蓝医保·长期医疗险(家庭版)”，保障全面，免责条款更为宽松，2人及以上的95折优惠，可以共用1万的免赔额，门槛降低，很划算。

不过，爸妈身体情况不同，配置思路也不同。

情况①：身体健康，只需要配置“百万医疗险+意外险”，能报绝大部分医疗费。

情况②：身体轻微异常，如患有结节、II级高血压等异常，也有机会买到宽松的百万医疗险和意外险。

情况③：有严重疾病，如患有严重三高、心脏病等，则很少产品能买，考虑配置“防癌医疗险+惠民保+意外险”，一样能报销大额医疗费。

如果父母都在60岁以上，妈妈身体健康，爸爸有II型糖尿病和冠心病，下面这套父母方案可以帮到你：

这套方案同样适合60~75岁的爸妈，人均年保费2485元，人均月保费200元左右，能给父母提供不错的保障，减轻医疗费负担。