香港保险的优势和劣势分析

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香港保险究竟值得不值得大陆人士购买呢？
关于香港保险，之前小泽有专门就一个热点事件写过一篇。
大陆客户赴港拉横幅维权，香港保险并没想象中美好
说的是去年内地客户在海港城拉横幅的事。
感兴趣的可以看看。
文章仅代表个人的观点，
为了客观公正，查询了不少资料。
一、内地客户热衷于买香港保险？
小泽查阅了一下内地访客购买香港保险的新单总保费
在2016年，也就是这条新闻出现的时候
达到了历史最高点，727亿港币。
小泽查阅了一下2016年大陆保险的销售额
光寿险业务，就有17442亿元，加上财险总计有30959亿元。
727亿港币保费，跟万亿级别的内地保费对比，
仅仅是一个零头。
应该算不上热衷吧？
所以，大陆人热衷于购买香港保险的这个传闻并不真实。
二、哪些人群在购买香港保险？
根据小泽查阅过一些资料，主要有以下三类人群：
2.1.在广东生活工作、收入较高的人群；
香港是实行“一国两制”的中国城市，相对而言市场化程度更高，而香港金融业与中国大陆城市相比，起步更早，也更发达；相应的，香港保险业在中国的城市里也是发展历史更长，市场化程度更高，所以，其提供的产品种类也更多，服务相对更加标准化，客户体验更好，这也一定程度上吸引了广东地区的高净值人群去香港购买保险。
2.2.从广东扩展到内地其他发达地区的一些高净值人群
随着中国大陆经济的快速发展，很多香港保险公司发现大陆的高净值人群就是一座巨大的金矿，开始把眼光盯在一些经济发达的城市，所以不少香港的经纪公司、代理公司会常驻大陆各大城市或者在大陆招聘业务员去招揽高净值人群购买香港保险。
2.3.一些跟风的人群
这也是占更多数的人群，这类人群在2016年达到峰值，通过媒体大肆宣传，什么大陆人群排队去香港买保险，所以这类人群也跟风似的以为香港保险比大陆更好。而事实上这些跟风的人中很多根本不知道保险是怎么回事，更不清楚香港保险是怎么回事，道听途说“香港保险比大陆便宜”、“人民币要贬值”、“美元要增值”等等，就盲目跟风去购买香港保险。
可能你会说，那你说的这三类人群，有两类是收入较高、高净值人群，他们更有思想，眼光更长远，也是会选择香港保险，代表香港就是更好。
那你是否有想过，为什么这两年内地赴香港客户保费规模在下降？
其实，很多早期去香港购买保险的内地人，并不是因为香港保险便宜，而是相比较当时内地的保险产品，早期的香港保险产品功能设计更完善，还一个就是太多大陆的保险代理人专业水平有限，无法诊断出高净值人群的真实保险需求，导致这类高净值人群误以为只有香港保险才有这种匹配他们需求的产品。
随着这两年大陆代理人专业水平的提高，以及大陆保险产品的不断优化，所以内地赴港购买香港保险的数量在逐渐降低。
三、香港保险的保障疾病种类多，保费低？
3.1 保障病种的数量
有与香港保险业务员沟通的时候，会讲到中国大陆的重疾保险，
保障的疾病种类少，普遍为25种，多的为40或者50种，远没有香港重疾产品的80种或者100种疾病种类多，而且大陆保费相当的贵，香港重疾险产品在相同保障情况下，为大陆重疾险保费的60%到70%。
其实，在2013年大陆费改之前，可以这么说。
但在2013年费改之后，大陆的保险创新的积极性非常的高。
举个栗子，就拿大陆某保险的产品来说。
这家保险公司产品的更迭，也一定程度上代表着大陆保险产品日新月异的更迭速度。
而很多人对保险产品的理解，还停留在几年前……
我们再看一下这几年在大陆卖的比较火的一款香港重疾险：
保障内容来说，并没有比目前大陆的保险产品更好吧？
3.2 保费的高低
30岁女性，10万保额，缴费10年
而华夏2018年出的常青树（多倍版），每年缴费3656元。
保费上来说，也并没有比大陆的保险产品更便宜吧？
这里我仅仅是举了一个这几年大陆发展速度比较快的保险公司的例子，还有很多保险公司的重疾险产品，保障病种更多也有，保费更便宜的也有。
3.3 费率保证差异
不知道大家注意过没有，
香港的长期健康险的保费是不保证的。
什么叫费率保证，简单地说，就是投保长期重疾险时，保险公司会告诉你，你这个年龄，我每年收多少钱，这个钱数定下来以后，保险公司是不能再调整的。
也就是，保险公司可以根据情况调整费率的，客户是没有办法阻止的，签订合同的时候可能10万保额是3853元交10年，可过几年，可能调整为5000元每年。
一般来说，精算的定价年回报率下降1%，保费会提高10-30%，发病率大幅提高，保费定价也会提高。影响因素还是很多的。
而目前内地的长期保险都采用保证费率，也就是以签订保单合同的保费为准，一直不会变。
3.4 保障范围差异
关于这个，很多客户其实并不了解。
而小泽认为，这个才是除了保险的保额以外，最重要的因素。
毕竟，保险说起来再好，可保障范围内没有，也是虚的。
小泽认为，在某些方面香港保险的保障是比内地苛刻的。
比如，甲状腺癌。
香港的重疾险的重疾部分是不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的，部分公司只做轻症处理。这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤。
甲状腺癌这个疾病，是目前内地重疾险中理赔率最高的，高到什么程度，一半的重疾理赔都是因为它。这个甲状腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人体检就能在最早期发现，而早期发现的治愈率很高，手术后很快就能重返工作岗位。
为了这个甲状腺癌，内地的保险公司也是叫苦不迭，此前曾有保险公司为了降低风险，把甲状腺癌单独拉出来算作轻症，结果挨批了。所以尽管保险公司很忧愁，但是在内地，甲状腺癌现在还是属于重疾险赔付范围内的。
前面也说了，单单一个甲状腺癌，如果被踢出重大疾病的队伍，再保险公司保守估计，也能把内地重疾险保费降10个百分点。
还有一个，原位癌。
原位癌就是早期癌症，在内地，一般来说，只要含有轻症保障的重疾险，都会写自己能保“原位癌”，条款里就是明明白白的写了“原位癌”三个字。但是在香港重疾险里，关于原位癌的说明采用了列举法，仅限于XX部位的原位癌，才是在保障范围内的。这里的区别有多大大家能看出来了吧。
除此以外，就是一些轻症实际上是少儿高发，只保障18周岁以下；严重精神疾病只保障香港居民；阿尔兹海默症、帕金森只保障至60周岁；失去独立生活能力、完全及永久伤残只保障至65周岁等等。
具体保障内容，需要大家仔细去阅读保险合同。
买保险就是买合同。
——小泽
四、香港保险适用的法律法规也不同
保险是一种融合了法律、医学的金融产品。
跟去香港买手机、化妆品有这本质的区别。
选择了香港保险，就是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。
4.1 两者的告知方式不同
相信大家都知道，买保险一定会有健康告知。
大陆的保险，采取的是有限告知，保险公司问你什么，你就回答什么，没问你的，你也可以不用回来，未来也不会作为拒赔理由。
而香港的保险，采取的是无限告知，询问的方式是开放式的，比如：
这问询，就是凡投保人已知或应当知道的重要事实均应该告诉保险公司。
在大陆，因未告知导致理赔出现纠纷时，核心辩论点即为“未告知项是否足以影响核保判断”。
而在香港，而在无限告知的前提下，要求告知一切意味着一切都重要，也就意味着任何事由都可能成为拒赔理由。
举个例子：
一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险，在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时，发现投保人在1990－1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。
也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？
在香港，有没有影响不是你自己判断，而是由保险公司判断。
4.2 不可抗辩条款的差异
不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二者的差异却是很大的。
在内地，《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险公司不得解除合同；在香港，保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。
欺诈如何界定？
又回到如实告知上来了。
前面说了，即便你没有如实告知的问题，和最终触发你理赔的问题根本就不相干，在香港保险中也会被拒赔。
4.3 纠纷时适应法律不同
香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。
当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须在香港找律师打官司
而香港地区的律师费用有多高昂，各位可以提前调查一下。
即使走到了法官面前，内地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突时，法院应当做出有鲤鱼投保人和被保险人的解释。
而香港的保险，即使在法院面前，也是严格按照合同条款来评判，不会做出任何倾向于有利于投保人和被保险人的解释。
五、理赔时的差异
小泽经常说，买保险不是为了买，而是为了万一时候的赔。
那么香港保险与大陆保险理赔上有什么差异呢？
5.1 理赔时效
小泽有接触过几个案例，在香港理赔用了3-6个月的时间才出结论，而国内的保险条款以及保险法均规定30日内保险公司一定要出理赔结果。
从这个角度上来讲，国内法律的强监管，使得保险公司的赔付时效上更加规范和人性化。
5.2 理赔金领取
大陆保险的理赔金大多数情况是直接打到受益人的银行卡上，币种为人民币。
香港保险的理赔金基本是港币或者美金，很多是采取支票的形式，而在国内是很少有银行可以直接兑换外币支票的。
一般港币支票的形式寄出，兑换方法有两个：一个是开个香港账户，把支票存到这个账户里，在内地要用时通过刷卡的方式把钱用掉；另一个是将理赔支票拿到大陆银行进行托收，虽然目前有不少限制，相信以后会更好。
还有一种就是去香港当地领取理赔金，这里先不说内地去香港的麻烦度，即使把外汇带入内地的时候也需要符合内地的外汇管制，这里也会增加不小的麻烦甚至是风险。
六、香港保险保额会增加
关于这点，有两个方面各位需要知道。
一方面是不少香港保险会在前10年增加确定的保额，称之为免费10年期危疾保额，大概为所购买保障额度的30%，仅限于前10年，10年之后就会减少。
还有一方面，就是不确定的分红。
详细查阅香港的保单，可以看见，有一个保证保额，还有一个非保证终期奖赏面值。
例如，26岁女性购买了某款香港保险，年交644美金，20年交。
保证保额是3万美金，前10年免费增加1.05万美金保额，而在其85岁的时候，非保证终期奖赏（也就是我们说的分红）可以达到惊人的15万美金，整整是保证保额的5倍。
可有两个事实你得知道，一个是香港保险的保底收益都不高，大多数在内地销售的香港保险，保底收益只有1%，而大陆的保险产品普遍在2.5%-3.5%；另一个是非保证分红采取的是复利计算，而利率演示是假定未来一直不变，而同样是复利，利率即使只变化1%，最终收益都差别很大。
例如，
各位能理解什么叫保证什么叫非保证吧？
保证部分我是绝对要给你的，非保证就是我可以给你画大饼，我可以吹牛，反正不承担法律责任。
内地的保险公司以前也这么干（按照最高档收益来演示），现在保监会对演示利率有明确规定，保险公司不敢随便画大饼了。（目前大多数采取中档收益来演示）
不过小泽还是认为，保证利率的高低才是决定一款有收益性质保险产品好坏的最重要因素，毕竟保险是保障未来几十年的事。
七、香港保险有哪些优点？
当然，香港保险还是有不少优于内地的优点。
7.1 保额要求高于内地
例如，对于高保额或者是免体检额度的限制。在内地目前的绝大多数保险产品里面，单独一家保险公司的成年人重疾保额超过70万或者是80万就要去体检，而在香港保险里面，18岁至40岁人群，保额45万美元以下可以免体检。对于一些高端人士来说，内地保额还是普遍偏低，只能通过购买多家保险公司或者是接受保险公司体检来实现自己的需求。
7.2 香港医疗水平更高
大陆的保险大多数只能在内地的医院住院，而香港的保险理赔可以是在全球的医院住院，对于有赴港看病需求的客户来说，香港保险也不失为不错的选择。
7.3 香港保险公司的投资回报率更高
这里就涉及到不保证分红了，同样是不保证，可是香港保险公司的收益会比内地的更好。
也就是说，同样是画饼，香港保险公司比内地保险公司会要更靠谱。
不过小泽也经常说过，买保险是买确定，所以不会推荐有包含分红的保险产品。
7.4 香港保险相当于拥有美元资产
这对很多有资产配置，或者海外工作、移民等需求的人来说，也非常有用。当然，硬币的反面就是美元和人民币的汇率走势，这里小泽不做预判。
除了上述几点以外，还有什么一年之后自杀也赔、极个别疾病会宽松一点，这里就不做展开了。
如果你看到这里，相信你对香港保险已经差不多有了全面的认知。
小泽只是希望，你对自己所购买的东西，都有清楚全面的了解，而绝对不是单纯的跟风。
香港的月亮并不比比内地圆，保险也是如此。
最后，如果你一定要去购买香港的保险也未尝不可，只是一定要找到靠谱的渠道，到香港开户、面签，特别是把续期保费如何交、保单信息变更该如何弄（例如受益人变更、缴费账号变更等）、未来发生理赔该如何弄等等弄的清清楚楚明明白白。
买保险获取的是一辈子的保障，而不仅仅是买份合同这么简单。
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