2019法考每日备考【经济法】商业银行法 商业银行的业务规则

Answer 1

一、 商业银行的业务规则

（一）经营原则

1.安全性、流动性和效益性原则

【注意】安全性与效益型成反比，安全性与流动性成正比

2.自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束原则

3.平等、自愿、公平和诚实信用原则

4.保障存款人利益的原则

5.独立经营原则

【注意】任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保，包括政府、中国人民银行在内

6.公平竞争原则

（二）贷款业务规则

1、资产负债比例管理

(1)资本充足率不得低于8%

(2)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%

(3)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%

2、关系人贷款

(1)不得向关系人发放信用贷款

(2)向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定

【注意】关系人：①商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属;(自然人)②前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织(有特殊关系的企业)

【特别提示】商业银行违法向关系人发放信用贷款或担保贷款的，并不影响贷款合同的效力，贷款合同有效，只是相关人员要受到处罚

3、贷款程序

(1)审贷分离、分级审批【注意】无关因素不审查

(2)须签订书面贷款合同

(3)不良贷款：①逾期贷款：指根据借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款。②呆滞贷款：逾期(展期后到期仍未归还)超过2年仍未归还的贷款。③呆账贷款，指按财政部规定确认无法偿还的贷款

(4)未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款

（三）同业拆借

同业拆借，是指商业银行因临时资金不足向其他银行及金融机构临时借款。同业拆借一般都是短期的，是各金融机构彼此间的一种资金调剂活动

1.拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金(借出的钱，闲置资金)

2.禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资(借入的钱，禁贷禁投)

3.拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要

（四）其他业务规则

1、禁止特定投资行为

(1)不得从事信托投资和证券经营(严格的分业经营体制，不允许混业经营)

(2)不得投资非自用不动产(可以投资自用不动产)

(3)不得投资非银行金融机构(可以投资银行金融机构)

(4)不得向企业投资(不得投资实业)

2、特殊情况的处理

(1)商业银行可以通过行使抵押权、质权而取得不动产或者股权

(2)但必须自取的之日起2年内处分，不得长期持有