商业保险怎么买最划算？看完这篇不吃亏

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如今保险市场的产品繁多，良莠不齐，这无疑增加了选择商业保险的难度。

如果你想买商业保险，看完这篇文章，你对商业保险怎么买最划算，都会有个基本的认知，我们一起来看看吧。

商业保险怎么买最划算？哪些商业保险不划算？不同年龄段怎么买商业保险？

一、商业保险怎么买最划算？

商业保险的分类有很多，诸如意外险、重疾险、医疗险、寿险、车险、年金险、家财险等等，这么多的险种，难道我们都要通通买一遍？

其实不然，对于我们普通人来说，前四种保险才是最优先需要的，即意外险、重疾险、医疗险、寿险。为什么这么说？我们来看看这四个险种能解决什么问题？

人生在世，无非就是受到疾病和意外两种风险冲击，我们详细来看下这四个险种，是怎么转移疾病和意外风险的。

1、意外风险

意外的来临，没有人可以预测，一旦遭遇意外，比如走在路上被车撞，或者摔跤滑倒了，情况轻一点的，只是一些皮外伤，严重的很有可能导致骨折、住院做手术治疗、甚至是死亡。

这时，我们买意外险，就可以转移意外带来的经济风险，因为意外险可以报销因意外导致的医疗费用，赔偿因意外导致的伤残或者身故。

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2、疾病风险

如果生了大病，光治疗费用就得十来二十万的，国家医保只能报销其中部分费用，像一些外购药是没有办法报销的，所以就需要百万医疗险来报销。

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治疗结束后，还有长达几年的康复期，康复期需要的药品费用、或者器械费用，百万医疗险是无法报销的，这就需要重疾险来补充。

只要你患了合同约定的疾病，并且达到理赔条件，就可以一次性获赔一笔钱，这笔钱随便你想怎么用都行，可以用来支付康复费用，也可以弥补因病带来的收入损失。

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除了意外和疾病风险，家里的经济支柱如果身故，那么整个家庭就会陷入经济困境，寿险就可以用来传递这份经济责任。

无论是因为疾病还是意外被保人死亡，寿险都能赔一笔钱，这笔钱可以代替经济支柱维持家庭的正常生活水平。所以，寿险只需要给家里赚钱的人买就可以了。

二、哪些商业保险不划算？

很多人觉得买保险不划算，其实是买了性价比低又很坑的保险。

以下这三种保险千万不要买。

1、返还型保险

返还型保险价格贵，佣金高，但是实际并没有推销员说的那么好。如果出险理赔了，后面返还的钱就拿不到了，我们吃亏；如果没出险，几十年后拿回贬值的已支付保费，还是我们吃亏。

左右都是我们吃亏，怎么算都不划算，所以说，我建议普通家庭千万不要去碰返还型保险。

2、捆绑类型保险

就是主险加一堆附加险的形式，一张保单都能保。其实啊，这种产品看似什么都保，但什么都保不好，除了全，没有任何优点。

3、分红险

保险公司并不是把每年赚得钱都给你分红，是可分配盈余，而且还是不公开透明的，所以有的年头分红是0都很正常。

三、不同年龄段怎么买商业保险？

在之前的文章中，我也说过，买保险，首先需要覆盖的风险就是疾病、意外和身故的风险，而对应的必买的险种主要就是：意外险、医疗险、重疾险和寿险。

对于不同年龄阶段的人群来说，应该通过合理的搭配险种，进而更加全面地覆盖风险。

这里根据不同年龄阶段的人群，我也给出一些建议，看看商业保险怎么买最划算：

1、0-17岁的儿童：少儿医保+百万医疗险+重疾险+意外险

重点需要覆盖意外和生病的风险，如果预算没有那么充足的情况下，重疾险可以选择保定期的，比如慧馨安2022少儿重疾险，保30年，重疾能额外赔 50%，各项保障都很全面；

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2、18-25岁的年轻人：医保+百万医疗险+重疾险+意外险

如果刚出社会，可能预算还没有那么充足，百万医疗险和意外险首先得配齐，一年大概三四百，如果还有预算的话，可以再考虑纯消费型的重疾险，加起来，一年大概2000元左右。

3、26-50岁的人群：百万医疗险+重疾险+意外险+定期寿险

这时候大部分可能开始成家立业，有了自己的家庭，上有老下有小，除了基础的意外和疾病风险之外，还需要考虑到早逝的风险，给自己配置一份定期寿险，比如定海柱2号，除了基础的意外身故保障之外，还可以附加交通意外保障，30岁男性，买100万保额，一年大概1300左右。

4、50岁以上的老人：百万医疗险+意外险

对于老年人来说，这时候需重点关注的疾病和意外的风险，身体健康的情况下，一定要优先配置好意外险和百万医疗险。

如果身体欠佳，买不了百万医疗险的话，那么还可以考虑健康告知没那么严格的防癌医疗险或者惠民保。

总的来说，对于我们普通人来说，最重要且有用的保险其实就四种，分别是意外险、百万医疗险、重疾险和寿险。

至于怎么买最合适，重点还是要结合我们各阶段需面临的风险和实际的预算情况，预算高有预算的买法，预算低也有预算低的买法。