在我不知道的情况下信用社里有我的贷款，我该怎么办？

Question

农村信用社突然说我有一笔贷款，但是我没有贷怎么办，现在把我的信用社折冻结了怎

Answer 1

《首席对策》由易方达黄金ETF及联接基金特约播出

央行公布了前5月金融及信贷数据显示，5月货币政策延续了4月宽松基调，当月新增社融和新增贷款均显著高于去年同期。考虑到当前通胀下行、有效需求不足，货币政策整体偏向宽松，而资源将更多向“保市场主体”尤其是缓解中小微企业困境方面倾斜，即货币政策的结构性调控特征将越发明显。同时，债市近期波动明显，在今年债券供给量增多、经济出现复苏迹象的背景下，债券市场牛转熊的趋势已经开始显现，DR007从4月平均1.46%涨到6月初平均的1.8%附近，加之债券端收益率剧烈波动，导致机构大幅降低质押式回购，又加速了债市去杠杆，相关的风险也应进一步关注。
前5月新增贷款已超10万亿，全年流动性如何预测？债券市场是否已经进入牛转熊？债市投资接下来如何调整？中国债券市场对外资的吸引力是否会降低？宽信用和宽货币之间是什么关系？为什么说此轮刺激政策不用太担心“后遗症”问题？第一财经首席对策对话京东数科首席经济学家沈建光。
沈建光的主要观点：
前五月新增贷款破10万亿，显示央行在继续宽流动性救助经济。居民中长期贷款明显增长，房地产市场现回暖趋势。债券市场近期波动较大，再次走牛几率较小 但仍有相对较高收益率，中国债市对外资的吸引力不会降低，人民币汇率还有利好空间，宽货币宽信用组合将继续维持一段时间，在遵循市场化原则的基础上，本轮刺激政策不必过于担心“后遗症”问题。
第一财经：沈总您好，非常感谢您接受我们首席对策的专访，首先我们来看央行公布的前5个月份的金融数据，前5个月的新增贷款就已经超过10万亿了，这意味着什么？我们流动性现在的情况是怎么样的？
前五月新增贷款破10万亿 央行宽流动救助经济
沈建光：就说明流动性非常宽松了。我们看到广义货币这次还是维持11.1%，也是4年新高了，就这几年来比较高的。所以从新增贷款10万亿，5个月10万亿就很高了，去年全年就16万亿，16万亿多一点，那么这说明什么？说明还是我们在抗疫当中为了救急，很多企业中小微企业，包括企业工复产这个方面其实投入了巨大的流动性，这个也是很正常的，因为全球都在大规模的使用货币政策来救助这个企业，那么其实中国的感觉上，虽然我们看跟过去比还是力度很大，但是跟全球比这力度还算比较小的，在全球大放水的情况下，中国央行其实也是顺应了为了救助经济，为了救助很多中小微企业，所以量化释放了很多流动性。
第一财经：但是我们看到一些分项数据，企业贷款怎么理解？
房地产现持续回暖 企业票据增加显示经济有复苏迹象
沈建光：居民（贷款）大概7000（亿）多，新增的7000多增长，对，增长的是7000多亿，企业是8000亿，这次5月份差不多了，这个也是不正常的，一般都是企业贷款会多一点对吧？那么这里边很重要的一点就是居民贷款当中它的比例是2:1，就是说中长期贷款是比短期贷款要高得多，中长期贷款要4000多亿了，那么这里边很多就去房地产了。所以这肯定是主要是按揭。居民的中长期贷款一般都是按揭对吧？所以说明就是房地产市场肯定在回暖了，企业贷款主要是看中长期，这次企业贷款主要增加的票据也增加了不少，票据就说明当然也是说明企业生产在恢复，那么这个跟宏观数据结合起来就非常明显看到这个情况，就是我们的生产恢复的还是比较不错的，但是需求恢复的比较慢，需求就是消费，投资、出口其实至少从4月份数据来看，出口是有5月份数据，都是负增长，但是生产4月份已经是转正了。所以从这个角度来看，现在面临可能是面临中国经济是供大于求。
第一财经：经济好和坏它有一个对标的一个数据，就是一个现在债券市场的数据，债券市场最近大家也很关注波动比较大，有很多观点认为现在已经是牛转熊了，您这么认为吗？
供给抬升 债券市场呈现较大波动性
沈建光：对短期来看肯定是接下来债券市场利率在上升的，因为一方面也看到中国经济是在复苏的对吧？生产已经开始复苏了。第二个会大量的发行债券，债券新增专项债这次3.75万亿，比去年就增加了1.6万亿。那么还有特别国债，所有的债券的供应量会大幅增加，也是一个因素，所以大幅增加了之后，它的整个的收益率就会有相应的影响，因为说明供给上升对吧，供给上升整个债券价格就会下行，价格下行收益率是反向的，跟价格反向指标就会上升。
第一财经：所以我们看到不久之前就6月8号的时候，央行是在公开市场操作回笼了3800亿的资金，然后这样的话可能之前债市有一点波动的情况下，它就会确实是应声有一个回升的这么情况，而且同时央行也是很罕见的已经是提前公布了 MLF的操作，所以您觉得央行当时的举动是它的寓意如何？
央行采取多种方式支持实体经济
沈建光：央行确实它也很难。它有多重难度，一方面它肯定要支持经济，所以释放了很多流动性，但另一方面也不希望这个叫大水漫灌，造成了一个问题。还有一点我们很多流动性释放出来，关键央行最希望的是这些流动性都到中小微企业，这些都是最需要资金的地方。过去的财务报表看，就是说这些中小微企业的偿债能力还是比较弱的，如果我假设三个月没有收入，有很多30%、40%的企业可能就没办法担负成本了，房租人工甚至它的利息没办法付了，所以他其实非常需要钱，但是你怎么借给中小微企业，银行是天然的是不愿意借钱给中小微企业的，因为它风险大。比如说最近又出台了4000亿再贷款，这个也是特别有特色的，他4000亿给中小银行，因为这次跟之前不一样，这次就是给中小银行5种类型，城商行、农商行各种合作信用社，让他们更触达到中小微企业，让他们去把贷款给中小微企业，那么央行把它买过来，买过来之后，就等于这笔钱给它作为抵押这些贷款给它而且是零利率，所以也是想尽办法想把这个叫货币政策的传导机制理顺。因为我们最需要支持的是实体经济，而不是又支持房地产，又搞个房地产泡沫。
第一财经：可能有债市一个熊市的趋势的情况下，我们的债券市场的投资应该怎么来调整？
中国债市再次走牛几率较小 但仍有相对较高收益率
沈建光：我觉得债券市场其实波动还蛮剧烈的，就是说总的来从宏观的面来看，也不用特别担心，就是说即使下半年经济开始复苏，其实对中国债市我觉得可能冲击也不会这么大，原因在哪里？首先中国的利率债券市场的收益率还是大大高于其他国家，现在海外其实我相信对国际的债券投资者的吸引力是上升的，因为我们毕竟还有这么高的收益率，全世界都没有了，但是另外一方面就是我们在加大开放力度，全球的需求我觉得肯定比其他国家要好的多了，收益率，那么关键的中国的接下来我觉得很大地程度取决于它开放的力度，全球比较，中国经济相对还是处在一个非常有利的地位的，包括债券市场，你说收益率这么高，全球比较我们的经济增长生产已经恢复了，很多国家都还在疫情当中。所以很多方面，其实我们如果是这样看，只要我们保持改革开放的步伐，下半年其实有可能确实是经济会比较好的恢复，那么债券市场可能不会重新走牛，但是下降的力度可能也不会特别多。
第一财经：但是确实跟您也说到了，外资对于我们的债券市场，我们的债券市场对于外资还是很有吸引力的，它可能有利差的原因等等，所以如果我们不会债券不会再走牛了，对于这部分外资来说是不是就吸引力就会降低了？
债券市场吸引力不会降低 人民币汇率还有利好空间
沈建光：从它的外资是需要有全球配置的情况，你看其他国家都是负利率，都是零利率的，它配置即使它在看短期内可能价格在下跌，但是对他来说他配置需要还是会投一部分进来的。那么当然对它现在来看，一般一方面债市投资者考虑的是你长期的经济状况收益率的情况我们都明显高，还有一个汇率的情况， 汇率短期内有些波动，人民币现在就是7多在走落，但是这个就看下半年出口全球各个因素，可能如果人民币差不多了是吧？基本上也是近年来新低了是吧？如果人民币再有一步升值的可能性的话，对全球投资者的吸引力度就会更大了。因为如果下半年中国经济在恢复的话，对人民币绝对是个利好。
第一财经：所以您说的四千亿再贷款，这个是宽信用的问题，现在咱们来看宽信用和宽流动性宽货币之间的关系？
宽货币宽信用组合将继续维持一段时间
沈建光：现在来看，明显的现在是宽、货币、宽信用都宽。那么当然我觉得这是无可置疑的，无可厚非的，因为现在的阶段其实就是疫情后的才刚刚开始的复苏阶段，现在真的还是不知道疫情之后恢复增经济这个势头怎么样，照理说应该比想象的要应该慢一点，我们看到5月份的出口数据是负的3.3%，那么对我们的恢复是不利的，还有一点我们数据还没出来，我们到4月份来看，我们的零售还是下降了7.5%，消费也没有完全恢复，投资下降更多，投资1~4月份是负10%。所以整个国民经济来看，现在肯定还是要维持一段宽信用宽货币。
第一财经：还有您也提到了，这次可能我们很多的刺激政策，财政政策也好，还是货币政策也好，这次的刺激政策力度很大，但是跟4万亿比起来，我们这次相对来说不用太惧怕它的这种后遗症，我们怎么来理解？
刺激政策应遵循市场化原则
沈建光：首先第一点就是说在目前这个阶段就是救急。你需要救助，就是说你等于我们说的六保对吧？中央已经说得很清楚，为了六保，其中很重要的是就业就是保，但是还有一点很重要就保市场主体，保市场主体，如果企业都倒闭了，就业也没有了是吧。还要保民生。这些就是说你现在是保的阶段，这种时候你肯定得进行财政货币刺激。这次您可以发现我们要搞刺激经济这些，但是没有提投什么具体的产业。新基建很大程度国家也说得很清楚，还是要靠企业，靠市场的力量去投新的产业数字产业等方面。但当然我觉得还有一个很重要的一点，我觉得4万亿的时候，大家当时投的时候批评很多的对基础设施的投资，特别是高铁，我记得高铁当时是觉得绝对超前了，绝对是效益不高，以后要亏钱，但是现在看起来高铁的溢出效应，整个对经济的拉动作用，特别对物流新经济电商这一块其实起到了巨大的促进作用。所以从这个角度来看，我们再反思一下，现在可能也会做一些超前投资，就是在数字经济的领域你建很多数据中心。这样确实很多所有的现在中国的企业都在搞线上化了，在全世界都走在前面了。确实从这个角度来看，我觉得我们经济复苏的动力，我们觉得就是一个数字经济，把经济一下变成下一代了，就是第四次产业革命，就是数字经济数据为要素的推动，这个其实是引领未来的，不是说走老路，很多人就怕，怕的是什么呢？又走老路投铁公基它的产能过剩的行业，但是我觉得只要我们能把控好，还是用市场的原则让企业来主导这些新型行业的投资，可能我们吸取教训。
感谢易方达基金对《首席对策》的赞助播出

Answer 2

在你不知道的情况下信用社里有你的贷款，现在冻结了你的信用社存折。先找信用社申明情况，能协商一致最好。不能协议，去法院起诉。因为你没有贷款，赢官司是肯定的。

Answer 3

直接到信用社区要他们说清楚, 要求立即消除并赔偿,道歉~ 别担心,你不会因此而担责的,如果走法律程序的话,信用社将会承担对贷款人身份核查不实之责任。

Answer 4

先去协商，估计协商很难处理，你的征信也不好恢复，毕竟记录已经存在了，协商未果，报警处理，对方这是欺诈行为，最后才是去法院起诉，途中最好把一些证据收集好

Answer 5

贷款是需要本人签字的，如果不是你签字贷款的话，就不需要理会