65岁才退休，还有必要交社保吗？

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一、延迟退休，还有必要交社保吗？

根据现行的退休政策：养老保险累计交满 15 年，且满足男性 60 周岁，女干部 55 周岁，女工人 50 周岁，即可退休并领取养老金。

如果延迟到 65 岁退休，最直接的影响就是：咱们领养老金的时间要延后了，比如原本女工人 50 岁就能领养老金，延迟退休的话，就得再等 15 年，到 65 岁才能领。

一些人觉得，真要到那时才能领养老金，说不定领个几年人就不在了，那还有必要交社保吗？想知道答案，就得先弄清楚社保对我们来说究竟意味着什么。

1、社保不只管养老，其他作用也很大

有的朋友还不清楚社保具体包含哪些项目，能发挥什么作用，我们给大家整理如下：

可以看到，社保的覆盖范围非常广泛，生病就医、生孩子养老等，都离不开它。

虽说养老金要等到退休后才能领，但其他险种，比如医保可是一直在为我们提供保障的，一旦断缴，生病了就没法用它报销，更别提退休后享受终身免费医保待遇了。

2、养老保险，既是保障也是投资

众所周知，按目前的规定，养老保险交够 15 年，退休后就能一直领养老金，保障基本的老年生活所需。

不过，很多人都不知道，咱们养老保险个人账户里的钱，其实是有利息的，而且还是复利，具体利率由国家每年统一公布。

以职工养老保险为例，国家规定个人账户记账利率，不能低于银行定期存款利率。最近五年（2018~2022 ）的利率分别为：8.29%、7.61%、6.04%、6.69%、6.12％。

从这组数据也能看出来，养老保险个人账户的利率，比起把钱存进银行要高出许多，整体收益还是挺不错的。

另外，还有些人担心，交社保花了那么多钱，要是活不到退休，岂不是白交了？其实，如果真没活到领退休金的时候，或者领了退休金没几年就去世了，社保也不会白交。

因为个人账户的钱，会连本带息一次性退还给家属继承，此外家人还能领取丧葬补助金、抚恤金等补贴，算下来也有不少钱。

总结下来，交养老保险，不仅能获得较高的利息，还能终身领取，即便退休前身故，钱也不会白交，怎么看都是一笔划算的投资。

所以，即便是延迟退休了，建议大家也不要放弃交社保。

如果你是自由职业者或没有工作，觉得交社保负担太重，也可以按最低档交灵活就业社保、居民医保+职工养老组合购买、或者直接全交居民社保，这样无论如何也有兜底保障。

二、有了社保，就能养老无忧了吗？

社保作为一项社会基础福利，确实是好处多多，不过，我们也要清醒地认识到，只靠社保来养老，肯定是远远不够的。

那普通人怎么做才能攒到更多养老钱？说实话，投资理财渠道很多，但能长期稳健增值的却很少，下面给大家分享两种很适合做养老储备的宝藏工具：终身养老年金险、养老目标基金。

1、终身养老年金险：提供一辈子稳定现金流

一想到老年生活，很多人都担心自己会陷入“人还在，钱没了”的窘境。

终身养老年金险就可以规避这种风险，它是年金险的一种，也是除社保外，唯一一个能够提供终身现金流的养老工具，活到 100 岁，就能领到 100 岁，不用担心老了没钱花。

这类保险，需要前期先交一笔钱，到了约定年龄就可以每年领钱，大概的规则如下：

交钱：可以一次性交完，也可以每年交，最长能交 30 年，无论手里有一大笔闲钱，还是闲钱不多，都可以考虑。

领钱：时间可自由设定，男性朋友一般可选 60/65/70 岁开始领钱，女性朋友一般可以选 55/60/65/70 岁领钱。

可以看到，比起社保养老保险，终身养老年金险在交钱、领钱环节，相对还是比较灵活的。而且这类产品的安全性和收益性，也很不错。

安全性高：保险涉及国计民生，是安全性极高的金融产品。根据法律规定，即便保险公司破产，像年金险这类人寿保单也会转让给其他保险公司，消费者的合法权益不会受影响。

锁定利率：当前各渠道的“无风险”利率都在不断下降，而优秀的终身养老年金险，后期甚至能有接近 4% 复利收益，在整个市场中都是非常难得的。

整体来说，终身养老年金险有着安全稳健、锁定利率、转移长寿风险等优点，通过它一定程度上可以改善老年经济状况，让我们过得更加体面。

以目前热销的一款终身养老年金险为例，30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年，60 岁那年开始，每年都能领到 7.46 万，活多久，就可以领多久。

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2、养老目标基金：博取更高收益

一些朋友觉得养老年金险收益一般，希望能找到收益更高，又比较安全的工具来储备养老金。

其实，有这种想法的朋友，也可以看看养老目标基金，即养老 FOF（基金中的基金）。

它是专门为养老投资定制的基金，比起一般的基金来，更加安全稳定，同时收益也还不错，整体优势比较明显：

相对安全：一般的基金投资的是债券和股票，而 FOF 基金主要投资基金，相当于我们买了多个基金组合，这样可以二次分散风险、更加安全稳定。

收益可观：一些表现较好的养老目标基金，成立不过三四年，累计回报已超 40%，也就是说年化回报率能到 10% 左右。

当然，并不是所有的养老目标基金，收益都有这么高，一些表现较差的产品，运营到现在不仅没涨，甚至跌超 10%。

这里也提醒大家，虽然都是养老目标基金，但并不适合“闭眼买”。目前的养老目标基金，按照“退休日期”和“风险等级”分为两种类型：

目标日期型基金：产品名中带有年份，比如你想 2040 年退休，就可以选择“ xxx 2045 ”，这类产品会随着设定的退休日期临近，逐步降低权益类仓位，从进取到平衡，再到保守；

目标风险型基金：从名字就能看到投资风险，比如带有“稳健”二字的，权益仓位不超过 30%，带有“积极”的，最多通常能买 80% 权益仓位。

大家在挑选产品时，切记根据自身的风险偏好、产品过往业绩表现等因素综合考量。