提前还房贷的一些问题，专业人士请指教

Question

2010年6月份 中国银行 贷款39万 20年 基准利率 月还款34xx 等额本金递减的
缺德的中国银行于2011年7月份给我涨息 月还款涨到38xx
（当年加息，第二年1月1日开始涨房贷，偏偏中国银行说是按贷款满一年就调一次，让我提前了半年，每月多还400多，吐槽一下！）

等于到2012年7月份，我已经还了两年贷款了
差不多应该是还了4万的本金 和5万的利息了吧
我继续在未来的一年也就是24个月内还清贷款
（本人收入尚可，但不稳定，未来一年随时可能失业并进入创业阶段，目前积蓄10万）
于是算了下提前还款，结果是月还款仅为3xxx这让我很费解，不知道问题出在哪了

应该是哪个数据没弄对，但我反复核对，没问题啊，这个请专业人士指教下（刚才忽然想了下，应该是还款方式的不同，这个计算器默认的等额本息）

另外，按照我一年内还清的计划，我是应该要缩短还款期限呢 还是选择减少月还款额呢？两者在利息方面差多少？
我是应该还清贷款呢，还是留下部分创业资金呢？到月还款1xxx，无压力即可？
是选择每次还10万呢，还是到最后一次还清呢，不过就是钱留在手里也没什么投资项目，目前存的活期……

Answer 1

1、关于一年内还清的计划，由于时间只有一年，在这么短的时间内两种还款方式的利差不会太大，算这么细致意义不大，因为银行已经替你算过了，银行的精算师是数学最牛的人；
2、我倒是觉得还款与创业资金这是个大问题，建议考虑保留创业资金的方案，考虑如下：a、在现在的社会个人在银行贷款很不容易；b、现在银行贷款利率已进入到了下行通道，也就是说今后的贷款利率会陆续下调，对你有利；c、现在二手房抵押贷款利率是在你现在的利率基础上上浮15-30%，由此可见你现在的执行利率还是有优势的；d、创业原始资金的积累很不容易，一定要利用好；e、创业的机会很多，但资金是必须的元素，有很多机会就是因为缺少资金而流失掉的，要保留好革命的种子；
3、个人意见，仅供参考。

追问

感谢用心的回答。 我的贷款利率是基准利率，现在很多优惠的，最低有7折？不过我要再买房是二套了，估计也没利率优惠吧。
所以我倾向于到今年年底还清20-25万，剩下大概10万的房贷，每月还个9xx
或者剩下15万 月供14xx
到明年年中或者年底底看情况，是全部还清 还是就这么贷着

追答

1、是的，购买二套房时利率要上调了，现在的折扣利率也是需要条件的，并不是普遍现象，不用太轻信舆论的信息，只有同贷款行具体谈过后才清楚；
2、决定由自己来做，提醒一点，如果你还清房贷后再需要贷款的话，就是二手房抵押贷款，利率会明显比一手房利率高。

Answer 2

简单的说；现在银行的收费高达几百种，而且尤其针对买房用户还贷情况，更是好多问题存在，这些明显是钻的法律的空子，现在银监会及法律部门不是正在规范么。哎、你这不是你自己面对的。是好多人都面对的。

Answer 3

这个还按协议还的好，如果你违反了协议，中国银行是不会放弃应得的利益，只会使你付出更多，原因么你知道的。再怎么计算你也计算不过中国银行的。

追问

提前还款，可以预约的啊，而且没什么别的费用，貌似。。。

追答

利息损失，首先还款的时候，还的是利息，后面才是本金

追问

我选的是等额本金 所以前期还的本金多一些
不过两年还了9万
也只是4万本金 5万利息

Answer 4

先按协议，等钱够了一次性还清，可者先行私人借贷也行啊、

追问

私人借贷比银行的利息高多了，我有毛病……

追答

找亲朋好友借

追问

抱歉，我只能说 毫无建设性