高收入家庭如何合理理财？

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一般来说，高收入家庭具备一定的理财能力，倾向于多元化的投资，但和专业投资者还存在一些差距。有什么方法既简单明了，又适合家庭使用？下面和大家分享一个经典方法“4321定律”，以及它的常见使用场景。
4321定律，是一种家庭收入分配法。这种方法认为，高收入家庭比较合理的支出比例是：将40%的收入，用于投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；最后10%用于保险，使家庭财富更稳定、更安全。

假如家庭月收入为3万元，那么每月可将12000元拿去投资，9000元用作日常开销，6000元存入银行，3000元用于支付保险费用。
按照这个方法来安排家庭收入，既可以满足普通家庭的保值、增值和保险需求。4321定律可以作为一种参考思路，具体到每一个家庭，可以根据自身实际情况，对四部分支出的比例做一些调整。
一、金领家庭

如，年收入200万元的家庭，如果每年在银行存款里放20%，也就是40万元，是不太划算的。存在银行里的“活钱”，比例完全可以下调至5%-10%，10-20万元备用资金作为应急用途已经足够了。剩下的钱，可以选择收益更高的投资，至少得跑赢通货膨胀吧。
类似的，如果家庭已有的资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的隐忧，也就是说家庭自身有足够实力抗风险，那么就无需花太多钱去买保险了，应该减少保险比例。
二、新婚家庭

如果家庭刚刚组建，夫妻俩都是年轻白领，还没有孩子，也没有房贷负担，那么可以提高投资部分的比例。既可以体验多种投资品种，又可以趁年轻有时间，把钱花在自己身上，充电、旅游、扩宽人脉。
三、老俩口家庭

对应退休后的空巢家庭，由于子女已经离家工作，家庭的支出负担减少，财富积累达到顶峰，此时可以减少用于投资的比例，不要再想着追求高收益了，保值即可。
因为您已经从追求财富阶段，步入到享受财富的人生阶段了。家庭的大部分支出，应该用于日常生活和旅游、医疗等方面，40%的比例用于投资，可能会违背您求稳的心理。
同时，用于保险的比例也应该降低，大多数保险对于老年人并不友好，投保费率高，不划算。