委托扣划住房公积金还房贷，我该选逐月还是逐年？

Question

我用住房公积金贷款买了一个二手房，贷款总额20万，期限15年，等额本金还法，每月还1800多，逐月递减。我和我老婆公积金每月加起来共650左右（包括单位和个人交的），想提前还款，我是逐月扣扣划得来，还是逐年扣划？逐年扣划的话，是选择降低每月还款额还是缩短还款期限呢？请高人指点，回答详细还有加分

Answer 1

如果单从逐月和逐年考虑，肯定是逐月比较划算。因为你们夫妻总的公积金是650元， 用公积金后每月只要再还1150元就可以了。等于公积金帮你还了650元的月充。年充的每年只有一次，而且冲完当月的月供外，剩下的要充本金；而你们还有11个月必须按照1800元左右继续月供。当然年充后，你们的月供要重新计算，因为每年你们的公积金是7800元，月充1800元；6000元充了本金，因此要重新计算月供，月供要降低50元左右。
如果你们要提前还款，可以通知银行，只能充还本金。冲还本金后， 你们的月供要重新计算，如果你们有还款能力，肯定是降低还款期限有利于你们的还款。这样月还款额高一点，但归还的年限少，给银行的利息也少。
个人建议，你们可以这样选择，按照月充的方法用公积金冲还贷。不要降低还款期限，提前还款一部分，重新计算还款额，如果你的月还款额等于或小于650元，就按照这个标准继续由公积金冲还贷。你们不需要再掏钱还款，全部用公积金去还。用等额本金法还款，这样好算一些。
当然，你们要注意利息的变化，防止公积金不够还的情况发生，或者在账户里存一点钱，以免忘了利息变化造成违约。

追问

谢谢你的回答，但我还有些疑问
你的建议是逐月划扣，然后有还款能力的话每年提前还款吧，那还是要还15年吧
如果选择逐年扣划-缩短还款期限这种，可以提前几年还清呢，在我自己不提前还款的前提下

追答

如果不是单独拿钱提前还款，只是用公积金每年冲还贷。没必要缩短还款期限，就每年冲还贷减少还款额就可以了。你的还款额会逐年减少的。
如果减少还款期限，就可能增加你的还款月供，造成没必要的负担，建议你就不用改变还款期限了。