惠民保千万别乱买！揭秘3个真相

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一、理赔门槛高：免赔额2万以上

相信大家都看过惠民保的宣传页面，大多数都写着最高能报销几百万，看起来非常给力对不对？

但其实惠民保的报销门槛很高，免赔额大多为 2 万，而且每项保障单独计算，也就是说：

我们生病住院，医保目录内的住院医疗费，用医保报销后，自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。医保目录外的费用还要重新扣除 2 万免赔额。

而根据国家医保局发布的统计公报数据显示：全国职工医保次均住院费用为 12657 元。意思就是说，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。

所以直白点说吧，如果不是大病，几乎不可能用上惠民保；只有生了严重的大病，才有机会用到，而且它只能报销一部分钱。

而百万医疗险的免赔额就只有 1 万左右，会比惠民保更实用，特别是对于年轻人，买百万医疗和惠民保的钱差不了多少，所以建议优先买百万医疗险。

二、保障不够全面

很多人想着靠惠民保，就可以彻底弥补医保的不足，但是大多数惠民保的保障并不全面。

首先是报销范围非常有限，一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且普遍只能报销 50%~80%。

我们知道，住院费一般分为 2 部分：

社保内：医保报销后，就差不多了；

社保外：一旦生大病，最大的开支就是社保外的部分，尤其是「自费药、进口药」。

当然，很多惠民保也在宣传说，自己能保社保外的抗癌特效药，但你仔细看一下条款，就知道大多只能报十几、二十种，报销比例也有限，并不能覆盖所有的高发重疾...

以帝都的惠民保（北京普惠健康保）为例，虽然已经能报销 100 种特效药了，且大多属于高价抗癌药，但是这类药品费用最高只能报销 60%，剩下的只能自费。

整体看下来，惠民保的保障十分有限，单靠它来解决大病医疗费的问题，是不够的，接着来看续保的问题。

三、不保证续保

目前，惠民保在售产品的宣传页面上，不会写到的最大问题就是：不保证续保！

这点可能很多人都不知情，直接一点说就是：

咱们今年买了惠民保，不能保证第二年它会不会涨价、甚至是停售，也就不能保证第二年，能不能继续享受它的保障。

如果保险公司明年不想卖了，那我们一点办法都没有，到时候生病的医疗费，就只能自己掏...

但在前段时间，金管局和医保局共同起草了一份文件，里面提到：会鼓励将惠民保设计为「费率可调的长期医疗险」。或许以后的惠民保，也有可能像百万医疗险一样，有希望做到保证续保了。

不过，以上也只处于官方征求意见稿的阶段...

目前市面上在售的惠民保，都还是一年期医疗险，买一年保一年，不保证续保。也因此，很多人正面临着保障不稳定的问题。

比如第二年产品停售，想买都买不到了；或者产品还在，但保障变差了；又或者得了大病，次年续保，这些疾病被有些产品当作既往症，不能再赔了……

▎小结：

听到这里，可能有人会问了：你上面说了惠民保这么多缺点，那是不是完全没必要买了呢？

并不是啊！其实，惠民保也有其它医疗险没有的优点，比如：

价格便宜：有的地方最低几十块钱，就能买到上百万的保额；

不限年龄：哪怕是八九十岁也能买，对高龄老年人很友好；

不限职业：比如警察、消防员等高危职业人士也能买；

健康要求宽松：大部分城市推出的惠民保，之前得过癌症也能买。

因此，对于那些身体不好、年龄较大，已经买不了普通商业医疗险的朋友来说，惠民保真的就是为数不多的保障了。

但如果你和家人还年轻，身体健康，惠民保并不是最优选择，你完全可以选择保障更全面的百万医疗险。

毕竟百万医疗险不管是保障还是稳定性，都要比惠民保好，生病住院了，用医保报销完，只要花的钱超过了 1 万块的部分，剩余的医疗费，百万医疗险基本可以 100% 报销！另外，像一些癌症的放化疗这样大病的门诊也能报，还能帮我们垫付医疗费，非常实用！

目前在售产品中，像太平洋蓝医保·长期医疗险就是热门的百万医疗险之一，身体健康、年纪 65 岁及以下的可以考虑这款。它最大优势就是能保证 20 年续保，这 20 年内无论是有健康变化还是理赔过，都不影响续保。

它不像惠民保只能交一年保一年，不保证续保，来年能不能继续买无法确定，下面我们就来看这种保障更好的医疗险测评。

四、市场第一梯队医疗险对比测评

下面是我特地花了一周时间、总共测评 698 款医疗险，最后才整理出的精华表格，你可以放心入，都是市场上名列前茅的产品：

直接说结论：

追求保障全面：优先考虑太平洋的蓝医保，以及平安的长相安，它们都能保证续保 20 年，外购药均可 100% 报销，并且写进合同条款。总体来看，各方面的表现很突出，价格也不贵，30 岁左右买只要两三百块钱，非常划算！

蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评

要是你更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版计划二，6 年保证续保，能体验到更好的医疗环境和服务。

臻爱无忧君龙人寿?医疗险6年保证续保增值服务实用可选特需医疗 查看测评

给年纪大的父母买：重点关注瑞华医享无忧惠享版，前段时间放宽了投保年龄，个人版最高 69 岁可以投保，家庭版最高 80 岁可以投保；能保证续保 5 年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保～

医享无忧（惠享版）瑞华健康?医疗险保证续保5年健康告知宽松家庭投保优惠 查看测评

另外，如果因为健康异常，如心脑血管病等，或年纪问题，已经买不到上面我介绍的百万医疗险了，目前市面上也有比惠民保更好的防癌医疗险，癌症作为最高发、也最容易复发的重疾，能保障还是挺不错的。

你们可以直接买蓝医保·终身防癌医疗险，终身保证续保，最高 70 岁都能买，外购药、质子重离子等都写进条款，可以一同终身续保。并且还能拿来抵税，一年有 2400 元的额度。

以上，如果你看完很动心，但是纠结不知道选哪款，或者拿不准自己、父母家人的健康状况，是否能顺利买和理赔，可以点击文末卡片，服务是免费的：