房贷选择等额本鑫和等额本息哪个划算?

Question

我们六月份房屋贷款申请，那时候正好打九折。我和老公年收入在16万左右，八月中旬贷款批下来是等额本金（所谓的递减）还款方式。我们一共贷了69万，贷了30年。等额本金大概每个月5300还款额，等额本息大概4100元每月。我们第一次还款要在9月7日还款。也就是说还有几天就到还款期了。但是我和老公很纠结我们不知道选择哪种更为合适，选择递减方式的话压力太大，选择本息老公又感觉利息多付了17万左右。我们打算过年的时候还5万进去。请高手帮我算一下。如果过年的时候还了5万进去，那么我明年的还款额等额本金和等额本息分别少了多少 ，哪种更为划算。因为银行说要改必须在第一次还款额前改套餐，不然9月7日后就不可以改了，所以我们很纠结呀。跪求高手给建议！！！！！我高高悬赏。谢谢了。

Answer 1

　
商贷：69万，30年，利率：6.55%*0.9=5.895%
首先，你们先不用太纠结。

就你的问题，我认为你么可以这样理解：

1、你们的月收入16万左右，月收入13000

2、等金月供：5306.29起，每月递减：9.5元左右
等息月供： 4090.43元。 每月月供一样。

3、如果你们认为等金还款压力太大的话就应该选择等息还款。
等息还款：还款5年的利息：196662.28元
等金还款：还款5年的利息：186711.82元。
这两种方法在贷款后5年中的利息也就相差9950.46元。

4、你们认为的利息相差利息多付了17万左右。其实是在贷款30年的基础上算的。实际上相差：16万左右。如果你们提前还款的话，利息根本不会有这么高的。

例如：我今年贷了50万，但是我到明年还了5万，再过两年我又还了10万。你的贷款本金总是在减少的。发生利息的是你未还的那部分本金。

提示一点：提前还款的事情：一般情况下，大部分商业银行允许在还款12期后才可以提前还款。也就是说，你的贷款批下来，到第一期还款应该在9月份了，你要想提前还款，至少要到明年的10月份或者以后了。

5、而且贷款30年，前10年的贷款利息占总利息的48%以上，前15年的利息占总利息的68%以上。所以说选择提前还款，在前15年以内，越早越好。

6、所以说：你们如果准备在10年里还大部分或者偿清贷款的话。我建议选择等额本息还款最好。月供金额一样，便于计划和理财。我们购房就是为了生活稳定。
总不能因为买房贷款而导致生活不稳定。生活中有很多变数，还是稳中求稳更好。

希望能帮助到你。