年收入过50万以上的家庭如何理财？

Question

我跟老公两人加起来年收入过50万元。现在的资产配置如下：有三处房产和一个镇上的地基，另外还有一家商铺，市值约800万元。现在有贷款125万元，其中25万元的贷款是通过老公的公积金贷的，所以不需要从我们的收入中支付。其实我们需偿还的是100万的贷款。但商铺明年开始招商，跟开发商签的是10的代理招商合同，租金约在12万的样子。所以从明年开始可以以租养贷。就是今天会需我们现有的收入中支付。现有股票与基金的市值约45万元，现金约30万元。家庭情况是现有一个女儿，今年入幼儿园，每年的费用在1万5千的样子。双方父母均没养老保险，所以需我们负担。我们还想在两年之后再购一处商铺，市价应会在300万左右。请问我们这们的资产配置是否合理，我们应如何理财可以保证生活品质和美好的未来？希望这方面的专家给点建议。
我们有保险的，其中我本人除了交养老保险，医保，还交每年8000元的商业保险，也是属于养老性质的，共需交20年，因为我担心老后的问题比较多，所以这方面比较注意。我老公是属于国家单位的，他们有交基本的保险的。但他没有交商业保险，因为他不太相信这方面的东西。我想知道对于我手上的现金怎么来支配比较好？因为两年后我们小区对面有商业区开盘，所以我们还考虑购买一处，怎么样能实现这个目标呢？

Answer 1

以下是以前给朋友做的，仅供参考。如果你需要，请到诊所咨询。

案例：夫妻两人月收入7500元都有社保,有1万元存款.小孩两岁未买保险.无房.月开支为4000.应如何理财？

1.应急准备：根据你的月开支4000，准备12000的应急准备金。应急准备金中5000可以用活期存款的方式，7000用货币基金的方式。

2.长期保障：您二位都没买保险，这对家庭的长期财务健康来说是不利的。因为未来的事情大家都无法预知，只有通过做好一些准备才能应对未来的不确定性。建议您的家庭先给家庭经济收入最高的人买保险，然后再给次高的人买，最后才给小孩买。大人的保险可找保险公司的代理人制定保险规划，每人的保额可定为10-20万，两人合计的保费控制在9000元以内比较合理。小孩子可以到街道办事处购买少儿医保，一年80多元。

3.子女教育准备：这需要根据您二位对小孩的期望来设定。假设你们要为小孩在18岁时准备50万教育金，那么可以从现在开始定投基金，每月投入1300元，按年均8%的收益率估计，16年后您将拥有50万的教育金。

4.养老准备：因不知您二位年龄，所以只能预估。由于二位有社保，所以基本生活保障是有的。但二位如果想退休后生活品质不下降，那就需要规划一下了。假设您30年后退休，从60岁——85岁（平均寿命）的25年中每月需花费5000元（不考虑通胀，也扣除了基本生活费用，这5000元完全是为享受生活和提高生活品质所用），那么共需在退休时拥有约150万现金才能满足每月5000元的花费。为了筹集150万现金，从现在开始只需要每月准备1000元进行定投就可实现。

5.根据二位的月收入和月支出，以及上述理财所需投资资金，二位的月节余还有：7500（月收入）-4000（月支出）-750（保险费平摊到每月）-1300（教育基金）-1000（养老基金）=450元。这部分钱也可进行一个定投满足每年的旅游规划。

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Answer 2

收入不错,已经算是高产者.
1.房子不住的都可以租出去,多拿点收入,不要让房空着.
2.以租养贷,不错.
3.用自己的收入和现金支付,股票和基金不要动.
4.你们自己的保险没有吧,可以给自己买点分红型保险,每年都有返还,利息比银行定期存款高.
5.现金不要空闲着,不投资股票,基金,房子的钱,不要就放银行,可以办理短期理财,利息比活期高很多.也可以购买货币基金,利息和定期差不多,但是可以随时寸取,不影响利息.
总体来说,投资地产方面占的比重较大,现在房子多也不好,如果增收第二套房税的话.可以适当增加股票,基金的投资.另外保险方面貌似还没有,建议购买.

Answer 3

已经是不错的理财组合啦,最好是在保险方面加强小小就比较完美啦.

Answer 4

房子变现能力一般，你是不是在考虑下 别的理财途径 。万一遇到不可抗力或者自然人为的环境变化。容易变现的资产会更好的体现价值，人生意外太多 建议你考虑一下

Answer 5

双方父母均没养老保险，这不太好哈！如他们是农村户口，可以买农村合作保险哈！

配置还算合理哈，家里面现金好像有点多哈！是不是每个月开销太大哈？
留足6个月的开销就行了，其他的建议存一部分定期，或者投入到基金，股市中！