如何理解多次赔付重疾险

Answer 1

一、什么是重疾多次赔付？

一般来说，投保一份重疾险，如果出险理赔了，你不能再享受这份保单带来的保障。

但多次赔付型重疾险就不一样了，顾名思义它能理赔多次，只要符合保单的理赔标准，这就不再是一份“一次性”的重疾保障。

况且对于已经出险的情况，客户往往会因为既往病史等原因，很难再顺利投保一份保障全面的产品，因此多次赔付“出险后还能赔”的特点抓住了很多人的心理。

那我们究竟需不需要多次赔付呢？实际利用率有多高，还是只是提高保费的噱头呢？我们接着往下看。

二、需不需要重疾多次赔付？

需不需要多次赔付，有两个关键性指标，第一是重疾是否致命，如果重疾致死率高，那也就不存在发生二次重疾的情况了。

第二点，罹患过一次重疾后，再次发生重疾的概率，如果概率很低意义也不大。

1、重疾不一定致命

根据慕尼黑再保险（世界级数一数二的再保险公司）2018年的理赔数据：无论男女，癌症是发病率最高的疾病，而肝癌、胃癌、肺癌是我国三大高发癌症。

据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%。而在日本、欧美，癌症的5年生存率甚至达到了70%、80%。

随着体检意识的不断普及，这一数据在未来还会有更大的突破，由此可见，live with cancer将越来越成为主流。

除了癌症，也有越来越多的其他重疾被不断治愈。比如器官移植手术术后存活率已达90%以上；45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久；三分之二的中风病人可以治愈等等。

甚至，很多重疾并不会威胁到人的生命，例如双目失明、双耳失聪、严重III烧伤、严重川崎病等等。

很多疾病病虽然严重，但不是绝症。但是，这些慢性病、重大疾病，需要更多资金、信心、勇气去面对。

2、别低估了重疾的复发和转移

很多人的认知里，认为单一疾病的复发、持续、转移倒是有可能，但得过一次癌症，再得脑中风的概率应该就比较低了。

从概率的角度，得过一次重疾并不会减少患其他疾病的可能。从一定程度上来说，某些疾病的放化疗治疗本身就是一种毒药，会增加心脑血管的发病率。

因为很多的疾病是有关联性的：

在慕尼黑再保险的数据统计中，首次罹患恶性肿瘤后，有14%会再次新发。再加上患癌后，身体的免疫力低，不健康的生活方式、不坚持持续治疗，5年内复发、转移的概率很大。

除了癌症容易复发，三大高发理赔重疾中的急性心梗和脑中风，同样有复发的可能。

根据《万人疾病心血管大调查2016》中显示，由于不健康的生活方式、工作压力等因素，急性心肌梗塞呈现年轻化趋势，生存率也提升了10%-20%。

但是，15%的患者会在首次发病后7年内复发，每复发一次病情会加重一次。

由此可见，重疾并非绝症，但是重疾治愈也不代表永不复发，甚至重疾本身有着一定转移、持续甚至是复发的风险。综合看来，重疾多次赔付还是很有必要的。

Answer 2

很多消费者都操心得了重疾后再次复发，而多次赔付重疾险听起来好像可以赔付多次，但保费比较贵，因此很多消费者都在纠结要不要买多次赔付重疾险。

哪些多次赔付重疾险值得买

随着医疗技术的发展，癌症的治愈率逐步提高，对于多次赔付重疾险的需求也开始增大，各大保险公司也陆续推出了可以多次赔付的重疾险产品。目前市场上主流的可以多次赔付的重疾险产品哪些是比较值得买的呢？

1、追求赔付次数多：信泰如意人生守护典藏版

这款多次赔付重疾险的重疾+轻症+中症一共可以赔付12次，这个赔付次数在同类重疾险中算是次数比较多的了，而且赔付比例也还不错，重疾的6次赔付比例逐次递增，分别为100%、120%、140%、160%、180%和200%，如果被保人在60岁前患重疾，还额外赔付50%的基本保额。

但需要注意的是，这款产品的重疾赔付是分组的，而轻症和中症的多次赔付是不分组的。

2、追求不分组多次赔付：瑞华倍嘉乐保

这款产品重疾+轻症+中症一共可赔付10次，疾病全都不分组，重疾可赔付5次，每次赔付基本保额100%，中症赔付2次，每次赔付50%的保额，轻症赔付3次，赔付比例按30%、35%、40%的比例逐次赔付。

3、追求保费便宜：复星联合倍吉星

30岁男性，选择40万保额，分30年缴费，保终身，每年要交的保费是6572元，保费是以上几款产品中最便宜的。而且产品保障也不错，重疾+中症+轻症可不分组赔付8次，重疾赔付3次，按110%、120%、150%的比例逐次赔付。

Answer 3

所谓的多次赔付重疾险，其实就是相当于在单次赔重疾险的基础上，拥有更多赔付次数的重疾险。常见的单次赔付重疾险在出险理赔一次之后，保险合同可能就终止了；但多次赔付重疾险则是在赔付一次之后，之后被保人又一次出险且符合理赔条件，那么被保人还可以再获得相应的保险金。
关于多次赔付重疾险的更多细节，有兴趣的小伙伴可看看这篇： 多次赔付的重疾险值不值得买？原来我们都被骗了！

Answer 4

你好，我们可以发现现在越来越多的保险公司都推出了可以多次赔付的重疾险，且以合资保险公司为甚。保险公司为了提高产品竞争力加入多次赔付确实能拓宽保障范围，但同时也带来了保费的增长，作为客户如何选择？
我觉得应该从自身风险角度出发，如果我们恰好是多个重疾的高危人群（比如家庭既有癌症史，又有心脑血管疾病史）。选择可多次赔付的重疾险肯定是好的，但需要注意的是，可多次赔付的重疾险一般都对重疾进行分组，同组最多赔付一次，不同组可多次赔付。我们就需要注意自己的高危病重是否在同一分组。但保险公司一般的分组方式都是把常见的高发的分为一组，以避免多次赔付的情况；或者分开分组了，但保费也会大幅提高。客户要针对自己的重疾风险评估。
如果并没有多种高危重疾的威胁，也就是普通人群。我觉得分组赔付的意义就小得多了，正常人患两次重疾的概率太小。相反如果有针对癌症的多次赔付会是很好的选择。以85岁为生命终值，癌症的发病率为36%，占重疾发病率的一半。而且癌症的发病因素很多，以目前的医学来讲还无迹可寻，不能做到预防。另外，癌症也很顽固，治愈后较易复发。如果重疾险有癌症多次赔付就可以为我们对抗癌症持续提供经济支持，对于提高5年存活率是很有帮助的。
对于女性和儿童，除了持续提供经济支持用于治疗，癌症的多次赔付还有一层意义。女性高发的乳腺癌，甲状腺癌和宫颈癌5年存活率非常高。治愈后未来依然会面临胃癌，肝癌，肺癌和结直肠癌等癌症等威胁。如果有癌症多次赔付，那乳腺癌之类的治愈之后依然有保障可以应对胃癌，肝癌等发病率高但更为凶险的癌症。儿童高发的白血病也是如此，儿童白血病治愈率高，但总不能治好了白血病之后裸奔一辈子吧？

Answer 5

如果单保障上来看的话，当然是能够多次赔付好。虽然患两次重大疾病的概率不高，但是有总比没有好。当然相应的，多次赔付重疾险的保费相较于单次赔付也会更高一些。所以预算不足的朋友其实选择单次赔付的重疾险，并尽量把保额做高，其实也是一份很好的保障。

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