商业银行业务国际化的背景及其发展趋势如何？

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一、我国银行中间业务创新的现状

近年来，“银行中间业务”已成为商业银行激烈竞争的创新领域。随着我国金融体制改革的深入和社会经济的发展对金融需求的推动，我国各商业银行现在越来越注重中间业务的创新，逐步认识到中间业务作为商业银行三大支柱业务之一的重要意义，积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念。各商业银行利用现有资金、技术、网点、结算等方面的优势发展各项中间业务。同时，在机构设置、组织建设、制度建设、监控管理、人员培训等方面做了许多工作，使我国商业银行的中间业务有了良好的开端和明显进展。但存在的问题也比较突出。

1、中间业务面积小，范围窄，在银行总收入中占比低。在国际上，中间业务已经成为现代商业银行创收的主要渠道之一。1992年，德国银行中间业务收入占总利润的65%：法国里昂银行中间业务收入是总利润的77%：英国巴克莱银行中间业务的利润可以弥补全部业务支出的73%，美国花旗银行存贷业务带来的利润只占总利润的20%，承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了 80%的利润。90年代中期，新加坡、香港等亚太地区商业银行的中间业务收入也达到30%。我国商业银行的中间业务却一直处于低水平，基本上局限于一些传统的代理业务，涉及的企业户数少、金额小、质量差、效益低，中间业务收入占全部收入比重很低。以1999年为例，中国银行6.87%，建设银行 4.19%，工商银行1.28%，农业银行1.21%。只有光大银行(20.30%)和广东发展银行(27.31%)的比较高，接近国际水平（资料来源：根据2000年中国金融年鉴440-469页计算得出）。

2、中间业务大多是免费午餐。为争夺客户，你少收费我不收费，有的还或明或暗进行“倒贴”，加上现行政策规定许多中间业务不许收费，致使大量的中间业务都是免费午餐。比如银行代理业务（代收、代付、代理、代售），涉及到收费的只有银行的保管箱业务和代售旅行支票，代理收款、代理付款等其他业务皆免收手续费。

3、已经开办的中间业务产品品种少，层次低，功能不很完善。劳务型、低收益的业务品种多，高知识含量、高收益的中间业务品种少，大多依赖于银行的网点优势、传统的资产负债业务等条件，很少能利用银行信誉、信息、技术、人才优势为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。

二、影响我国银行中间业务创新的因素

是什么在捆住银行手脚？为何国外如此看重的中间业务在我国却举步维艰呢？我们认为制约我国银行中间业务创新的因素是：

1、政策因素。我国现行政策还没有对商业银行进行准确的定位。什么是商业银行？对这一简单问题，不仅我们广大市民没有弄清楚，就是政府的高层管理部门也没有弄清楚。让我们来看看现代商业银行的功能：储蓄功能、信贷功能、支付功能、现金管理功能、投资或计划功能、代理功能、信托功能、货币政策传导功能、担保功能、经纪功能、投资银行业务功能。因此，商业银行是提供包括信贷、储蓄、支付服务在内的最广泛金融服务和在经济中发挥最广泛金融服务功能的金融服务企业。商业银行作为金融服务企业，其主要功能是向社会生产和销售金融产品。在市场经济条件下，生产和销售金融产品必须是有偿的，也就是说，必须是有偿服务，而不是无偿服务。但是，目前商业银行在推销金融产品时，大量的都是非商业运作，因为现行政策规定不允许银行收费，商业银行也没有金融产品的价格制订权。工厂有权制订产品的价格，商场有权制订商品价格，邮电、通讯、交通等服务行业都有价格制订权，而且实行价格备案制，唯独商业银行没有价格制订权。商业银行不是垄断行业，而是竞争性非常强的服务行业，其价格理应由金融市场通过竞争来决定，但事实上全部由人民银行或其他管理部门制订。并且直到今天，仍不放开收费项目的决定权。比如，贷款只准收取利息，禁止收取其他任何费用：存款不论余额多少，一律计付利息不许收取费用，等等。相反，那些不是企业而是靠财政拨款的管理部门却是收费项目越来越多，形成“该收费的不准收，不该收费的偏偏允许收费”的怪事。其他的社会福利如福利分房、公费医疗、养老保险等相继取消或由暗到明，唯有商业银行还在承担着“社会福利提供者”的角色，“免费午餐”还要继续开下去。因此，影响商业银行中间业务创新的主要因素不是别的，而是现行政策。商业银行长期提供无偿服务，不仅商业银行本身效益无法提高，还使市民形成了一种习惯思维：不收费是应该的，收费是不应该的，是违反消费者权益保护法的。

2、人才因素。国内高素质从业人员不多。这已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。

3、技术设备因素。中间业务的创新需要技术设备的支持。比如提高资金汇划清算效率、开展全行范围的咨询和理财服务等，都需要银行系统的数据集中处理，否则业务就会受到制约。目前在技术设备方面存在着明显的不足，如主机处理能力、业务软件处理效率、业务软件可扩充性、地区业务发展特性、管理能力等问题都是比较突出的。

三、创新我国商业银行中间业务应采取的措施

1、放款政策，给予商业银行制订金融产品价格的权力。在业务经营范围、收费项目、收费标准等各个方面，允许中资商业银行按照国际惯例办事，为所有中外资银行创造一个公平竞争和合作的法制环境。

2、建立适合市场需求的中间业务经营体系。各商业银行有必要按市场导向重新考虑内部职能机构的设定，从上到下建立独立的专门管理中间业务的组织机构，打破以存贷为中心、以产品来设置职能部门的旧框架。比如以结算业务部门为基础，组建中间业务部，全面抓好公司、零售业务部门和全系统的中间业务管理。

3、健全对中间业务的内部管理和风险控制体系。要根据《商业银行中间业务暂行规定》，对原有业务品种随职能部门调整而进行业务管理制度的操作规范的整合，使权限范围更明确、流程更科学、风险防范更有效，尤其要继续抓好信用证、承兑汇票和衍生金融产品等高风险业务品种的风险控制与防范。

4、创新符合市场需求的中间业务发展机制。立足于市场环境的变化，一要制订合理的中间业务发展规划。商业银行根据中间业务分散经营的特点和现状，结合自身的优势，在对所经营的中间业务的品种、市场和发展前景进行认真分析的基础上，有必要实施中间业务的区域定位发展战略，确定合理的中间业务发展阶段，并在此基础上形成科学合理的中间业务中长期发展规划。二是加强新产品的开发，突出发展市场需要的重点中间业务产品。三是注重中间业务人才的培训和引进。通过国内专业化培训和国外交流性质培训相结合、理论研修研讨和实务操作培训相结合等方式加强对中间业务研发、管理和操作人员的全方位培养，尤其加强从事中间业务发展的高级人才的培养和引进，以提高中间业务的开发竞争能力，凝集自身在同业竞争中中间业务方面的比较优势。

5、完善市场需求的科技支撑体系。各商业银行应在实现收付清算大集中的基础上，逐步建立与中间业务发展重点相配套的科技支撑平台，搞好代客理财、咨询服务、银证合作等重点业务的电子运作软硬环境建设，将分销网络拓展到客户的办公桌上或家庭，提高银行卡业务的集约化水平，提高服务效率和质量，以此争取和稳定大批客户。

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