有疑惑：幸福年年A款两全保险(分红型）请懂的人给意见！

Question

09年，我入了一份新华保险的“幸福年年A款两全保险(分红型)”
据保险员说,我的保险利益是这样的：
每年交4300，交20年，基本保险金额是26000元，
60以前收益是：每两年返还8％×(基本保额+累积红利保额）
60—80收益是：每年返还16％×(基本保额+累积红利保额)，
其中红利率每年不确定，但一般在200元左右

60岁以前，每隔两年的意思是：
09年不分、10年分、11年不分、12年分
（销售人员这样说的，真的是这样子的吧？？？）

那这样，我算了一下，
我入保险时候27岁，到60岁共能拿到约16次分利
共计：约30000，加上红利，共计约35000
20年共投保：85800，减去返还数35000，实际能交金额：50800元
【全款要在80岁以后退还、但是如果不到80就死了，
那给赔的金额是3x（26000＋累计红利）】

那20年，每年我相当于缴费2540元
远远比社会保险合算！！
可是怎么觉得天下没这么好的事情呢！！！！！
会不会到老的时候，保险公司因为各种理由不给钱呢？？？？
请懂行的人赐教，请勿粘贴，
您看我理解的没有错吧？帮助我分析一下利弊，十分感谢！

Answer 1

你好，你担心将来 保险公司会以各种理由不给钱，那是不会的，保险是以国家 法律做保障的（〈中华人民共和国保险法〉），你的理解也基本上正确，但“那20年，每年我相当于缴费2540元，远远比社会保险合算！！”这里有两个误区，一，相当 于其实是你一定要连续20年，每年交4300元，才能每二年返你基本保额26000元×8%＝2080元，到20年缴完，你实际付出的应该是86000（本金）-20800（返还）-4000（红利）＝61200元。相当天你在20年缴费期内每一年要交3060元。
二，社保和商业是两个不同的保险，不能盲目对比，社保的好处是如果你有工作单位，单位出大头，个人出小部分，那费用就比较轻（一像广东东莞地区个人年缴1000元左右，它涵盖了养老，医疗和工伤），而且 只要参保人活着，无论是90岁还是100岁都可以按月领养老金。但它的不足之处是不退本，打个比方，一个人要是只活到61岁，才领一年的养老金，那后面的钱也就没了，最不好的地方就是不像商业保险那样有死亡赔偿（工伤除外）。
纵观你这份保险计划，我想给你一个建议，如果你有社保 ，这个商业保险只做将来 养老保障的补充，那还勉强（保障功能不强，才8万的保障），如果没有社保，那这个保险计划就有太多的缺陷（缺意外伤害保障，意外 医疗保障，重大疾病保障和住院医疗保障），一个没有以上保障的保险最多就是比定期存款好一点而已。如果你还在了解阶段的话，建议你了解一下“平安智盈人生终身寿险（万能型）

Answer 2

09年，我入了一份新华保险的“幸福年年A款两全保险(分红型)”
据保险员说,我的保险利益是这样的：
每年交4300，交20年，基本保险金额是26000元，
60以前收益是：每两年返还8％×(基本保额+累积红利保额）
60—80收益是：每年返还16％×(基本保额+累积红利保额)，
其中红利率每年不确定，但一般在200元左右

60岁以前，每隔两年的意思是：
09年不分、10年分、11年不分、12年分
（销售人员这样说的，真的是这样子的吧？？？）

那这样，我算了一下，
我入保险时候27岁，到60岁共能拿到约16次分利
共计：约30000，加上红利，共计约35000
20年共投保：85800，减去返还数35000，实际能交金额：50800元
【全款要在80岁以后退还、但是如果不到80就死了，
那给赔的金额是3x（26000＋累计红利）】

那20年，每年我相当于缴费2540元
远远比社会保险合算！！
可是怎么觉得天下没这么好的事情呢！！！！！
会不会到老的时候，保险公司因为各种理由不给钱呢？？？？
请懂行的人赐教，请勿粘贴，
您看我理解的没有错吧？帮助我分析一下利弊，十分感谢！

Answer 3

首先先恭喜您，不管您买入什么保险，起码证明您很有安全和理财意识。您的理解并没有错，分红产品是稳赚不赔的。至于您说的会不会到老的时候，保险公司因为各种理由不给钱呢？？？？敬请放心。保险公司是不会骗人的，不知道您有没有了解过，当初温总理在四川的废墟中说的，希望老百姓多买商业保险减轻国家和社会的负担，政府是为了人民，不会带头欺骗吧？到时候只要拿着您的保险合同，那上面白纸黑字写的很清楚嘛.该多少就是多少，不会少了您的！有时间请您多了解一下PICC中国人保的产品，更多实惠期待您的选择！

Answer 4

我先给你算个账 27岁每年4300连续20年 按照工行五年定期利率4.5算（余额宝都可达到此利率）=140967，也就是说你47岁有140967元。
47岁到80岁共33年，140967存定期140967*（1+4.5%）^33=602497.

不用我说了吧，买保险简直亏死！
4.5的利率是傻子玩的，懂理财的话百分之10是很简单的。

Answer 5

每个保险产品都有自身的优点跟缺定，关键是你需要什么样的保险，适合你的才是最好的的，你说的产品基本上是一款没有保障的理财型产品，如果你做这保险的时候是为养老做准备的话，还说的过去，另外，每隔俩年的意思我个人理解应该是10年不分。11年不分，12年分，就是在第3周年拿一次。依此类推