七月贷款新规大变动！政策解读--事关企业和个人贷款

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国家金融监督管理总局于2024年2月2日发布消息，针对《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》进行了修订，形成了“三个办法”，自2024年7月1日起开始实施。本文将深入解析此次修订的内容及其对企业和个人的影响。

PART 01

贷款期限、还款与展期

贷款期限方面，修订规定：固定资产贷款期限一般不超过十年，若需超过十年，则需由贷款人相应层级审批；流动资金贷款期限原则上不超过三年，经营现金流回收周期较长时最长不超过五年；个人消费贷款期限不得超过五年，个人经营贷款一般不超过五年，对于经营现金流回收周期较长的，贷款期限最长可达十年。

在还款方面，中长期贷款的分期还款要求有所调整，还本频率原则上不低于每年两次，经贷款人评估可放宽至每年一次；流动资金贷款的还款安排在借贷双方协商基础上实行本金分期偿还，每期还本金额审慎约定。

关于贷款展期期限，修订新增要求：中长期贷款的展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，不再受限于累计期限不超过三年的限制。

在申请方式上，新增了远程签约和视频面谈选项，允许商业银行通过视频形式进行个人贷款面谈。同时，简化了贷款调查方式，鼓励银行采用现场实地调查与非现场间接调查相结合的方法进行贷款调查，对于小微企业流动资金贷款及二十万元以下个人贷款，可简化或不再进行现场实地调查。

PART 02

贷款用途与对象

修订明确了固定资产贷款的定义，用于借款人固定资产投资，包括固定资产的建设、购置、改造等；流动资金贷款则用于借款人日常经营周转，不得用于股东分红、金融资产、固定资产、股权投资或国家禁止生产、经营的领域。

对于专利权、著作权等知识产权以及采矿权等其他无形资产办理的贷款，可根据项目业务特征、运行模式等参照《固定资产贷款管理办法》执行，或适用《流动资金贷款管理办法》。

修订对贷款受托支付也进行了优化调整。对于固定资产贷款、流动资金贷款及个人经营贷款，明确了受托支付的要求，包括金额调整、时限延长和提高受托灵活性。对于特定金额的贷款，应采用受托支付方式；对于贷款资金使用记录良好的借款人，在合同约定的贷款用途范围内，出现合理的紧急用款需求，贷款人可简化受托支付流程，放款后及时完成审核。